Esta semana, en un artículo publicado en Globaliza, analizamos cuáles son las hipotecas más baratas del mercado.
Nunca antes la cifra de concesión de hipotecas en nuestro país había sido tan baja, por lo menos desde que existen datos oficiales de la serie histórica. Según las últimas cifras publicadas por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en septiembre el número de hipotecas constituidas sobre viviendas se situó en mínimos históricos al registrar una caída del 32,2% respecto al mismo periodo del año anterior.
Con este nuevo retroceso interanual, las viviendas hipotecadas en nuestro país acumulan ya 29 meses consecutivos de caídas. Y eso a pesar de que, tal y como dijo el ministro de Economía, Luis de Guindos, la tasa de morosidad hipotecaria en nuestro país es baja y seguirá siendo baja.
Según los últimos datos aportados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) la morosidad de los préstamos hipotecarios es de tan sólo un 3%, muy alejada de los ratios de mora que registran el total de créditos concedidos por el sector financiero español que en la actualidad, se sitúa en un histórico 10,7%.
Sin embargo, y a pesar de esa «morosidad contenida» en las hipotecas lo cierto es que, como vemos, cada vez se conceden menos préstamos destinados a la financiación de viviendas. Pero no sólo cae la concesión de hipotecas sino también el capital prestado y el valor promedio de los préstamos hipotecarios. En la actualidad, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas se sitúa en 102.407 euros, un 7,1% menos que hace un año mientras que el capital prestado se reduce un 37,1%.
Baja también, aunque ligeramente, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios. Se sitúa en concreto en el 4,16%, es decir, un 3,6% menos que el mismo periodo del año anterior. En el caso de las viviendas, el interés medio es del 4,12%, el más bajo desde julio de 2011. Por entidades, el tipo de interés medio que aplican las cajas se sitúa en estos momentos en el 4,29% mientras que el que aplican los bancos, lo hace en el 4,21%.
Una reducción del tipo de interés que encuentra su explicación en los mínimos históricos del Euribor -indicador al que están referenciados más del 88% de los préstamos hipotecarios- y que cerró noviembre en el 0,588% pulverizando de nuevo todas sus marcas y colocándose por tercer mes consecutivo por debajo del precio oficial del dinero que está en la actualidad en el 0,75%.
No obstante y aunque el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios muestra esa leve tendencia a la baja no refleja en su totalidad la caída en picado del indicador hipotecario. Y es que, las entidades financieras están elevando los diferenciales que le aplican al Euribor para protegerse de su caída. Así y según los datos del índice hipotecario de Credimarket, el diferencial medio que aplican los bancos se sitúa en estos momentos en Euribor+2,603% por encima de Euribor+2,510% de hace tan sólo 30 días.
Sube también, considerablemente, el diferencial medio que aplican las cajas de ahorro a sus hipotecas y se coloca en la actualidad en Euribor+3,10% frente a Euribor+2,33% de hace un mes. Por su parte, los bancos online siguen siendo los que ofrecen las hipotecas con los diferenciales más «atractivos». En estos momentos, el diferencial medio que aplican las entidades online a sus préstamos hipotecarios se sitúa en Euribor+2,176% por encima también del que ofrecían hace tan sólo 30 días, que era de Euribor+1,986%.
Hipotecas más baratas del mercado
Aunque en sólo dos años el diferencial medio que añaden las entidades financieras al Euribor se ha multiplicado por 5 y se encuentra muy alejado del que ofrecían en 2010 y en 2011 ( del 0,50% y del 1%, respectivamente), aún siguen habiendo en el mercado hipotecas que ofrecen diferenciales atractivos, como la Hipoteca Fercofinancia de Ferco Gestión que ofrece Euribor+1,25% o la Hipoteca Verde de RN Tu Solución Hipotecaria que ofrece Euribor+1,35%.
No obstante, a la hora de decidir cuál es la hipoteca más barata del mercado es necesario analizar al detalle el número de productos vinculados que incluye cada préstamo hipotecario ya que serán los que eleven considerablemente el coste final de la hipoteca.
En estos momentos, las principales vinculaciones que exigen las entidades financieras son los seguros tanto de hogar como de vida como de protección de pagos, pero también exigen domiciliar nóminas, recibos e incluso contratar productos de ahorro e inversión como planes de pensiones o fondos de inversión.
Es recomendable valorar detenidamente el importe de cada uno de estos productos. Los seguros son, los que al final, encarecen más el coste de la hipoteca. Otro de los factores a tener en cuenta a la hora de saber cuál es la hipoteca más barata del mercado estriba en el plazo de amortización ya que el coste final de la misma dependerá de los intereses que el cliente termine pagando.
En esta tabla les detallamos las hipotecas que ofrecen los tipos de interés más atractivos del mercado para una vivienda valorada en 130.000 euros, con un importe concedido de 100.000 euros a un plazo de amortización de 30 años y a un cliente de 35 años. No obstante, la mayoría de estos préstamos llevan asociados, como mínimo, 3 productos a contratar:
