jueves, 22 febrero 2024
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    La morosidad en España y sus implicaciones sobre el crédito

    En este artículo publicado esta semana en Fotocasa describimos las implicaciones del crecimiento del nivel de morosidad sobre la concesión de hipotecas y préstamos y créditos personales.

    A tan sólo dos décimas de su máximo histórico. Así es como están en la actualidad los niveles de morosidad de las entidades financieras españolas.

    Unos niveles récord de morosidad que acentúan el desplome en la concesión de hipotecas y que hacen imposible que, a pesar del recorte del precio del dinero por parte del BCE, los bancos rebajen los tipos de interés que imponen a sus préstamos.

    Según los últimos datos aportados por el Banco de España, la morosidad del total de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos de crédito alcanzó en el quinto mes del año el 8,95%, casi rozando su máximo histórico marcado en febrero de 1994.

    En el último año, este indicador ha engordado en más de 38.400 millones de euros. Es más, en mayo, los créditos morosos totales del sector financiero se dispararon por encima de la barrera psicológica de los 100.000 millones de euros, hasta situarse en los 155.841 millones de euros.

    Unos niveles de morosidad que inciden directamente en los tipos de interés al que los bancos prestan el dinero a sus clientes. En la actualidad, el tipo de interés medio de los préstamos al consumo en España está en torno al 8% a pesar del recorte en el precio del dinero del BCE, que lo situó recientemente en un mínimo histórico del 0,75%.

    Los tipos de interés medio al que los bancos y cajas prestan su dinero, como decimos, se sitúa en el 8%, aunque éste varía en función del tipo de préstamo. Los préstamos rápidos suelen tener un interés ligeramente superior que puede llegar a superar fácilmente el 14%.

    El tipo de interés también varía dependiendo de la finalidad, del importe, del plazo así como de la vinculación con la entidad.

    En estos momentos, y dependiendo de la “negociación” que se establezca con el banco, la entidad sólo rebajará los tipos de interés si el cliente se vincula domiciliando nómina, recibos y suscribiendo más productos.

    ¿Y qué pasa con las hipotecas?

    En contraposición a la morosidad del total de los créditos concedidos por las entidades financieras, la mora de créditos concedidos a los hogares españoles asciende, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) a tan sólo un 2,74%, bastante por debajo del 8,95% registrado por el conjunto del crédito en mayo.

    A pesar de este dato relativamente bajo, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios volvió a subir en mayo hasta situarse en el 4,32%. Esto supone un aumento del 5,9% en tasa interanual.

    Por entidades, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las Cajas de Ahorro fue en mayo del 4,36% y el plazo medio de 23 años. En cuanto a los Bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 4,47% y el plazo medio de 20 años.

    Pero, ¿por qué la morosidad hipotecaria es más baja? Tan sólo entre el 7 y el 9% de los titulares de un préstamo hipotecario está en paro, en un país, cuya tasa de desempleo supera el 24%.

    El débil impacto del paro en la mora hipotecaria se debe a varios factores:

    • Multititularidad de estos préstamos: una realidad que se da en más del 90% de las hipotecas. Es relativamente fácil que, o bien el titular de la hipoteca o bien su avalista, tengan trabajo y puedan hacerse cargo de las cuotas mensuales de la hipoteca.
    • Solidaridad familiar: frecuente en países mediterráneos y especialmente en España que impide que un hipotecado que se quede en el paro o deje de cobrar el subsidio de desempleo incurra en el impago de su hipoteca.
    • Distribución de los parados por tramos de edad dentro de los contratantes de una hipoteca: en el grupo de menores de 30 años la tasa de paro se sitúa en el 40% pero la de hipotecados no supera el 4%.

    A pesar de que la mora de créditos de los hogares se sitúa en un nivel relativamente bajo, del 2,74%, las entidades financieras están cortando en seco el grifo del crédito y cada vez se reduce más la concesión de hipotecas.

    Según los últimos datos aportados por el Instituto Nacional de Estadística, durante el mes de mayo se firmaron algo más de 26.000 préstamos para la compra de una vivienda. Esto es, un 30,5% menos que los registrados en el mismo periodo del año anterior.

    Con esta caída, las viviendas hipotecadas encadenan ya 25 meses consecutivos de retrocesos y eso que, el descenso de mayo fue más moderado que el de abril, del 31,3%.

    Por su parte, el importe medio de los préstamos concedidos también ha registrado un descenso del 7,5% hasta algo más de los 101.000 euros.

    Situación a nivel europeo

    Está previsto que durante el tercer trimestre del año se modere el endurecimiento de las restricciones a la concesión de hipotecas a los hogares. Esto es, al menos, lo que se desprende de la última edición de la encuesta de préstamos bancarios elaborada por el Banco Central Europeo entre las entidades financieras de la zona euro en línea con lo observado durante el segundo trimestre del año.

    Los bancos de la eurozona han dado cuenta de una cierta moderación en el endurecimiento de los estándares de crédito a los hogares para la adquisición de una vivienda en el segundo trimestre del año. Al parecer, sólo un 13% de las entidades impusieron mayores restricciones frente al 17% del primer trimestre de 2012.

    De cara al tercer trimestre, los bancos pronostican que sólo un 5% del total de entidades de la zona euro aplicarán mayores restricciones a la concesión de hipotecas.

    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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