domingo, 25 febrero 2024
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    Tipos de depósito en la banca española

    RESUMEN

    • Los depósitos con retribución en especie son mucho mas utilizados por las cajas y los depósitos en divisas más frecuentes en el catálogo de los bancos.
    • La oferta de depósitos a tipo fijo, depósitos crecientes, depósitos combinados y depósitos referenciados, no presenta diferencias significativas entre bancos y cajas.
    • La banca online tiende a simplificar su oferta de depósitos, concentrándola principalmente en depósitos a plazo fijo. Todos los bancos online ofertan depósitos a plazo fijo y de forma detallada y amplia y no comercializan depósitos referenciados ni depósitos con regalo.
    • Hasta 8 entidades aún no ofrecen información en su web sobre sus depósitos. Por otro lado un total de 15 entidades tan sólo ofrecen 2 depósitos o menos.
    • Como no podía ser de otra manera, los depósitos a plazo fijo son la tipología más común y a continuación, los depósitos combinados, los crecientes, los referenciados, los de retribución en especie y los depósitos en divisas, por este orden.

    Estas son las principales conclusiones de un estudio realizado por Credimarket sobre la tipología de depósitos ofrecida por los bancos españoles en sus sitios web. Se han revisado las ofertas de 80 bancos, cajas y bancos online.

    METODOLOGÍA

    Con el objetivo de determinar el número de depósitos por tipo que ofrece cada entidad, hemos utilizado la base de datos de Credimarket. En ella recogemos todos los depósitos que ofrecen las entidades (Bancos y Cajas) en sus páginas web, complementando la información en casos puntuales con llamadas telefónicas.

    Concretamente se han revisado 81 entidades:

    Hemos diferenciado las siguientes modalidades de depósitos:

    • depósitos a plazo y tipo fijo no crecientes,
    • depósitos a plazo fijo y tipo fijo crecientes,
    • depósitos combinados: combinan un deposito a plazo fijo con y referenciado,
    • depósitos referenciados a indicies,
    • depósitos con retribución en especie (regalo)
    • depósitos divisa

    DETALLE DE CONCLUSIONES:

    En la siguiente tabla se muestra:

    • Fila 1: porcentaje del tipo de depósitos comercializado por las entidades
    • Fila 2: media global del número de depósitos de la modalidad X por entidad (tomando las 81 entidades)
    • Fila 3: media del número de depósitos de la modalidad X por entidad (tomando sólo las entidades que ofrecen ese tipo de depósitos)
    FIJOS CRECIENTES COMBINADOS REFERENCIADOS REGALO DIVISA
    Porcentaje 72,50 % 26,25 % 30,00 % 18,75 % 13,75 % 6,25 %
    Media total (nºdepósitos/ entidad) 4,04 0,51 0,63 0,41 4,54 0,30
    Media  del % (nºdepósitos/ entidad) 5,57 1,95 2,08 2,2 33 4,80

    Información destacable:

    • El dato más relevante es que el 72,50 % de entidades comercializan depósitos a plazo fijo, mientras que sólo el 6,25 % de las entidades lo hacen con los depósitos en divisas.
    • Llama la atención que cada vez son mas las entidades que ofrecen depósitos estructurados (combinados, crecientes, referenciados,…).
    • Sólo 13,75 % de las entidades ofrecen depósitos en especie. Y las entidades que los comercializan, tienen una media de 33 depósitos regalo en su cartera. Esto es debido a que hemos considerado cada regalo como un depósito independiente. Multiplicándose así el número de depósitos disponible.
    • Los depósitos a plazo fijo son lo que los que más alternativas ofrecen. Resultado lógico por ser el depósito más simple y común.

    Comparativa entre bancos y cajas:

    En la siguiente tabla se encuentra en porcentaje de bancos y cajas que comercializan las diferentes modalidades de depósitos y sus respectivas medias:

    FIJOS CRECIENTES COMBINADOS REFERENCIADOS REGALO DIVISA
    % BANCOS 72,97 % 27,03% 27,03% 13,51 % 5,40 % 10,81%
    % CAJAS 72,09 % 23,26 % 32,56 % 23,26 % 20,93 % 2,32 %
    Media total BANCOS (nºdepósitos/ entidad) 4,97 0,49 0,86 0,43 0,03 0,57
    Media total CAJAS (nºdepósitos/ entidad) 3,12 0,53 0,42 0,40 8,42 0,09

    Destaca:

    • Entre bancos y cajas apenas hay diferencia en cuanto a la oferta de depósitos: a plazo fijo, crecientes, combinados y referenciados.
    • Son los bancos los que ofrecen más depósitos en divisa, un 10,81 %, mientras que sólo un 2,32 % de las cajas destinan su cartera a esta modalidad de depósitos.
    • El caso opuesto se encuentra en los depósitos regalo: un 20,26 % de las cajas los comercializan, y sólo un 5,40 % de bancos remunera al cliente en especie. La explicación de esto la hallamos en que el cliente medio de la banca tiene, en general, una mayor cultura financiera que el de las cajas. Para adaptarse más a las necesidades del cliente, las cajas ofrecen productos de este tipo, menos complejos y más accesibles.
    • En la tabla tenemos una media de número de depósitos por tipo ligeramente superior en bancos que en cajas. El número de depósitos a plazo fijo que comercializan las cajas y bancos es un 4,97 y un 3,12 respectivamente.

    Comparativa entre online y NO-online:

    En la siguiente tabla se encuentra en porcentaje de entidades online y no online que comercializan las diferentes modalidades de depósitos y sus respectivas medias:

    FIJOS CRECIENTES COMBINADOS REFERENCIADOS REGALO DIVISA
    %  ONLINE 100,00 % 10,00 % 30,00 % 0,00 % 0,00 % 10,00 %
    % NO ONLINE 70 % 28,57 % 30,00 % 21,41 % 15,71 % 5,70 %
    Media total  ONLINE (nºdepósitos/ entidad) 8,30 0,10 1,60 0,00 0,00 0,60
    Media total NO ONLINE (nºdepósitos/ entidad) 3,43 0,57 0,49 0,47 5,19 0,26
    • Los bancos online al operar a través de banca a distancia simplifican su ofrerta, orientandola hacia los depósitos a plazo fijo. En la primera fila de la tabla vemos que todos los bancos online disponen de depósitos a plazo fijo y ninguno ofrece depósitos regalo ni referenciados.
    • El número medio de depósitos a plazo que comercializan los bancos online contrasta mucho con el resto, situándose en cabeza con un 8,30 depósitos a plazo fijo, por encima del 3,43 en las entidades no online. Obviamente, es debido a que las entidades online tienen que publicar toda su oferta de depósitos en su único canal.

    ANEXO: Tabla de depósitos en Credimarket*:

    FIJOS CRECIENTES COMBINADOS REFERENCIADOS REGALO DIVISA
    ActivoBank 5 6
    Banca March 1 3
    Bancaja 2
    Banco Caixa Geral 1 1
    Banco Caminos 30 1
    Banco Espirito Santo
    Banco Finantia Sofinloc 1
    Banco Gallego
    Banco Guipuzcoano 4 2
    Banco Herrero 7 2 1 1
    Banco Inversis 6
    Banco Madrid 1
    Banco Mediolanum 1
    Banco Pastor 2
    Banco Popular 8 3 3
    bancopopular-e 5
    BanCorreos 2 1 1
    Banesto
    Bankinter 8 1 7
    Bankoa 2 2
    Barclays 9 2
    BBVA 1 1
    Bilbao Bizkaia Kutxa 6
    Caixa Catalunya 6 1
    Caixa Galicia 8 1 3
    Caixa Girona 2 1 1 2 12
    Caixa Guissona 9
    Caixa Laietana 6
    Caixa Manlleu
    Caixa Manresa 1 1
    Caixa Penedès 1 1
    Caixa Sabadell 1 1
    Caixa Tarragona 2
    Caixa Terrassa 6 1 3 12
    Caixanova 1
    Caja Cantabria
    Caja Castilla La Mancha 5 6
    Caja Círculo
    Caja de Ávila 3
    Caja de Burgos
    Caja de Ingenieros 5 1
    Caja de Segovia 1
    Caja Duero 3
    Caja España 5 1 2
    Caja Granada 4 1 2
    Caja Inmaculada 4 2
    Caja Laboral 3
    Caja Madrid 11 1
    Caja Murcia 1
    Caja Navarra 2 1 1
    Caja Rioja 4
    Caja Vital Kutxa 7 1 10
    CajaCanarias 9
    Cajalón 1
    Cajamar 1 1
    Cajasol 8 4
    Cajastur
    CajaSur 1
    CAM 1
    Citibank 5 4
    Cortal Consors 5
    Deutsche Bank
    Halifax
    iBanesto 10
    IberCaja 2 1 12
    ING Direct 10
    Kutxa
    la Caixa 5 2 1 48 4
    La Caja de Canarias 5 1 3
    Novanca 4 6
    Oficinadirecta.com 4 6 6
    Openbank 18 1 4
    Sa Nostra 5
    SabadellAtlántico 8 1 5
    Self Bank 8
    Solbank 5 3
    Triodos Bank 8
    tuBancaja 5
    Unicaja 2 4 1 4 260
    Uno-e 12
    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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