Todos los clientes, si así lo desean, tienen la posibilidad de cancelar anticipadamente un préstamo o una hipoteca. Normalmente se dan porque la situación económica del titular del préstamo ha cambiado y pasa a disponer de ingresos que le permiten saldar su deuda antes de tiempo.
Pero también se puede dar por un cambio en la situación del mercado que facilita al titular conseguir un nuevo préstamo en mejores condiciones, de manera que decide solicitar este nuevo y liquidar el que había solicitado en un primer momento.
¿Qué formas hay de cancelar un préstamo?
Hay dos maneras de llevarla a cabo. Puede ser la cancelación total o la parcial:
- La cancelación total implica que el titular devuelve anticipadamente a la entidad financiera todo el importe del préstamo pendiente de pago.
- La cancelación parcial anticipada permite reducir las cuotas pendientes de pago y, por tanto, el coste total del préstamo. Las entidades financieras suelen poner límites mínimos a los importes de las amortizaciones parciales, que pueden oscilar entre el 10 y el 25% de la deuda viva.
¿Cómo se solicita la amortización anticipada?
Todas las entidades permiten hacer la cancelación anticipada. Se puede solicitar por Internet o bien presencialmente en la oficina.
Cabe mencionar que si se está pensando en tramitar esta amortización, antes es aconsejable, según expertos del comparador de hipotecas de Credimarket, pedir al banco una simulación de la cancelación.
Así, concretan, «se asegura de conocer como quedarán las cuotas» del préstamo (en caso de ser una amortización parcial) y «los intereses que le cobrará la entidad», desde la última mensualidad pagada hasta el fin del préstamo.
¿Qué comisiones conlleva la cancelación de un préstamo?
Conviene destacar que cancelar un préstamo anticipadamente tiene gastos, ya que para la entidad es preferible que el titular de un préstamo devuelva el dinero en el plazo previsto.
Por este motivo, la entidad penaliza al cliente con una comisión por cancelación anticipada. Esta comisión es la forma que tiene la entidad financiera de compensar la pérdida que le supone dejar de cobrar los intereses del préstamo.
En el caso de contratos de créditos al consumo, tal y como fija el Banco de España, “la compensación a percibir por la entidad -siempre que la cancelación se produzca en un período en el que el tipo sea fijo- no superará al 1% del importe reembolsado”. Y si ese período es inferior a un año, la compensación no será mayor al 0,5% del importe del crédito reembolsado anticipadamente.
En cambio, cuando se trata de cancelar anticipadamente una hipoteca, las comisiones a pagar varían un poco. Así lo especifican expertos de Credimarket:
- Comisión por cancelación o amortización: solo para las hipotecas que se firmaron antes del 9 de diciembre de 2007. Se aplica cuando el titular paga antes del periodo pactado parte o la totalidad del importe de la hipoteca. Esta comisión oscila entre un 0,00% y un 0,50%.
- Compensación por desistimiento parcial o total: para sobre las hipotecas formalizadas después del 9 de diciembre de 2007. Al igual que la comisión por cancelación o amortización, se aplica si se paga antes de tiempo parte o todo el importe de la hipoteca. Por ley se cobra una comisión de hasta un 0,50% si el pago anticipado se hace los cinco primeros años del préstamo, y un 0,25% si se realiza a partir del sexto año.
Estas dos comisiones hacen referencia a los préstamos a tipo de interés variable, en las hipotecas a interés fijo existe la compensación por riesgo de tipo de interés, que se paga si el titular de una hipoteca a tipo fijo decide cancelarla. El banco aplicará esta comisión si la cancelación le provoca pérdidas (Artículo 9 de la Ley 41/2007).
