¿Estás pensando en ahorrar de cara a la jubilación? Los PPA (Planes de Previsión Asegurados) son una posibilidad. Te explicamos todo lo que debes saber. En qué consisten, ventajas, en qué fijarte antes de contratar y cómo hacerlo. Y mucho más.
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Qué es un PPA
Un PPA, siglas de Plan de Previsión Asegurado, es un seguro de ahorro que ofrece una rentabilidad garantizada.
Su principal función es que su titular vaya creando poco a poco y mediante aportaciones periódicas, una bolsa de ahorro ahorro de cara al día de mañana, para que pueda complementar la pensión pública de jubilación.
En resumen, un PPA es un vehículo de ahorro a largo plazo que ofrece un interés garantizado. Precisamente por este último aspecto, no existe el riesgo de perder dinero. A cambio, la rentabilidad que ofrece es baja.
Tres son los elementos que conforman un PPA:
- Tomador: es el titular, el que abona las primas.
- Asegurado: ha de coincidir con el tomador.
- Beneficiario: si fallece el tomador/asegurado, recibirá el capital.
A quién va dirigido un PPA
El PPA es un producto de ahorro que encaja muy bien con aquellas personas que tengan un perfil financiero conservador, que no quieren arriesgar su capital y optan por asumir que ganarán menos dinero pero correr menos riesgos.
También es un producto recomendado para quienes desean ir ahorrando poco a poco, a su ritmo, con vista al largo plazo.
Diferencias entre un PPA y un plan de pensiones
Es cierto que en ocasiones se pueden confundir los PPA con los planes de pensiones. Ambos presentan ciertas similitudes, aunque hay tres rasgos que los diferencian notablemente:
- Un PPA es un seguro de ahorro mientras que un plan de pensiones no está basado en un seguro.
- Un PPA contempla, entre sus contingencias, el fallecimiento del titular del producto y haber elegido, en el momento de su contratación, quién o quiénes serán los beneficiarios.
- La rentabilidad de un PPA está garantizada al 100 %. En los planes de pensiones, no.
Cómo funciona un PPA
La mecánica de funcionamiento de un PPA es muy sencilla. Primero, elegimos el PPA que deseamos contratar y, una vez seleccionado, determinamos el tipo de prima o aportaciones que deseamos realizar. Básicamente hay de tres clases:
- Prima única: consiste en una sola aportación. Para que nos resulte interesante el PPA, la cuantía de dicha prima deberá de ser lo más elevada posible.
- Primas periódicas: vamos realizando aportaciones periódicamente, por ejemplo cada mes, trimestre, semestre o año.
- Primas mixtas: consta de una aportación inicial y posteriormente vamos realizando aportaciones periódicas.
Finalmente, solo queda esperar a la edad de jubilación, cuando recibiremos todo el capital acumulado. En caso de fallecimiento, se le traspasará a los beneficiarios.
Ventajas de los PPA
Como producto de ahorro, los PPA presentan algunas ventajas. Estas son las principales:
- Es un producto de ahorro que permite complementar el día de mañana nuestra pensión de jubilación.
- El dinero aportado no se arriesga, ya que se trata de un instrumento garantizado.
- Es muy flexible y cómodo, ya que el titular decide la cuantía de la cuota periódica que quiera realizar, de manera que podemos adaptarlo a nuestra situación financiera. Incluso podemos decidir dejar de realizar aportaciones durante un tiempo.
- Tiene ventajas fiscales, ya que las aportaciones que vayamos realizando se podrán deducir, aunque con limitaciones.
- Al tratarse de un seguro de ahorro, cubre una serie de contingencias, tales como la jubilación, el fallecimiento y la invalidez. De esta manera, el titular dispondrá de un capital extra para complementar su pensión de jubilación, si queda inválido recibirá el dinero, si fallece lo recibirá el beneficiario.
- La ley vigente permite el traspaso entre PPA y Planes de Pensiones, y viceversa, sin límites de veces y sin tributar por ello.
Cuándo se puede rescatar un PPA
Los PPA son un producto que no gozan de liquidez, ya que no se puede obtener el reembolso del dinero cuando el titular lo estime oportuno.
Esto es debido a que solo se puede recuperar el capital en una serie de circunstancias concretas del titular del PPA:
- Cuando se jubile.
- Si se queda en desempleo prolongado (más de 12 meses seguidos).
- En el caso de sufrir enfermedades graves o discapacidad continuada de al menos 3 meses.
- Si surge una dependencia severa o gran dependencia.
- Si las aportaciones se hicieron hace 10 años o más. En 2018, se fijó un nuevo supuesto de liquidez que permitirá el reembolso, a partir del 1 de enero de 2025, de aquellas aportaciones que tengan, al menos, 10 años de antigüedad. Por ejemplo, las aportaciones hechas hasta el 31 de diciembre de 2015 se podrán reembolsar desde el 1 de enero de 2025, las aportaciones efectuadas hasta el 31 de diciembre de 2016 se podrán reembolsar desde el 1 de enero de 2026, etc.
Cómo rescatar un PPA
Un Plan de Previsión Asegurado se puede rescatar de cuatro maneras:
- De una sola vez: recibimos todo el dinero acumulado de golpe en un solo pago.
- En forma de renta: vamos recibiendo el capital de forma periódica, podemos elegir recibir una renta cada mes, trimestre, semestre o anualmente y también decidimos la cuantía de cada renta.
- Mixto: combina elementos de los dos anteriores.
- Como una renta vitalicia: su ventaja es que no cobramos hasta que el dinero se agote, sino que llegamos a un acuerdo con la entidad para que nos fije unas cuotas periódicas con una cantidad determinada y las recibiremos hasta que fallezcamos.
Cómo elegir el mejor PPA
Si te estás planteando contratar un PPA, debes fijarte, comparar y valorar las siguientes cuestiones:
- Las comisiones y gastos: legalmente no existe un tope en cuanto a las comisiones y gastos que te pueden aplicar, de manera que es importante que busques y compares el que tiene menos (o son más bajas) para no elegir el producto más caro.
- Qué interés te ofrece cada producto. Aunque siempre será garantizado, una mínima variación entre el interés de una entidad y otra, a largo plazo, se notará bastante en la rentabilidad que obtengas.
La fiscalidad del PPA
Puedes desgravar las aportaciones que realizas hasta un máximo de 8.000 euros al año. Por ejemplo, si en el año has tenido una nómina de 30.000 euros y has aportado en total al PPA 4.000 euros, será como si hubieses “ganado” 26.000 euros, con lo que pagarás menos impuestos.
Las aportaciones a un Plan de Previsión Asegurado tributan como rendimientos del trabajo y están sujetas a retención y a la escala progresiva de gravamen.
