Plan de pensiones: ahorrar de cara a la jubilación

Los planes de pensiones son el producto de ahorro clásico de cara a complementar, el día de mañana, nuestra jubilación. En este artículo te explicamos qué son, cómo funcionan, cómo rescatarlos… y mucho más.

Plan de pensiones: qué es

Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo cuyo objetivo es generar una bolsa de dinero reservada hasta nuestra jubilación.

Será entonces cuando, en forma de capital o rentas, podremos disponer del capital generado durante todo ese tiempo. Y complementará la pensión por jubilación que podamos recibir.

¿Cómo funciona un plan de pensiones?

El funcionamiento de un plan de pensiones es sencillo: a lo largo del tiempo vamos realizando aportaciones de dinero. Estas pueden ser periódicas (mensuales, trimestrales, semestrales, anuales) o única y, llegado el momento rescatamos el dinero de golpe (en forma de capital) o periódicamente (en forma de renta). 

Más allá, y durante el tiempo que vamos aportando el dinero, este pasa a un fondo común y es el gestor del plan el que se encarga de invertirlo para obtener cierta rentabilidad.

El destino de la inversión dependerá del tipo de plan. Por ejemplo, los planes conservadores invertirán en renta fija, los agresivos en renta variable (Bolsa) y los mixtos en fija y variable. 

Qué tipos de planes de pensiones que existen

Existen diferentes tipos de planes de pensiones. Te los explicamos aquí:

• Planes de pensiones de empleo o planes de pensiones de empresa (PPE): es un producto de ahorro a largo plazo promovido por las empresas para sus empleados a modo de incentivo, un beneficio social. Solo pueden acceder los trabajadores de esa firma.
• Planes de pensiones individuales: la persona contrata personalmente el plan con una entidad. 
• Planes de pensiones de renta fija: las aportaciones se invierten en renta fija (Letras del Tesoro, Bonos y Obligaciones). El riesgo es muy bajo, pero también la rentabilidad potencial que se puede obtener. Apto para perfiles conservadores. 
• Planes de pensiones de renta variable: las aportaciones se invierten en Bolsa (acciones). El riesgo es más elevado, pero también la ganancia que se podría obtener. Para perfiles agresivos. 
• Planes de pensiones mixtos: el capital se invierte tanto en renta fija como en renta variable. Recomendado a inversores moderados. 
• Planes de pensiones garantizados: ideal para personas muy conservadoras. El capital está garantizado, no se pierde dinero, pero la rentabilidad que se logra es muy baja.  

Cuáles son los mejores planes de pensiones

Como sucede en todos los productos bancarios, no hay peores y mejores planes de pensiones. Y es que, al fin y al cabo, todo depende de los objetivos, y sobre todo del perfil, de la persona que lo contrata.

Como hemos visto en el listado anterior, hay planes de pensiones cuya inversión entraña más o menos riesgo. A la par, la rentabilidad que se puede obtener. Por tanto, a la hora de elegir los mejores planes de pensiones más que dejarnos llevar por los intereses, debemos tener en cuenta nuestra tranquilidad.

De nada sirve que tengamos la posibilidad de obtener unos grandes rendimientos si vamos a estar sufriendo por nuestro dinero.

¿Cómo elegir entre los mejores planes de pensiones?

Aunque, como hemos visto, no hay un plan de pensiones perfecto, sí que podemos intentar encontrar el mejor para nosotros, el que más se adapta a nuestras necesidades y perfil.

Para ello, debemos tener en cuenta 2 elementos. Por una parte, las comisiones que nos aplique la entidad. Es un tema importante, ya que podemos encontrar diferencias considerables. Y cuanto más elevada sean las comisiones, una proporción más elevada de la rentabilidad se comerán. 

Por otra parte, nuestro perfil de riesgo. En función de ello optaremos por un tipo de plan u otro: 

• Muy conservador: plan garantizado. 
• Conservador: plan renta fija.
• Moderado: plan mixto.
• Agresivo: plan variable.

Además, hay que tener en cuenta una regla que se aplica en estos casos: cuantos más años nos queden para jubilarnos, más agresivos tenemos que ser, ya que es cuando debemos de intentar obtener mayores ganancias. Además, si sufrimos un revés, tenemos el tiempo necesario para resarcirlo.

Más adelante, a medida que nos acerquemos a la jubilación, se debe intentar ser más moderado y cuando quede poquito tiempo, más conservadores, para preservar el capital. 

Cuándo es el mejor momento para comenzar un plan de pensiones

Aunque no hay una etapa vital concreta, se considera que el mejor momento para iniciar un plan de pensiones es lo antes posible: a mayor tiempo, más dinero se habrá podido aportar. 

Además, te beneficiarás de la magia del interés compuesto, que tiene un efecto multiplicador. Porque los intereses originan nuevos intereses… y así sucesivamente. 

Límite de aportaciones en los planes de pensiones 

Sea cual sea el momento en el que vayas a contratar tu plan de pensiones, debes tener en cuenta determinados aspectos:

• Las aportaciones a un plan de pensiones tienen un límite de 1.500 euros anual.  
• En el caso de los trabajadores por cuenta ajena que tengan un plan de pensiones de empleo, su límite aumentará en otros 8.500 euros. 
• En los planes de pensiones para autónomos hay hasta 4.250 euros anuales adicionales a planes de pensiones de empleo simplificado de trabajadores autónomos (PPES). 
• Si el cónyuge del titular del plan de pensiones no tiene rendimientos del trabajo o son inferiores a 8.000 euros anuales, se puede aportar al plan del cónyuge un máximo de 1.000 euros anuales. 
• Las personas con minusvalía física o psíquica igual o superior al 65 %, el límite máximo anual de las aportaciones se incrementa hasta los 24.250 euros y las aportaciones que les hagan otras personas tendrán un límite de 10.000 euros anuales. 

Y otro dato muy importante a considerar: si el año anterior se aporta a un plan de pensiones más dinero del máximo fijado, deberás retirar el exceso antes del 30 de junio. Si no lo haces, deberás abonar una penalización, una multa de hasta el 50 % de la cantidad excedida. 

Plan de pensiones: cómo rescatarlo

Básicamente, hay dos opciones a la hora de rescatar un plan de pensiones. Si te has jubilado, solicitar su rescate en forma de capital, de renta o de manera mixta. Y si no lo has hecho, podrás recuperar todo el dinero invertido o una parte, en los siguientes supuestos:  

• Desempleo de larga duración: tienes que estar inscrito como demandante de empleo y haber agotado la prestación contributiva por desempleo o no tener derecho a ella.  
• Tener una incapacidad laboral permanente. 
• Sufrir una dependencia severa o gran dependencia. 
• Padecer una enfermedad grave: deberñas que acreditarlo. Si la enfermedad grave es del cónyuge o los ascendientes o descendientes de primer grado, también se puede rescatar.  
• A los 10 años de haber hecho la primera aportación (aplicable a partir de 1 de enero de 2025). Es decir, desde esa fecha se podrán rescatar los planes que tengan una antigüedad mínima de 10 años. 

Tipos de rescate de un plan de pensiones

Los planes de pensiones pueden rescatarse de diferentes maneras: 

• En forma de capital: recibes todo el dinero en un solo pago. 
• En forma de renta: vas recibiendo pagos periódicos, generalmente mensuales, pero también puedes elegir que sean trimestrales, semestrales o anuales. 
• Mixto: recibes el pago de una cantidad económica y luego pagos periódicos. Tú eliges cuánto dinero recibir en ese pago inicial. 
• Vitalicio: se alcanza un acuerdo con la entidad y recibes una renta vitalicia. 

Ventajas de los planes de pensiones 

Como producto de ahorro, los planes de pensiones tienen ciertas ventajas. Te las enumeramos aquí:

• Es un producto con un funcionamiento sencillo de cara a poder ahorrar a largo plazo. 
• Se adapta a nuestra capacidad económica, ya que podemos elegir aportaciones periódicas y su cuantía (sin exceder el máximo legal). 
• Tiene beneficios fiscales (te los explicamos en el siguiente apartado). 
• La oferta de planes de pensiones es elevada y diversa. 
• Podemos escoger el plan que más se ajuste a nuestro perfil de riesgo. 
• El saldo de los planes de pensiones se puede traspasar a otros planes de pensiones. 
• Podemos tener varios planes de pensiones individuales y de esta forma logramos diversificar nuestra inversión. 
• El dinero aportado está protegido por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). 
• El dinero es gestionado por una gestora formada por profesionales. 

Fiscalidad de los planes de pensiones 

Antes te lo hemos apuntado y ahora te lo detallamos: los planes de pensiones tienen beneficios fiscales. Así, tributan cuando rescatas el dinero y lo hacen como rendimiento del trabajo, incrementando la base imponible del impuesto. Por tanto, el dinero que rescates se suma a al resto de tus ingresos y se aplicará el tipo marginal que le corresponda.

Además, las aportaciones a los planes de pensiones se pueden deducir de la base imponible general del IRPF, siempre que las aportaciones no supere el límite legal establecido. 

El límite de aportaciones es de 1.500 euros anuales, o el 30 % de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas, el menor de ambos. Este límite se aplica de forma conjunta a las aportaciones del contribuyente y de su cónyuge, si este no tiene ingresos o bien no superan los 8.500 euros anuales. 

Antes de contratar un plan de pensiones…

Y, tras analizar a fondo los planes de pensiones, te vamos a dar tres consejos antes de contratar uno:

• Lo ideal es rescatar el plan de pensiones en los años en los que tengas una menor renta, de esta manera se aminora el tipo marginal y pagarás menos.  
• Si no es necesario, nunca rescates un plan de pensiones el mismo año que te jubilas. 
• Aprovecha al máximo el límite de aportaciones.