PIAS responde a las siglas de Plan Individual de Ahorro Sistemático. Y se trata de una combinación de un plan de ahorro y un seguro de vida. Pero… ¿Qué son? ¿Cómo funcionan? ¿Qué requisitos tienen? ¿Cómo se pueden rescatar? Te respondemos a todas estas preguntas -y muchas más- en este artículo.
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Qué es un PIAS
Los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) son seguros de vida y ahorro. Su finalidad es ir guardando algo de dinero de cara al largo plazo, poder complementar el día de mañana la pensión de jubilación.
Para ello se van realizando aportaciones periódicas, por ejemplo mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. También puede ser una prima única. La gran ventaja es que el titular decide la cuantía de las primas, de manera que es un producto apto para todo tipo de rentas.
Además, si por la razón que sea, se necesita rescatar todo el dinero o solo una parte, puede hacerse en cualquier momento (no hace falta esperar a la jubilación, como sucede con los planes de pensiones), ya que tienen mucha liquidez.
Este instrumento de ahorro, que apareció en 2007, incorpora un pequeño seguro de vida en el que el titular designa quién es el beneficiario, pero su esencia es básicamente el ahorro.
Los PIAS están regulados por la Dirección General de Seguros y Fondos de pensiones y el dinero aportado está seguro en caso de quiebra de la compañía aseguradora.
Cómo funcionan los PIAS
El funcionamiento de los PIAS es muy sencillo. Te lo detallamos aquí:
- Elegir un PIAS adecuado a tu perfil, ya que unos prácticamente invierten todo el dinero en renta fija (bonos) y otros en renta variable (fondos). Si tu perfil es conservador deberías optar por los de renta fija, si en cambio eres agresivo escogerías de renta variable. Los primeros ofrecerán una baja rentabilidad y los segundos tendrían una rentabilidad potencial mayor, aunque más riesgo.
- Realizar aportaciones mensuales al seguro de ahorro con el objetivo de ir creando un dinero que se irá revalorizando en función de si son PIAS más conservadores o agresivos y cuando decidas rescatarlo puedes elegir de qué manera recibir el dinero: en forma de renta vitalicia o como capital.
Requisitos de un PIAS
Cada compañía aseguradora establecerá sus condiciones específicas para poder contratar un PIAS. Pero, de manera general, hay dos requisitos básicos:
- La edad mínima para poder contratar uno son 18 años y no existe una edad máxima.
- La máxima aportación que se puede realizar son 8.000 euros al año y el total acumulado no podrá superar los 240.000 euros.
Cómo rescatar un PIAS
Puedes rescatar el dinero que hayas impuesto en un PIAS, total o parcialmente. Eso sí, siempre cuando quieras. Y, a la hora de hacerlo, puedes elegir la forma en cómo llevarlo a cabo:
- Renta vitalicia: recibes cada mes una cantidad.
- Capital: recibes todo el dinero de golpe en un solo pago.
Lo importante que tienes que saber es que para beneficiarte de ventajas fiscales (porque las tiene) has de cumplir 2 requisitos:
- Deben haber pasado al menos 5 años desde la primera aportación.
- El rescate ha de ser en forma de renta vitalicia.
En cualquier caso, dependiendo de la edad que tengas en el momento del rescate, gozarás de deducciones fiscales:
- Menos de 40 años: 40 %
- Entre 40 y 49 años: 35 %
- Entre 50 y 59 años: 28 %
- Entre 60 y 65 años: 24 %
- Entre 66 y 69 años: 20 %
- Más de 70 años: 8 %
Si decides rescatar el dinero en forma de capital, tributará como rendimiento del capital mobiliario.
Ventajas de los PIAS
Como cualquier producto de ahorro, los PIAS presentan una serie de ventajas. Te las listamos:
- Es un producto con un funcionamiento muy sencillo de cara a ir ahorrando y además tiene un componente de seguro de vida por lo que eliges quién será el beneficiario en caso de que fallezcas
- Si eliges realizar aportaciones periódicas, tú decides la cantidad que vas a poner, por ejemplo, cada mes. Por tanto, puedes adaptar esas cuotas a tu capacidad económica. Además, no existe una cantidad mínima obligatoria, aunque algunas entidades sí pueden ponerla como condición.
- Si necesitas el dinero, puedes rescatarlo (todo o una parte) en cualquier momento.
- Dispones de una amplia variedad de PIAS para que escojas el que más se adapte a tu perfil de ahorrador. Por ejemplo, tienes unos que son conservadores y otros que son más agresivos.
- Si la compañía quiebra, tu dinero está protegido y lo recuperarás.
- Si cuando rescates el dinero han pasado 5 años desde la primera aportación y decides que el reembolso sea en forma de renta vitalicia, tendrás ventajas fiscales y según tu edad en ese momento, solo pagarás impuestos por un porcentaje del dinero que rescates.
Desventajas de los PIAS
De la misma manera que tienen ventajas, los PIAS también presentan desventajas.
- Aunque son líquidos y puedes rescatar el dinero cuando quieras, algunos PIAS te pueden aplicar penalizaciones si rescatas antes de 5 o 10 años.
- Tienen un límite máximo de aportación de 8.000 euros anuales y las primas totales aportadas no podrán superar los 240.000 euros.
Cuál es el mejor PIAS del mercado
A la hora de buscar un PIAS es importante tener claro el perfil de riesgo del titular (conservador, moderado, agresivo) y seleccionar el que más se adapte a él. Para ello se debe conocer bien el producto y tener claro en qué invierte (renta fija, renta variable, mixtos).
Aunque no hay un mejor PIAS del mercado, sí que es cierto que hay algunos que se ajustan más a nuestras necesidades. Te vamos a dar aquí una serie de consejos por si quieres contratar uno. Para que, más allá del mejor PIAS del mercado, elijas el idóneo para ti:
- Empieza cuanto antes. Aunque se puede contratar a cualquier edad, mejor hacerlo pronto, para tener más tiempo para ir acumulando un capital. Generalmente, se recomienda hacerlo entre los 35 y los 40 años.
- Ten un objetivo a largo plazo, con vista a disponer de un ahorro el día de mañana, bien para complementar la jubilación o para otros menesteres.
- Ser consciente que si necesitas reembolsar el dinero, lo ideal es que no sea antes de 5 años para poder obtener ventajas fiscales.
