Durante los últimos meses hemos escuchado continuamente en las noticias los problemas que está teniendo la banca para mantenerse a flote a causa de falta de liquidez. Falta proveniente en gran medida a que sus margenes de interés (diferencia entre la tasa activa y pasiva) son cada vez menores, pese a los esfuerzos realizados para atraer nuevos clientes con atractivas promociones en cuentas y depósitos, que incluso han terminado siendo reguladas por el Gobierno (Ley Salgado) por considerarlas un problema a la solvencia presente y futura de las entidades y por lo tanto de la economía española.
Pero ¿por qué se considera un problema a la solvencia económica del país las «altas» rentabilidades a las cuentas y depósitos?
Aunque no existe una respuesta sencilla, una versión simplificada es que las entidades no tienen de dónde sacar el dinero que le han de devolver al cliente al vencimiento del producto ya que actualmente los bancos, cajas y cooperativas de crédito tienen como una de sus principales fuentes de ingresos los intereses cobrados por la concesión de préstamos personales e hipotecarios, la cual han tenido que restringir debido al aumento del número de impagos por parte de las familias.
He ahí otro problema económico actual: la restricción del crédito hipotecario y al consumo. Los bancos, cajas y cooperativas de de crédito alegan dicha restricción a la ya mencionada dificultad por obtener pasivo, pero entonces, de dónde sacan el dinero los establecimientos financieros de crédito (EFC), entidades financieras que únicamente están autorizadas a la concesión de préstamos y créditos, arrendamiento financiero, tarjetas de crédito, garantías y avales sin poder captar depósitos del público.
Ante una gran pregunta, una pequeña respuesta: de los bancos, cajas y entidades de crédito. Estos últimos abren líneas de créditos a las EFC por un tipo de interés X que luego la EFC le ha de devolver con determinadas condiciones. Esa es la razón por la que los establecimientos financieros de crédito cobran intereses considerablemente superiores a los bancos y cajas: el diferencial del tipo de interés entre el que cobran y el que pagan tiene que ser lo suficientemente elevado para cubrir el interés X y el capital que ha de devolver a la entidad que le emitió el crédito, así como también para cubrir sus gastos operaciones y las provisiones de impago de los clientes, las cuales son superiores a la de los bancos (según el Banco de España las EFC en Agosto 2011 presentaron un ratio de impagos del 9%, frente al 6,93% de los bancos, cajas y entidades de crédito). Conclusión, no nos debe de extrañar encontrar en el mercado ofertas de préstamos de establecimientos financieros de crédito con un tipo de interés superior al 20% nominal.
De momento no se sabe durante cuánto tiempo el nivel de impago de las familias podrá seguir haciendo sostenible este mecanismo de financiación, hasta hace un par de años tanto bancos y cajas como los establecimientos financieros de crédito tenían una estructura de titulización para conseguir liquidez, más ésta se desplomo en gran parte, por los elevados ratios de morosidad de las familias y empresas dando origen a la actual crisis financiera. Lo que si es seguro, es que las familias no se han quedado sin financiación, poco a poco se van divisando nuevas alternativas en el mercado, como por ejemplo empresas de capital privado, que últimamente parecen especializarse en conceder dinero urgente.
Respecto a estas últimas es importante saber que si bien ofrecen menores restricciones para aprobar la concesión de un préstamo, los tipos de interés suelen superiores (en Internet se pueden ver ofertas de préstamos personales al 38% nominal) y no están reguladas por el Banco de España.
Consejo, no sobreendeudarse, hacer uso de herramientas financieras online como los simuladores de préstamos y de hipotecas para saber cuánto se va pagar y durante cuánto tiempo, así como crearse un fondo de ahorro, del cual se pueda disponer en caso de emergencia o imprevistos, como un despido.
Imagen| EnriqueGastelo
Publicado en| euribor.com
