El plazo máximo de amortización que tendrá una hipoteca depende de varios factores, entre ellos la edad del titular más joven, el capital, etc. En el siguiente artículo publicado en Fotocasa tratamos este asunto.
En la actualidad, el plazo máximo de amortización de los préstamos hipotecarios es de 40 años y/o al finalizar el préstamo hipotecario la edad del titular más joven no debe ser de más de 70-75 años. Por este motivo, la oferta de hipotecas a 40 años va dirigida a jóvenes de hasta 35 años. A partir de esa edad lo normal es que el plazo máximo admitido sea entre 30 y 35 años.
El techo de los 30-35 años se aplica únicamente en el caso de los préstamos hipotecarios a interés variable (referenciados al euribor o a cualquier otro índice), porque los préstamos hipotecarios con tipo de interés fijo normalmente tienen plazo máximos claramente inferiores (10, 15 o 20 años), para reducir el riesgo de tipo de interés asociado.
Antes de la crisis, principalmente en el periodo 2002–2007, se vio en España una oferta masiva de hipotecas de más larga duración, hipotecas a 50 años. Principalmente las ofrecían cajas de ahorros, subiéndose al carro de los mercados hipotecarios japonés y norteamericano que han visto hipotecas de hasta 100 años, hipotecas que se heredan de padres a hijos. Eran hipotecas que en España financiaban hasta el 100% e incluso incluían varios años de carencia de capital, por lo que sólo pagabas intereses, y con un tipo de interés variable (euribor + un diferencial).
Estas “facilidades” ya no existen en el mercado español, pero sin duda tan largos plazos de amortización no son saludables para las finanzas familiares, si no que facilita la creación y mantenimiento de burbujas inmobiliarias.
Incluso en periodos anteriores, durante las últimas décadas del siglo pasado, normalmente se ofrecían hipotecas con periodos de amortización inferiores, era habitual contratarlas a 15 o 20 años. El valor de la vivienda representaba un importe inferior de la renta familiar. Pero sin duda el aumento importante del valor de los inmuebles durante los primeros años del siglo XXI ha complicado de forma importante el acceso a la vivienda con esos plazos de amortización.
La excepción en estos momentos en España es la Hipoteca Pribanca de Fórmula Capital, que ofrece financiación de hasta 100 años de plazo sólo contratando el seguro de hogar y sobre viviendas libres de cargas (primera hipoteca). Eso sí, el tipo de interés es superior al 15%, como pagaron en su día nuestros padres la hipoteca.
