La cláusula 365-360 es un método de cálculo de intereses en el que se utiliza el año comercial en lugar del año natural. Descubre en qué consiste y por qué es polémica.
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Qué es la cláusula 365-360
La cláusula 365-360 es un método de cálculo en el que se utiliza el año comercial de 360 días en lugar del año natural, de 365 días. Se empezó a aplicar inicialmente en la época en que las entidades realizaban las liquidaciones de intereses y cálculo de las cuotas de forma manual. Su objetivo era simplificar los cálculos, aunque en ocasiones se ve repercutido el cliente.
En la actualidad, aunque no tiene tanto sentido ya que todos los cálculos se llevan a cabo de forma informática, se sigue manteniendo. De hecho, entidades las contemplan en escrituras de préstamos personales e hipotecarios.
La cláusula 360 365 y el Tribunal Supremo
La cláusula 365-360 ha estado envuelta de polémica ya que desde varios estamentos se creía que carecía de transparencia y era abusiva. Porque no se explicaba con claridad su repercusión en las cuotas de las financiaciones y el cliente acababa pagando más intereses.
Así fue como varias asociaciones de consumidores llevaron la cláusula 365 360 a los juzgados. Incluso llegó al Tribunal Supremo que desestimó, en 2021, el recurso y consideró que no carece de falta de transparencia ni desequilibrio. A su parecer, los 360 días que se toman en cuenta no varían en función de que se utilizara el año natural o comercial.
¿Cómo saber si nuestra hipoteca tiene la cláusula 360/365?
Como todas las cláusulas, se hallará en la escritura del préstamo. La encontrarás en el apartado de intereses ordinarios. Si en la fórmula del cálculo de interés aparece 36000 en el denominador o bien se menciona año comercial o natural.
Cláusula 360 /365: cómo reclamar
Aunque el Banco de España recomendó a los bancos para que no usaran esta cláusula, es posible que la tengamos en alguna financiación. En este sentido, se podría solicitar al banco un «cambio de base» de año natural a año comercial en el cálculo de intereses si está debidamente contemplado en la cláusula de la hipoteca. De hecho, en este caso, su aplicación no se podría considerar mala práctica bancaria.
Por el contrario, sí se puede considerar mala praxis bancaria cuando no se detalla la fórmula y no figura de manera explícita la correspondiente base de 360 o 365 días.
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