¿Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria?

Una cuenta bancaria puede tener varios titulares dependiendo de su tipo, pero ¿cuántos exactamente? Te lo contamos en este artículo. También cuáles son sus diferentes derechos y obligaciones, efectos fiscales y cómo añadir más de un titular a una cuenta.

Diferencia entre titular, cotitular y autorizado en una cuenta

Hay tres conceptos que conviene tener claros antes de ahondar en la pregunta que nos atañe: cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria. Y es la diferencia entre titular, cotitular y autorizado: 

• Titular: es el dueño del dinero y tiene pleno derecho sobre lo que haya ingresado en la cuenta bancaria y puede gestionarlo y realizar todas las operaciones que quiera. Tiene obligaciones fiscales ante Hacienda en lo que respecta a los intereses generados a su favor. 

• Cotitular: también tiene derechos sobre el dinero depositado en una cuenta y dispondrá de una tarjeta bancaria, pero su capacidad de actuación no es plena, es decir, tiene ciertos límites dependiendo del tipo de cuenta. Por ejemplo, en una cuenta mancomunada los cotitulares necesitan de la autorización del resto de titulares para disponer del dinero y realizar otras operaciones. En el caso de una cuenta solidaria, los cotitulares no necesitan ninguna autorización y tienen capacidad plena de actuación sobre el capital depositado en la cuenta. Tienen obligaciones fiscales por los intereses percibidos.

• Autorizado: no es titular del dinero de la cuenta, pero tiene acceso para ver el saldo existente, los movimientos que se han realizado (transferencias, reintegros) y algunas operaciones más (, ingresos, pagos, domiciliaciones) las cuales dependerán de lo establecido por el titular o cotitulares de la cuenta. Generalmente se trata de personas de la máxima confianza. Si fallece el titular o los cotitulares, la persona autorizada dejar de tener ese estatus y ya no dispondrá de ningún derecho sobre la cuenta. A diferencia de los casos anteriores, no tiene obligaciones fiscales.

Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria

En España, la legislación no fija parámetros acerca de cuántos titulares puede haber en una cuenta. Pero si observamos en la práctica, lo más habitual es que los bancos dejen un máximo de tres e incluso a veces hasta cuatro cotitulares. Como siempre, el criterio lo establece cada entidad bancaria.

Por ejemplo, en La Caixa te permiten abrir una cuenta compartida con hasta cuatro personas si ya son clientes de la entidad. En el Santander cada titular sólo podrá serlo de un máximo de dos cuentas. 

En ING el número máximo de cuentas que se pueden contratar son tres como titular o cotitular, sea cual sea su combinación. Las cuentas admiten un máximo de dos intervinientes (titular y cotitular o titular y autorizado).

Por regla general, en las cuentas solidarias las entidades tienden a permitir un mayor número de cotitulares que en las cuentas mancomunadas. 

Cómo pueden operar los titulares según el tipo de cuenta

Además de esto, conviene saber que, dentro de las cuentas conjuntas (con más de un titular) existen principalmente dos tipos, cada una de ellas tiene un rasgo definido en lo que respecta a lo que pueden hacer sus titulares. 

• Cuentas mancomunadas: si un titular va a realizar alguna operación, se requiere contar con la autorización expresa del resto de titulares. Por ejemplo, si un titular quiere sacar dinero o bien hacer una transferencia, deberá de tener el permiso pertinente del resto de titulares. 

• Cuentas solidarias: un titular puede realizar todas las operaciones que quiera sin la necesidad de la aprobación del resto. 

La fiscalidad de los cotitulares 

Los intereses que origina una cuenta bancaria han de declarase a Hacienda y tributar fiscalmente por ellos, ya que se consideran plusvalía económica. 

En el caso de una cuenta con un solo titular, será esta persona la que estará obligada fiscalmente a ello. Pero, si se trata de una cuenta con varios cotitulares, los intereses generados a favor se tienen que dividir entre dichos cotitulares.

De esta manera, cada titular tiene la obligación a efectos fiscales de declarar a Hacienda la parte de los intereses que le corresponde. Esto se realiza de manera equitativa. Por ejemplo, si en una cuenta hay tres cotitulares, los intereses se dividen en tres partes iguales y cada uno de ellos declarará esa cuantía y tributará por ella (en este ejemplo cada cotitular por la tercera parte de los intereses que haya generado la cuenta bancaria).

Cómo añadir cotitulares en una cuenta

Cada banco establece el procedimiento a seguir en lo referente a poder añadir cotitulares a una cuenta o bien quitar a alguno.

Por ejemplo, en el caso de añadir un nuevo titular a la cuenta bancaria, es imperativo que todos los titulares (los existentes y los que se vayan a añadir) acudan a la entidad y presenten sus respectivos DNIs. Si se trata de cuentas online, el proceso se puede hacer a través de internet.

Qué pasa si fallece un titular de la cuenta

Si una cuenta dispone, por ejemplo, de dos cotitulares, y uno de ellos fallece, el otro titular puede seguir siéndolo, si así lo desea, ostentando la titularidad completa de la cuenta.

Es decir, a diferencia de la persona autorizada que deja de serlo y pierde su condición como tal si fallece el titular, en este caso el cotitular pasaría a ser único titular de la cuenta bancaria.

Un trámite importante que hay que hacer al fallecer un cotitular es informar al banco del fallecimiento y aportar el certificado oficial que lo acredite.

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