Uno de los requisitos que suele exigir el banco cuando se solicita una hipoteca es contratar productos vinculados. Domiciliar la nómina, realizar un gasto con la tarjeta de crédito o contratar el seguro de hogar y de vida son los más comunes.
Antes de nada, hay que saber que no todos los productos vinculados son obligatorios. Pero aceptando algunos de ellos el interés fijo o el diferencial del préstamo hipotecario puede disminuir hasta en un punto porcentual.
Según los últimos datos del índice de Precios del Consumo (IPC) publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el precio de los seguros de vivienda en España se ha encarecido un 3,1% en junio en comparación con el mismo mes de 2015.
En función de la póliza firmada, los seguros de vivienda cubren distintas contingencias, como pueden ser incendios, inundaciones, daños en la instalación eléctrica, actos vandálicos o robos, entre otras incidencias.
¿Qué seguros son obligatorios contratar con la hipoteca?
Según la normativa vigente, únicamente es obligatoria la contratación de un seguro de daños. Es decir, un seguro del hogar que cubra el valor del inmueble o valor de la vivienda en caso de destrucción. Pero no es obligatorio contratarlo con el banco con el que se suscribe la hipoteca y puede hacerse con una aseguradora.
¿Sale rentable contratar el seguro del hogar con el banco?
Tomando como ejemplo una simulación de una hipoteca de 100.000 euros con un periodo de amortización de 30 años a un interés variable de euríbor +1,50%, asumiendo como vinculación la nómina y el seguro del hogar.
En la información precontractual de cuatro entidades bancarias consultadas por Credimarket.com se informa de que la cuota del seguro puede variar entre 166,72 euros y 343,97 euros, en función del banco. La media aritmética que nos aparece sería 263,52 euros anuales.
Mientras que en las aseguradoras en las que hemos estudiado el precio de un seguro para una vivienda de las mismas condiciones que hemos citado antes, se ofrecen con unas primas anuales que rondan entre 144,05 y 165,52 euros. La media aritmética es 155,04 euros al año.
Contratando el seguro con una aseguradora externa al banco a primera vista nos supondría un ahorro de 108,48 euros. Pero hay que hacer cuentas y mirar el aumento de la cuota de la hipoteca, para determinar si es rentable o no contratar los productos con el banco.
Con el ejemplo que hemos tomado antes la cuota mensual de la hipoteca sería de 343 euros. Si no contratamos el seguro del hogar con el banco el interés nos subiría aproximadamente 0,25 puntos porcentuales, quedaría un interés variable de euríbor +1,75% y la cuota mensual sería 355 euros. El incremento sería de 12 euros mensuales en nuestro ejemplo, pero variará en función de la hipoteca.
Cancelación de seguros vinculados a hipotecas
Si en un primer momento se ha decidido aceptar los seguros vinculados que la entidad ofrece para la concesión de la hipoteca es conveniente saber que estos se pueden cancelar antes de la renovación automática que se produce anualmente.
Para proceder a su anulación, por ley, es preciso avisar al banco con dos meses de antelación a la fecha de renovación. Se deberá hacer un escrito en el que se exponga la voluntad de no renovar esas pólizas.
Al venir los seguros vinculados a la hipoteca y proporcionar condiciones más ventajosas, no renovarlos podría aumentar la cuota de la hipoteca por aumentar el diferencial.
