Negociar con una entidad financiera la ampliación del plazo de la hipoteca en principio es tarea fácil, ya que no debería haber ningún impedimento por el cual no deban concedernos la ampliación.
El banco se podría negar a conceder la ampliación del plazo en el caso que supusiera que nuestra edad al finalizar la hipoteca fuese superior a 75 años, que es la fecha límite para que se acabe de pagar la hipoteca para la mayoría de bancos.
Respecto al resto de casos suelen aceptar sin ninguna pega, ya que los bancos reciben un mayor importe de intereses compensando el incremento del riesgo que supone alargar el final de la hipoteca.
El planteamiento por parte de una unidad familiar de ampliar el plazo de la hipoteca puede surgir por dos motivos:
- Necesidad de reducir la cuota: cuando los ingresos familiares se ven mermados lo primero que hay que hacer es reducir los gastos mensuales ajustándolos a los ingresos. Una forma es reducir la cuota de la hipoteca, que puede conseguirse de varias formas, una de ellas es ampliando el plazo. Las otras alternativas para reducir los gastos mensuales serían:
- Reunificar las deudas: incluir hipoteca y préstamos en una única cuota mensual, que sería menor que la suma de todas las cuotas.
- Acudir a los ahorros y cancelar algún préstamo o bien amortizar capital de la hipoteca para reducir la cuota. Aunque suele ser mejor poder disponer de los ahorros para poder hacer frente a los pagos.
- Solicitar una carencia de capital: sólo se pagan intereses durante un tiempo, de esta forma sólo pagas la parte proporcional a los intereses reduciendo de esta forma la cuota de la hipoteca.
- Necesidad de ampliar el capital: si la familia decide solicitar más capital al banco para comprarse un coche o para hacer reformas, lo más probable es que a la vez amplíe el plazo de la hipoteca para poder compensar el incremento del capital y evitar que las cuotas de la hipoteca aumenten mucho.
Analizados los motivos podemos pasar a comentar cuales son las ventajas y las desventajas de ampliar el plazo de la hipoteca.
Ventajas
Realmente solamente tiene una ventaja, que es la reducción de la cuota de la hipoteca, permitiendo que la familia tenga una capacidad de consumo mayor mensualmente. Por ello, no suele ser muy aconsejable ampliar el plazo a no ser que sea necesario, como en casos de crisis o de ampliar también el capital.
Desventajas
Los inconvenientes abundan más sobretodo en términos económicos, hay que mirar que salga a cuenta realizar la ampliación del capital. Las desventajas son:
- Incrementa el total de intereses que se acaba pagando a final de la vida del préstamo, al ampliar el plazo también aumenta el importe total pagado de intereses.
- Se alarga la deuda y cada vez se hace más eterno llegar al último recibo.
- Hay que pagar una comisión, aunque suele ser como máximo del 0,1% a diferencia de la comisión por modificación de las condiciones que suele ser entre el 1% y el 3%. Al ser una comisión muy baja no supone una gran desventaja.
Es un tipo de modificación del contrato que suele ser la última a la que se acude, siempre es mejor intentar reducir el diferencial de la hipoteca porque de esta forma se reduce la cuota y a la vez el total de intereses pagados a la entidad.
Imagen| Jacqueline Ribeiro
