Cambios y más cambios en el mercado hipotecario. La subida del euríbor está influyendo, no solo a aquellos titulares de hipotecas a interés variable, sino también a la oferta que tienen los bancos de este tipo de productos, que se está adaptando al actual contexto. Te lo explicamos todo en este artículo.
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Tiempos de movimiento en las carteras de hipotecas de los bancos. La escalada sin precedentes que está viviendo el euríbor y las recientes subidas de los tipos de interés del Banco Central Europeo han afectado de lleno a las condiciones de las hipotecas. No solo las existentes sino también las de nueva contratación.
Cómo cambian las hipotecas
Así, aquellos titulares de hipotecas a interés variable han visto encarecer considerablemente sus cuotas: recordemos que, en menos un año, el euríbor, principal tipo de referencia en este tipo de préstamos, ha pasado de marcar valores negativos a casi rozar el 2,70 %. Cerró octubre de 2022 con un valor medio del 2,629 %.
Esto ha supuesto que, por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y un diferencial del 1,00 % sobre el euríbor, que se revisa de forma anual con el valor del mes de octubre, pasará a pagar 675,98 euros frente a los 450,30 euros que estaba abonando hasta ahora. Dicho de otra manera, un encarecimiento de 225,68 euros al mes o 2.708,16 euros más al año.
Hipotecas fijas: cómo son ahora
En este contexto, los bancos han empezado a adaptar su oferta hipotecaria a la nueva situación. Por una parte, se han encarecido los intereses de las hipotecas a tipo fijo. Solo por citar algunos ejemplos, en menos de un año la hipoteca de Banco Sabadell ha pasado de ofrecerse con un TIN del 2,35% a un 3,35 %. Un punto más.
El mismo camino ha seguido la hipoteca fija de Bankinter. Para el plazo de amortización de 20 años ha pasado del 2,9 % TIN al 3,40 % TIN. O la hipoteca Mari Carmen de Abanca, al mismo plazo de la anterior, ha subido del 3,04 % TIN al 3,34 %.
También se ha encarecido la TIN (del 2,05 % al 2,45 %) de la hipoteca para casa eficiente de BBVA, destinada a viviendas con certificación energética A.
Hipotecas variables con un diferencial más bajo
Si el precio de las nuevas hipotecas fijas va hacia arriba, el de las variables tiende a la baja. Y para contrarrestar el encarecimiento del euríbor (como hemos adelantado, tipo de referencia más usado en España para las hipotecas variables) los bancos han empezado a rebajar el diferencial que le suman.
Tenemos, por ejemplo, la hipoteca Freedom de Banco Mediolanum. En la actualidad los primeros doce meses se comercializa a un tipo fijo del 0,99%. Y, a partir del 2º año, el diferencial parte del 0,79% siempre y cuando se tengan domiciliados unos ingresos de al menos 3.000 euros mensuales y se contrate un seguro de vida con la entidad. Hace unos meses, esta misma hipoteca ofrecía un interés del 1,50 % el primer año y de euríbor + 0,99 % el resto.
En la línea, la hipoteca variable de Bankinter que recientemente ha pasado de comercializarse a un 1,99 % a un 1,25 % el primer año, y de un euríbor + 0.99 % a un euríbor + 0,75 % el resto.
O la hipoteca variable de BBVA. En este caso, ahora sigue manteniendo a un interés del 0,89 % el primer año pero, la parte variable se ha reducido: en la actualidad parte de euríbor + 0,69 %, cuando antes lo hacía de euríbor + 0,79 %.
¿Qué es mejor hipoteca fija o variable?
Visto este escenario… ¿qué es mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable? Depende. Aunque es cierto el euríbor está viviendo una subida nunca vista (más que por los valores, recordemos que superó el 5,00 % en 2008, por la velocidad en la que está ascendiendo), hay que tener en cuenta que una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo, hasta 30 años.
En todo este tiempo, el tipo de referencia oscilará. A veces con tendencia al alza, a veces con tendencia a la baja. Por tanto, al elegir entre una hipoteca fija u otra variable, hay que tener muy en cuenta:
- El tipo de interés que elegiremos y que intentaremos que sea lo más bajo posible.
- Calcular cómo responderá la economía familiar ante diferentes escenarios: con un aumento y una disminución de los ingresos, si elegimos una hipoteca variable si el euríbor alcanza valores muy elevados, etcétera.
- Nuestra personalidad: si somos una persona a la que nos gusta tener los números controlados y saber qué vamos a pagar cada mes, optaremos por una hipoteca fija. Si no nos importa el riesgo, una hipoteca a interés variable puede ser nuestra opción.
Así que, si estás buscando hipoteca o quieres mejorar la que ya tienes, te recomendamos que estudies diferentes opciones y, en este aspecto, un comparador de hipotecas como el de CrediMarket te puede ayudar.
