Obsequios en vez de intereses. Eso es lo que ofrecen los depósitos con regalo, una de las estrategias más utilizadas por los bancos para captar el dinero de los ahorradores. Pero, ¿cómo son estos depósitos?, ¿qué variables hay que analizar antes de contratarlos?
Pasos para abrir un depósito con regalo
Son varias las entidades financieras que ofrecen, en la actualidad, depósitos con regalo. Al igual que cuando se contrata un depósito a plazo fijo, en los depósitos en especie, es aconsejable estudiar detenidamente las condiciones del producto y no dejarse llevar únicamente por el regalo.
Los pasos, por lo tanto, a la hora de contratar un depósito con regalo son los mismos que cuando se abre un depósito remunerado. Antes de su contratación compara las ofertas que hay en el mercado y analiza las siguientes variables:
- Rentabilidad del depósito: aunque estos depósitos ofrezcan un regalo es conveniente fijarse también en la TAE. Por lo general, los depósitos con regalo suelen ofrecer TAEs más bajas que los depósitos que ofrecen una cierta rentabilidad. Así, por ejemplo, el depósito más rentable del momento (de ICBC Luxemburg) ofrece una TAE del 3,00% a 3 años. Ninguno de los depósitos con regalo se acerca, en la actualidad, a ese interés. Por ejemplo, el Depósito de Bankia que regala un DVD de Philips tiene una TAE del 2,06% a 2 años.
- Liquidez del depósito: al contrario de lo que ocurre con otro tipo de depósitos los que ofrecen un regalo no permiten la cancelación anticipada por lo que no se podrá recuperar el capital invertido hasta que se cumpla el plazo pactado. En caso de que necesites rescatar el dinero, deberás devolver al banco el coste del regalo.
- Plazo del depósito: es otra de las variables más importantes a la hora de abrir un depósito. Como los depósitos con regalo no permiten la cancelación anticipada, es importante valorar detenidamente el plazo durante el que se habrá de mantener el dinero en él. Ten en cuenta que los mejores regalos (televisores o tabletas) exigen plazos muy elevados. Así, por ejemplo, el Depósito Estrella de La Caixa que regala una Tablet 7″ Samsung Galaxy es un depósito con un plazo de 2 años y 3 meses.
- Importe a invertir: los mejores regalos requieren importes muy elevados. Para conseguir un televisor LED de 42″ de LG (con un valor de mercado de 587,04 euros), Unicaja exige una aportación inicial de 168.000 euros. En la actualidad ningún depósito a plazo fijo requiere de una inversión inicial tan elevada ni siquiera aquellos con una TAE más alta. El depósito de ICBC al 3,00% TAE a 3 años se puede abrir desde tan sólo 500 euros.
Otros aspectos a tener en cuenta
Más allá de la rentabilidad, la liquidez, el plazo y el importe (que hay que analizar tanto en los depósitos a plazo como en los depósitos en especie) los depósitos con regalo tienen además sus propias peculiaridades:
- Hacienda: los regalos son considerados por Hacienda como rendimientos de capital y por lo tanto hay que tributar por ellos en la declaración de la renta, con una diferencia: en los depósitos a plazo el 21% se resta de los intereses mientras que en los depósitos con regalo, el 21% se resta directamente del capital invertido.
- Gastos de envío: normalmente los gastos de envío del regalo corren a cargo del cliente. Gastos de envío que pueden llegar a ser de algo más de 90 euros si el regalo es un televisor. Existe la opción de negociar con la entidad financiera y recoger el regalo en la propia sucursal para evitar este gasto.
- Stock de regalos: si va a abrir un depósito con regalo pregunte a su banco qué ocurre en caso de que el stock de existencias se agote y cuáles son las alternativas que le ofrecen si eso ocurre.
Si vas a abrir un depósito con regalo ten en cuenta todos estos factores y analiza con detenimiento cuáles son las condiciones del producto. Evalúa cuál es el valor del regalo y si se puede comprar en el mercado a un precio más bajo e incluso si con los intereses de un depósito remunerado obtendrías una mayor ganancia.
