Al contrario de lo que muchos creen, con el pago de la última cuota de la hipoteca, esta no finaliza. Si no se cancela en el Registro de la Propiedad, la vivienda sobre la que se constituyó el préstamo seguirá figurando como un inmueble «con cargas».
La ley contempla, sin embargo, que pasados 20 años desde el pago de la última cuota, la inscripción registral se cancelará por caducidad.
Levantar la carga de la hipoteca no es obligatorio pero sí necesario si se quiere vender la casa e incluso pedir una segunda hipoteca sobre la misma vivienda.
Pasos para cancelar registralmente una hipoteca
Las entidades financieras suelen ser las encargadas de llevar a cabo la cancelación registral de una hipoteca, aunque, de hacerlo, su coste es elevado.
Por lo general, los bancos acuden a gestorías para llevar a cabo los trámites y suelen exigir al cliente una provisión de fondos con la que hacer frente a la operación. Esta provisión de fondos varía en función de la cuantía de la hipoteca pero puede llegar a ser de hasta 1.000 euros (para una hipoteca media de 150.000 euros).
Sin embargo, la cancelación registral de una hipoteca se puede hacer sin la intermediación del banco asumiendo uno mismo su tramitación y abaratando, por tanto, la operación. En este caso, los pasos a seguir son los siguientes:
- Acudir a la entidad financiera donde se firmó la hipoteca y pedir un certificado de saldo cero. Este certificado es un documento que demuestra que el préstamo ya ha sido abonado en su totalidad. Por la simple emisión de este certificado, la entidad no debe cobrar ninguna cantidad al cliente.
- Entregar el certificado al notario junto con la escritura de la hipoteca. En el notario se hará una escritura pública de cancelación que debe ser firmada por un representante de la entidad financiera. Es el notario el que ha de encargarse de gestionar con el banco la cancelación de la hipoteca sin necesidad de que el cliente esté presente. Esta escritura pública de cancelación tiene coste, un mínimo 90 euros.
- Acudir a Hacienda y rellenar el formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (formulario 600). La cancelación de una hipoteca está sujeta a este impuesto pero está exento de pago.
- El último paso es inscribir la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Para ello hay que aportar la escritura de cancelación junto con el formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Esta operación también tiene un coste (mínimo 24 euros que se incrementarán después en función del importe de la hipoteca).
- Pasados unos días y para comprobar que todo se ha hecho correctamente se puede solicitar al Registro una nota simple donde conste el levantamiento de la carga sobre la propiedad. La nota simple se puede obtener presencialmente o bien a través de la página web de los Registradores de la Propiedad, su coste ronda los 9 euros.
