Una cooperativa de crédito es una entidad financiera que ofrece servicios como cuentas, préstamos, hipotecas y depósitos. A diferencia de un banco, sus propietarios son los socios, que participan en el capital de la entidad. Aun así, ambos tipos de entidades pueden prestar servicios bancarios similares y están sujetos a regulación y supervisión financiera.
Consigue financiación para lo que quieras, aquí
¿Qué es una cooperativa de crédito y cómo funciona?
La Ley 13/1989 define las cooperativas de crédito como sociedades cuyo objeto es atender las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante las actividades propias de las entidades de crédito.
Por tanto, una cooperativa de crédito es una entidad financiera con una estructura de propiedad diferente a la de un banco tradicional. En lugar de organizarse como una sociedad anónima con accionistas, sus propietarios son los socios, que participan en su capital mediante aportaciones.
¿Cómo funciona?
Su actividad financiera se parece en muchos aspectos a la de un banco. De forma simplificada, funciona así:
- Los socios realizan aportaciones al capital de la cooperativa.
- La entidad capta dinero mediante cuentas, depósitos y otras fuentes de financiación.
- Utiliza esos recursos para conceder préstamos y realizar otras operaciones financieras.
- Obtiene ingresos a través de intereses, comisiones y otros servicios.
- Los resultados se distribuyen o destinan conforme a la legislación y los estatutos, incluyendo reservas, fondos obligatorios y, cuando corresponda, retornos a los socios.
La principal diferencia respecto a un banco tradicional está, por tanto, en su estructura cooperativa y en la participación de sus socios.
¿Quiénes son los socios?
Los socios son las personas físicas o jurídicas que participan en el capital social de la cooperativa. Para adquirir esta condición deben realizar las aportaciones establecidas por la entidad.
Estas aportaciones no deben confundirse con el dinero depositado en una cuenta bancaria. Se trata de aportaciones al capital social que otorgan la condición de socio y determinados derechos dentro de la cooperativa.
Entre estos derechos se encuentra la participación en sus órganos de gobierno. Como regla general, cada socio tiene un voto en la Asamblea General, aunque existen excepciones previstas legalmente.
Diferencia entre socio y cliente
Un cliente utiliza los servicios financieros de la entidad. Un socio, además, participa en el capital social de la cooperativa.
La legislación permite que las cooperativas de crédito atiendan tanto a sus socios como a terceros. Por eso, tener una cuenta en una cooperativa de crédito no implica necesariamente ser socio.
Las condiciones dependen de cada entidad. Algunos productos pueden exigir adquirir la condición de socio, mientras que otros pueden estar disponibles para cualquier cliente.
¿Cómo obtiene ingresos una cooperativa de crédito?
Como otras entidades financieras, las cooperativas de crédito necesitan generar ingresos para cubrir sus costes, mantener su solvencia y desarrollar su actividad.
Una de sus principales fuentes es la intermediación financiera: captan depósitos y otros recursos y destinan parte de ellos a conceder financiación. También pueden obtener ingresos mediante intereses de préstamos, comisiones, operaciones financieras o servicios de inversión, entre otras actividades.
¿Qué servicios puede ofrecer?
Su oferta puede ser muy similar a la de un banco tradicional. Dependiendo de la entidad, puede incluir:
- Cuentas corrientes y cuentas de ahorro.
- Tarjetas.
- Transferencias y otros servicios de pago.
- Domiciliación de nóminas y recibos.
- Préstamos personales.
- Financiación para empresas y autónomos.
- Hipotecas.
- Depósitos.
- Productos de inversión.
- Seguros.
- Banca online y aplicaciones móviles.
Tipos de cooperativas de crédito en España
Dentro de las cooperativas de crédito españolas pueden distinguirse, de forma general, las cajas rurales y las cooperativas de crédito no rurales.
Cajas rurales
Una caja rural es una cooperativa de crédito cuyo objeto principal está relacionado con la prestación de servicios financieros en el medio rural.
Muchas nacieron vinculadas a la financiación de agricultores, ganaderos y otras actividades económicas del territorio. Sin embargo, actualmente pueden prestar servicios también a particulares, autónomos y empresas.
Cooperativas de crédito no rurales
Son cooperativas de crédito cuyo objeto principal no es la prestación de servicios financieros en el medio rural y, por tanto, no utilizan la denominación de caja rural.
Entre los ejemplos existentes en España se encuentran Caja de Ingenieros y Laboral Kutxa.
Por tanto, no todas las cooperativas de crédito son cajas rurales: “cooperativa de crédito” es la categoría general y “caja rural” es un tipo específico de cooperativa de crédito.
Diferencias entre caja rural, cooperativa de crédito y caja de ahorros
Aunque estos conceptos pueden confundirse, hacen referencia a figuras diferentes:
- Cooperativa de crédito: entidad de crédito con forma cooperativa cuyo capital pertenece a sus socios.
- Caja rural: cooperativa de crédito cuyo objeto principal está relacionado con la prestación de servicios financieros en el medio rural.
- Caja de ahorros: entidad de crédito de carácter fundacional y finalidad social, con una naturaleza jurídica diferente a la de las cooperativas.
¿En qué se diferencian de un banco?
Desde el punto de vista del cliente, ambos pueden ofrecer servicios muy similares. Las principales diferencias están en su forma jurídica, propiedad y modelo de gobierno.
| Aspecto | Cooperativa de crédito | Banco |
|---|---|---|
| Forma jurídica | Cooperativa | Sociedad anónima |
| Propiedad | Socios | Accionistas |
| Capital | Aportaciones de los socios | Acciones |
| Gobierno | Asamblea General y Consejo Rector | Junta General y Consejo de Administración |
| Participación de los propietarios | Según la legislación cooperativa y los estatutos | Según sus acciones y la normativa societaria |
| Clientes | Socios y terceros | Clientes |
| Servicios | Cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas, depósitos, etc. | Cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas, depósitos, etc. |
| Supervisión | Banco de España y, según la entidad, BCE | Banco de España y, según la entidad, BCE |
| Garantía de depósitos | FGD, cuando corresponda | FGD, cuando corresponda |
Ventajas y posibles limitaciones
Una de las características del modelo cooperativo es que el cliente que además es socio puede participar en la estructura de la entidad. Muchas cooperativas mantienen también una fuerte vinculación territorial o sectorial y ofrecen servicios dirigidos a determinados colectivos o zonas.
Como posible limitación, su oferta no es idéntica en todas las entidades. Algunas pueden tener una red de oficinas más reducida, una oferta de productos diferente o requisitos específicos para acceder a determinados servicios.
Por eso, más que asumir que una cooperativa es mejor o peor que un banco, conviene comparar las condiciones concretas del producto que necesitas.
¿Qué cooperativas de crédito hay en España?
En España operan numerosas cooperativas de crédito, muchas de ellas con una fuerte presencia regional o territorial.
Grupo Caja Rural
El Grupo Caja Rural agrupa a distintas cajas rurales que mantienen su propia personalidad jurídica y comparten determinadas estructuras y servicios.
Entre ellas se encuentran, por ejemplo, Caja Rural de Navarra y Cajasiete. Por tanto, no debe interpretarse “Grupo Caja Rural” como si se tratara de una única cooperativa de crédito.
Cajamar y Grupo Cooperativo Cajamar
Cajamar Caja Rural es una cooperativa de crédito y forma parte del Grupo Cooperativo Cajamar.
El grupo incluye distintas entidades y cuenta con Banco de Crédito Social Cooperativo como entidad cabecera. Cajamar Caja Rural y Banco de Crédito Social Cooperativo no son jurídicamente la misma entidad, aunque formen parte del mismo grupo cooperativo.
Otras
Entre las cooperativas de crédito que operan en España se encuentran también entidades como Caja de Ingenieros, Laboral Kutxa, Caja Rural de Navarra, Caja Rural de Extremadura, Caja Rural de Soria, Caja Rural de Teruel, Eurocaja Rural y Caja Rural de Zamora, entre otras.
La relación puede cambiar por fusiones, bajas u otras modificaciones, por lo que para consultar el listado actualizado conviene acudir al Registro de Entidades del Banco de España.
¿Son seguras las cooperativas de crédito?
Las cooperativas de crédito autorizadas forman parte del sistema financiero y están sometidas a supervisión. Dependiendo de su tamaño y consideración dentro del sistema europeo, la supervisión puede corresponder directamente al Banco Central Europeo o al Banco de España.
Además, los depósitos están protegidos cuando la entidad está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Con carácter general, el FGD garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad en depósitos dinerarios.
Sin embargo, esta protección no se aplica a todo el dinero relacionado con una cooperativa. En particular, las aportaciones al capital social no son depósitos y no están cubiertas por el FGD. Por tanto, tienen un riesgo diferente.
Para comprobar si una entidad está autorizada puedes consultar el Registro de Entidades del Banco de España. La adhesión al Fondo de Garantía de Depósitos también puede comprobarse en el listado oficial del propio FGD.
Preguntas frecuentes
¿Hay que ser socio para ser cliente de una cooperativa de crédito?
No necesariamente. Las cooperativas de crédito pueden prestar servicios tanto a socios como a terceros. No obstante, cada entidad puede establecer requisitos específicos para determinados productos.
¿Cómo puedo hacerme socio?
Normalmente hay que solicitar el ingreso y realizar una aportación al capital social en las condiciones establecidas por la cooperativa. El importe mínimo y los requisitos dependen de cada entidad y de sus estatutos.
¿Qué implica serlo?
Implica participar en su capital social y adquirir determinados derechos políticos y económicos, entre ellos la posibilidad de participar en la Asamblea General.
Las aportaciones al capital tienen riesgos específicos y no deben confundirse con un depósito bancario.
¿Quién es el propietario de una cooperativa de crédito?
La cooperativa pertenece a sus socios a través de las aportaciones que integran su capital social. A diferencia de una sociedad anónima, su capital no está dividido en acciones.
Los derechos de participación se rigen por la legislación cooperativa y los estatutos. Como regla general, cada socio tiene un voto en la Asamblea General, aunque existen excepciones previstas legalmente.
¿Las cooperativas de crédito tienen IBAN y tarjetas como un banco?
Sí. Pueden ofrecer cuentas con IBAN, tarjetas, transferencias y otros servicios bancarios habituales. Los servicios concretos disponibles dependerán de cada entidad y producto.
¿Puedo domiciliar mi nómina en una de ellas?
Sí, siempre que la entidad ofrezca una cuenta que admita la domiciliación de ingresos. Algunas cooperativas pueden ofrecer también ventajas específicas por domiciliar la nómina.
¿Qué pasa con mi dinero si quiebra?
Si tienes un depósito dinerario en una entidad adherida al FGD, existe con carácter general una garantía de hasta 100.000 euros por titular y entidad.
Esta protección no se extiende a las aportaciones al capital social de la cooperativa, que no están cubiertas por el FGD y pueden sufrir pérdidas.
¿Las cooperativas de crédito tienen menos comisiones que los bancos?
No necesariamente. No existe una regla general que establezca que una cooperativa de crédito cobre menos comisiones que un banco. Depende de cada entidad y producto.
Conviene comparar aspectos como el mantenimiento de la cuenta, las transferencias, las tarjetas, las retiradas de efectivo y los requisitos de vinculación.
¿Y ofrecen mejores intereses que los bancos?
No necesariamente tampoco. Las condiciones de una cuenta remunerada, depósito, préstamo o hipoteca dependen de cada producto y entidad. Por eso, la comparación debe hacerse caso por caso.
