Si bien en otros países son mayoritarias, en España no gozan de tanta aceptación. De hecho, representaron el 7,5% de las nuevas hipotecas que se firmaron, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en abril de 2015. Son los préstamos hipotecarios a tipo fijo, aquellos en los que durante toda su vida no varía el tipo de interés y, por ende, la cuantía de las cuotas.
Tradicionalmente, se ha considerado que a la larga resultan más caras que las hipotecas que se suscriben a interés variable. Bien por los tipos de interés, habitualmente más altos que los diferenciales que añaden las entidades a los tipos de referencia, bien por la estabilidad de los pagos.
Esto es, sus titulares no pueden beneficiarse de posibles bajadas de los tipos a los que está referenciado. Como a día de hoy, en el que euríbor, el más habitual en las hipotecas que se suscriben a interés variable en España, marca mínimos históricos (cerró mayo al 0,165 %).
Por contra, tampoco se ven afectados por las posibles subidas que éste pueda tener, como en 2008, cuando llegó a estar por encima del 5,00%. Precisamente, este aspecto se perfila también como una de sus ventajas, al permitir conocer de antemano la cantidad a pagar en todas las cuotas.
Con todo, en los últimos meses, estas hipotecas están viviendo un nuevo impulso con la aparición de nuevos productos con un tipo de interés más económico. La última en sumarse a esta tendencia, la Hipoteca Fija de Bankinter, presentada recientemente, ha podido comprobar el comparador de hipotecas de Credimarket.
¿Cómo son y qué requisitos exigen?
A día de hoy, los requisitos que exigen las entidades a los futuros titulares de hipotecas a tipo fijo no difieren en exceso de los que se requieren a las personas que quieren suscribir una a interés variable.
Los más habituales son tener una estabilidad y unos ingresos periódicos justificados, que el nivel de endeudamiento incluyendo la hipoteca no supere el 30 % de los ingresos y una aportación mínima del 20 % del valor de compra-venta del inmueble (aunque en algunos casos puede llegar al 40 %).
En cuanto a las vinculaciones, muy similares a los de las hipotecas a tipo variable. Entre una y cinco como mínimo. Y, como sucede en ellas, a mayor número de productos suscritos, mejor interés.
Los más repetidos: la domiciliación de una nómina y recibos del hogar, la contratación de tarjetas de crédito o débito de la entidad, también de algún seguro (de vida y de hogar son los más comunes y de un plan de pensiones.
Los plazos de amortización, suelen ser más cortos que el de las hipotecas a interés variable si bien en los últimos meses algunas lo han alargado hasta los 30 años. Lo más habitual, igualmente, es que oscilen entre los 10 y los 20 años. Y los intereses, en algunos casos, también pueden estar relacionados con el plazo. A mayor tiempo, más elevado.
Pueden incluir, en algún caso, una comisión de apertura. Puede oscilar entre el 0,25 % y el 1,25 %. Y, en ocasiones, añadir un mínimo.
¿Cómo es la oferta actual?
Bankinter dio a conocer recientemente su Hipoteca Fija. Parte de un interés fijo del 2,05 % a un plazo de amortización de 10 años. Si se alarga hasta 15 años, el tipo será del 2,40%. Y si se hace hasta 20 años, del 2,75%.
Es así si el titular domicilia la nómina junto a tres recibos básicos del hogar y contrata un seguro de hogar y otro de vida. En el caso de que no se contraten ninguno de los productos el interés puede llegar a ser de 3,25%.
Financia hasta el 80% del valor de tasación si se destina a la adquisición de primera vivienda y hasta el 60% para segunda residencia.
Al menos tres hipotecas a interés fijo parten del 2,50 %. Son las que comercializan Bankoa, Kutxabank y CajaSur y todas se han dado a conocer este 2015. En la primera, el plazo de amortización es de hasta 20 años. En las otras dos se alarga hasta los 30.
También hay diferencias en los productos vinculados a suscribir. La de Bankoa pide domicilar la nómina y contratar un seguro de hogar y seguro de vida con un capital mínimo del 50% del importe del préstamo. La de Kutxabank, domiciliar la nómina y contratar seguros, tarjetas y un plan de pensiones.
Finalmente, en la de CajaSur, las vinculaciones son algo más estrictas y la nómina a domiciliar debe ser por un importe igual o superior a los 3.000 euros al mes, se han de gastar 3.600 euros anuales con las tarjetas de la entidad y contratar un seguro de hogar y otro de vida, así como un plan de pensiones.
Este 2015, Caixa Guissona también ha dado a conocer la Hipoteca HI-FI. Actualmente aplica un interés fijo del 2,80% para el plazo de 10 años y del 3,30% para el plazo 20 años. No establece un importe máximo de financiación y no tiene comisiones.
No se exige ni la domiciliación de la nómina, ni la contratación de planes de pensiones, ni ninguna otra condición de vinculación, según indica la entidad. Pero sí la suscripción de un seguro de vida por parte del titular o titulares.
Banco Sabadell también ha sido de las entidades que ha presentado una hipoteca a tipo fijo en los últimos meses. Se trata de la Hipoteca Fija Premium, con un plazo de amortización de 20 años, presenta un interés fijo del 2,90% siempre y cuando el cliente suscriba otros productos de la entidad. Si no lo hace, pasa a ser de 3,90%.
La entidad catalana también ha incorporado, a un plazo de 30 años, la Hipoteca Fija, con un tipo fijo del 3,25% si el cliente se vincula con la entidad y del 4,25% si no lo hace.
