Por fin hemos conseguido ahorrar un poco de dinero. Ha supuesto unas cenas de menos y un tope en las rebajas pero finalmente podemos ver la cifra que tanto deseábamos en nuestra cuenta corriente.
Ahora, aunque saltemos de alegría, llega la difícil tarea de buscar un producto bancario que se ajuste a nuestras necesidades financieras dándonos el máximo rendimiento, sin tener que preocuparnos por el dinero depositado durante un tiempo.
Una posibilidad es rentabilizar el dinero disponible a través de una cuenta de ahorro, así podremos disponer de él en cualquier momento si no tenemos la certeza de no necesitarlo. Si por el contrario, prevemos que ese dinero es prescindible por un tiempo, la opción más rentable será contratar un depósito bancario, eso sí; con la rentabilidad más elevada que nos ofrezca el mercado.
A continuación, hemos realizado una comparativa entre 2 plazos fijos, el Depósito TOP de bancopopular-e y del Depósito CX 3,5% de CatalunyaCaixa, con el fin de explicar los aspectos a tener en cuenta en la búsqueda del mejor producto para sacar el mayor rendimiento y compensar el gran esfuerzo de ahorro que hemos realizado.
Se trata de dos depósitos rentables a un año, una duración bastante usual y por la que fácilmente se puede decidir renunciar a ese dinero durante ese periodo. Además, ambos exigen una inversión mínima de sólo 3.000€, lo que los hace suficientemente asequibles para los ahorradores.
Los 2 productos comparten características muy parecidas. Por ello, las analizaremos en detalle con el fin de contratar el producto más adecuado.
| Depósito CX 3,5% de CatalunyaCaixa | Depósito TOP de bancopopular-e | |
|---|---|---|
| Plazo | 1 año | 1 año |
| Rentabilidad | 3,50% TAE | 3,65% TAE 8% en primer mes 3,25% el resto del plazo |
| Liquidación de intereses | mensual | al vencimiento |
| Imposición mínima | 3.000€ (con un máximo de 50.000€) | 3.000€ (con un máximo de 100.000€) |
| Renovación al vencimiento | NO | Sí |
| Dirigido a | Sólo nuevos clientes | Nuevos clientes o antiguos clientes con aportaciones nuevas. |
| Penalización por cancelación anticipada | 2% | 1% |
| Contratación | Por Internet o por teléfono | Internet |
Empezamos por lo más importante; su rentabilidad. El Depósito CX remunera 0,15 puntos porcentuales por debajo del Depósito TOP, y éste último, además estructura su remuneración en 2 tramos distintos; el primer mes se obtiene un 8% y los restantes un 3,25%.
Si la liquidación de los intereses fuese en ambos casos mensual, optaríamos por el producto cuya liquidación de intereses se efectúe en el menor tiempo posible para reinvertir y sacar beneficio de los intereses generados. Pero no es el caso; resulta que aunque el Depósito TOP ofrezca la mayor rentabilidad al inicio del plazo, los intereses se liquidan a vencimiento, por tanto, el 8% remunerado durante el primer mes deja de ser atractivo.
De la misma forma, la penalización por cancelación anticipada desempeña un papel fundamental ya que al hacerse efectiva, los intereses que obtendría el cliente se calcularían finalmente como la diferencia entre los intereses generados desde el inicio de la operación hasta la fecha de cancelación, menos el capital multiplicado por la penalización aplicada desde la fecha de cancelación hasta el que hubiera sido el vencimiento del depósito.
Por eso, imaginándose que justo se cancela el depósito bancario pasado un mes del plazo, los intereses generados por el Depósito Top son menores, ya que al ofrecer un 8% el primer mes, la primera cifra de la resta es mayor y la segunda es menor.
Finalmente el interés obtenido es superior comparado con el Depósito CX que es menor porque los intereses recibidos hasta la fecha de cancelación son menores y además la penalización por cancelación de este depósito es del 2% y no del 1% como en el TOP, lo que hace la resta aun menor.
A continuación el ejemplo numérico de los intereses que obtendría al realizar la cancelación al fin del primer mes, con la hipotética inversión de 4.000€:
- Depósito TOP: (8,00 x 4.000€) – (1,00% x 4.000€)=280€
- Depósito CX: (3,50% x 4.000€)- (2,00% x 4.000€)= 60€
Finalmente, habiendo hecho un estudio de los mejores depósitos bancarios y un cálculo de los rendimientos que obtendríamos a través del simulador de rentabilidad (teniendo en cuenta la penalización por cancelación anticipada), nos dirigimos a la entidad en cuestión, y contratamos lo que vendría a ser una de nuestras mejores inversiones.
Es importante recordar que los depósitos bancarios son productos seguros, más aún cuando se trata de depósitos tipo fijo. Además, se encuentran bajo el amparo del Fondo de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 euros por cliente en cada entidad. Si se dispone de dinero, es mejor rentabilizarlo a través de un plazo fijo que mantenerlo en una cuenta corriente que apenas da rentabilidad.
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