La contratación de una hipoteca va ha influir decisivamente en la economía familiar del día a día. Antes de vincularse durante años con una de ellas, es necesario saber de antemano el impacto que tendrá cada mes.
Actualmente, se ofrecen en la red un gran número de simuladores de hipotecas, unas herramientas financieras que permiten plasmar las condiciones que tendremos al contratar una hipoteca:
- El simulador de hipotecas de Credimarket, un comparador líder en hipotecas.
- La calculadora de la Asociación Hipotecaria Española.
- Las entidades bancarias como La Caixa y SabadellAtlántico ofrecen calculadoras en sus portales.
- Sagaz, un simulador gráfico muy completo que permite calcular las cuotas que pagaremos si tenemos una carencia inicial y muestra un gráfico de amortización de intereses y capital.
Estas calculadoras nos permiten simular las cuotas hipotecarias que tendremos que pagar cada mes en función del plazo, ingresos e importe de la hipoteca que seleccionemos. En algunas de ellas podemos incluso introducir el importe que podremos pagar cada mes, el importe que necesitamos y nos calcula el periodo que necesitaremos para devolverla.
Sin embargo, estas herramientas tienen ciertas limitaciones que es importante tener en cuenta:
- El 80% de las hipotecas que se contratan en España están referenciadas al euribor hipotecario. Actualmente este índice tiene valores muy bajos, pero en cada revisión variará aumentando o disminuyendo las cuotas que pagaremos cada año. En consecuencia, no podremos saber cuál será el tipo de interés que se aplicará durante la vida del préstamo.
- Al contratar una hipoteca se deberán pagar también unos gastos de constitución de la hipoteca. Normalmente oscilan entre un 10% y en algunos casos, se acerca más al 12 o al 13%. Una calculadora de gastos hipotecarios ofrece una aproximación a este importe.
En estas calculadoras tampoco se reflejan los criterios de concesión de hipotecas que fijan las entidades:
- Es muy difícil que una entidad nos ofrezca hipotecas que financien más del 80% del valor de tasación y para hipotecas de 2ª residencia el porcentaje de financiación suele ser menor (entre un 50% y 70%).
- Normalmente se exige que la cuota no sea superior al 35-40% de nuestros ingresos mensuales.
- La edad de uno de los titulares como máximo deberá ser de unos 75 u 80 años cuando finalice el periodo de amortización.
Si no se tienen en cuenta estos factores, podemos ilusionarnos con alguna vivienda.
