Cobrar la pensión en un banco u otro puede marcar diferencias en aspectos como las comisiones, la remuneración o la fecha en la que recibes el dinero cada mes. Algunas entidades también ofrecen bonificaciones y otras ventajas por domiciliar la pensión. Antes de elegir, conviene revisar el importe mínimo exigido, la permanencia, los requisitos adicionales y qué condiciones se aplicarán cuando termine la promoción. Con nuestro comparador de cuentas bancarias puedes consultar distintas opciones y encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades.
¿Qué ventajas ofrecen los bancos por domiciliar la pensión?
Las entidades financieras consideran la pensión un ingreso periódico y estable. Por este motivo, algunas utilizan su domiciliación para captar nuevos clientes y ofrecen determinadas ventajas a cambio.
No todas las promociones funcionan igual. Estas son algunas de las más habituales:
Bonificaciones en efectivo
Algunos bancos ofrecen dinero por domiciliar la pensión, normalmente a cambio de cumplir un importe mínimo y, en algunos casos, otros requisitos.
Por ejemplo, BBVA ofrece actualmente una bonificación de 400 euros brutos por domiciliar una nómina o pensión superior a 800 euros dentro de su promoción para nuevos clientes y cumpliendo sus condiciones.
Unicaja también dispone de una promoción para nuevos clientes con distintos incentivos según el importe de la nómina o pensión: entre 600 y 1.199 euros mensuales o desde 1.200 euros. La promoción está sujeta a condiciones y a un compromiso de permanencia de 24 meses.
Remuneración de los ahorros
Otra posibilidad es que la cuenta remunere el dinero que mantienes en ella. En este caso, la ventaja no consiste en recibir una única bonificación, sino en obtener intereses sobre el saldo mientras se cumplan las condiciones establecidas.
Por ejemplo, Bankinter ofrece una Cuenta Pensión para clientes que cumplan determinados requisitos. Entre ellos se encuentran domiciliar una pensión de al menos 800 euros mensuales y tres recibos por trimestre. La remuneración alcanza el 5 % TAE durante el primer año y el 2 % TAE durante el segundo, con un saldo máximo remunerado de 10.000 euros.
Ten en cuenta que la remuneración de una cuenta puede ser temporal. Antes de contratar, comprueba durante cuánto tiempo se aplica el tipo anunciado y qué ocurre después.
Adelanto del cobro
Otra ventaja que ofrecen algunas entidades es adelantar el ingreso de la pensión. La Seguridad Social establece el calendario de los pagos, pero algunas entidades anticipan el abono a sus clientes.
Por eso, dos pensionistas pueden disponer del dinero en fechas distintas aunque ambos cobren una prestación de la Seguridad Social. Este adelanto puede resultar útil para quienes organizan sus gastos en torno a una fecha concreta, pero no significa que haya cambiado la fecha oficial de pago.
Eliminación de determinadas comisiones
No pagar comisiones puede resultar más interesante a largo plazo que recibir un regalo puntual. Algunas cuentas vinculadas a la domiciliación de la pensión eliminan las comisiones de administración y mantenimiento siempre que se cumplan sus requisitos.
También pueden incluir tarjetas sin comisión o transferencias gratuitas.
Antes de contratar, conviene comprobar cuánto costaría la cuenta si en algún momento dejaras de cumplir las condiciones.
Otras ventajas sujetas a condiciones
Algunas cuentas ofrecen descuentos, devolución de una parte de determinados recibos, tarjetas sin comisión u otros servicios adicionales.
Estas ventajas deben valorarse según el uso que vaya a hacer cada cliente. Un beneficio que no vas a utilizar no debería ser determinante a la hora de elegir banco.
¿Qué hay que tener en cuenta antes de domiciliar la pensión?
La promoción más llamativa no siempre es la que más interesa. Antes de cambiar la domiciliación de la pensión a otra entidad, conviene revisar los siguientes aspectos:
Importe mínimo
Muchas promociones exigen que la pensión alcance una cantidad mínima mensual, por ejemplo 600, 800 o 1.000 euros.
No hay que confundir el importe necesario para domiciliar una pensión con el mínimo exigido para acceder a una promoción. Una entidad puede admitir el ingreso de una pensión y, al mismo tiempo, exigir una cantidad determinada para conseguir una bonificación.
Permanencia
Algunas promociones obligan a mantener la pensión domiciliada durante un periodo concreto. Por ejemplo, una bonificación de 300 euros con 24 meses de permanencia equivale, de forma simplificada, a 12,50 euros al mes durante el periodo de compromiso.
Comprueba también qué ocurre si abandonas la entidad antes de tiempo, ya que puedes tener que devolver total o parcialmente el incentivo.
Requisitos adicionales
Domiciliar la pensión puede no ser suficiente. La entidad puede exigir recibos, determinados usos de la tarjeta, mantener activa la cuenta u otras condiciones.
Cuantos más requisitos tenga la promoción, más importante es comprobar que encajan con tu forma habitual de gestionar el dinero.
Comisiones
Una cuenta puede ser gratuita mientras cumplas las condiciones y empezar a tener costes cuando dejes de hacerlo.
Revisa especialmente las comisiones de mantenimiento y administración, la tarjeta, las transferencias y las retiradas de efectivo. Un incentivo inicial puede perder atractivo si después tienes que asumir comisiones durante años.
Duración de las ventajas
La remuneración o las bonificaciones pueden ser temporales. Por ejemplo, una cuenta puede pagar un interés superior durante el primer año y reducirlo posteriormente.
Antes de contratar, conviene comprobar qué condiciones tendrá la cuenta cuando termine el periodo promocional.
Qué ocurre si dejas de domiciliar la pensión
Si posteriormente trasladas la pensión a otra entidad, puedes perder la remuneración, la exención de comisiones u otras ventajas asociadas.
Además, si existe un compromiso de permanencia, cambiar antes de que termine puede tener consecuencias económicas según las condiciones de la promoción.
¿Por qué algunos bancos adelantan el pago?
La fecha de cobro de las pensiones genera cierta confusión. Una vez efectuado el primer pago, la Seguridad Social establece que los pagos mensuales deben figurar en la cuenta del beneficiario el primer día hábil del mes correspondiente y, en todo caso, antes del cuarto día natural.
Sin embargo, algunas entidades adelantan voluntariamente el abono a sus clientes. De esta forma, el pensionista puede disponer del dinero varios días antes.
La fecha de adelanto no tiene por qué ser idéntica en todos los bancos ni mantenerse exactamente igual todos los meses. Pueden influir los días laborables, fines de semana, festivos y la política de cada entidad.
Por tanto, que un banco adelante la pensión al día 24 o 25 en un determinado mes no garantiza que siempre vaya a abonarla exactamente ese día.
¿Merecen la pena los regalos por domiciliar la pensión?
Una bonificación puede ser interesante, pero no debería valorarse únicamente por el importe anunciado. Antes de aceptar una promoción, comprueba:
- Qué pensión mínima exige.
- Cuál es el importe de la bonificación y su tratamiento fiscal.
- Cuánto tiempo debes permanecer en la entidad.
- Qué ocurre si cambias de banco antes de terminar la permanencia.
- Si tienes que domiciliar recibos o cumplir otros requisitos.
- Qué comisiones tiene la cuenta.
- Qué condiciones se aplicarán cuando termine la promoción.
- Si existen otros productos o servicios vinculados.
También debes tener en cuenta la fiscalidad. Los incentivos ofrecidos por las entidades financieras pueden estar sujetos a tributación. Por tanto, el importe bruto anunciado no siempre coincide con la cantidad neta que finalmente recibe el cliente.
¿Es mejor un regalo o una remuneración por los ahorros?
Depende principalmente de cuánto dinero mantengas en la cuenta y durante cuánto tiempo.
Una bonificación puntual puede resultar interesante para quien no mantiene un saldo elevado y quiere obtener un incentivo por trasladar su pensión.
En cambio, una cuenta remunerada puede resultar más atractiva para quien mantiene una cantidad importante de dinero y puede beneficiarse de los intereses durante un periodo determinado.
Por ejemplo, una persona que mantiene 2.000 euros en su cuenta puede valorar especialmente una bonificación de 300 euros. Otra que conserva 10.000 euros puede obtener más valor de una remuneración atractiva mantenida durante uno o dos años.
Pero hay que prestar atención a los límites. Una cuenta puede anunciar un porcentaje elevado y aplicarlo únicamente a los primeros 10.000 euros. El dinero que supere el saldo máximo remunerado puede no generar intereses o hacerlo a un tipo diferente.
Por eso, para comparar una bonificación con una cuenta remunerada conviene calcular el beneficio total esperado y no quedarse únicamente con el porcentaje o el regalo anunciado.
¿Cómo cambiar la domiciliación de la pensión?
Cambiar la domiciliación consiste en comunicar a la Seguridad Social la nueva cuenta bancaria en la que quieres recibir la pensión.
El cambio puede solicitarlo el propio pensionista y, en determinados casos, también puede comunicarlo la nueva entidad financiera en su nombre, con su autorización.
La Seguridad Social indica que la modificación puede solicitarse en cualquier momento y que será efectiva a partir del primer día hábil del segundo mes siguiente a aquel en el que se haya solicitado el cambio.
Por ejemplo, si solicitas el cambio durante septiembre, se aplicará a partir del primer día hábil de noviembre.
Por eso, no conviene cerrar inmediatamente la cuenta antigua. Es recomendable esperar hasta comprobar que la primera pensión se ha ingresado correctamente en la nueva cuenta.
Si además quieres trasladar recibos, transferencias periódicas y saldo, puedes utilizar el servicio de traslado de cuentas. Este procedimiento entre proveedores de servicios de pago que operan en España es gratuito.
¿Qué ocurre si después quieres volver a cambiar de banco?
Puedes volver a cambiar de entidad. Sin embargo, antes conviene comprobar si sigue vigente alguna permanencia asociada a la promoción anterior.
Si la hay, el cambio puede provocar la pérdida de la bonificación o la obligación de devolverla total o parcialmente, según las condiciones que aceptaste.
También puedes perder una remuneración especial o una exención de comisiones vinculada a la domiciliación de la pensión.
Por eso, antes de cambiar nuevamente de banco, revisa el contrato y las bases de la promoción. El traslado de una cuenta entre proveedores de servicios de pago que operan en España es gratuito y puede completarse en un plazo máximo de 13 días hábiles.
Preguntas frecuentes
Estas son algunas de las dudas más habituales sobre la domiciliación bancaria de las pensiones.
¿Se puede cobrar la pensión en cualquier banco?
En general, el pensionista puede elegir la entidad financiera en la que quiere recibir su pensión, siempre que se cumplan los requisitos establecidos para el medio de pago.
La entidad puede cambiarse posteriormente, por lo que no es obligatorio mantener la pensión en el mismo banco durante toda la jubilación.
¿Hay un importe mínimo para domiciliar una pensión?
No existe un importe mínimo universal para todas las entidades. Otra cuestión son las promociones: un banco puede exigir una pensión mínima para acceder a una bonificación, remuneración u otra ventaja.
Por eso hay que diferenciar entre los requisitos de la cuenta y los necesarios para beneficiarse de una promoción concreta.
¿Se puede cobrar una pensión en dos cuentas?
La pensión se abona en la cuenta indicada para su cobro. Si quieres disponer de parte del dinero en otra entidad, puedes recibir la pensión en una cuenta y realizar posteriormente una transferencia a otra.
¿Las promociones también sirven para pensiones de viudedad o incapacidad?
Depende de las condiciones de cada promoción y de los ingresos que admita la entidad. Algunas ofertas hacen referencia de forma general a nóminas o pensiones, pero no debe darse por hecho que todas las prestaciones tengan exactamente el mismo tratamiento promocional.
¿Cuándo se empieza a cobrar la pensión en la nueva cuenta?
El cambio no es inmediato. La Seguridad Social establece que será efectivo desde el primer día hábil del segundo mes siguiente al de la solicitud.
Por ejemplo, si solicitas el cambio en septiembre, la nueva cuenta empezará a utilizarse a partir del primer día hábil de noviembre. Conviene mantener operativa la cuenta anterior hasta comprobar que el cambio se ha realizado correctamente.
¿Hay que declarar los regalos del banco a Hacienda?
Los incentivos recibidos por determinados productos bancarios pueden tener la consideración de rendimientos del capital mobiliario y estar sujetos al IRPF. El tratamiento concreto depende de la naturaleza de la bonificación y de la normativa aplicable.
¿Puede el banco cobrar comisiones si dejas de domiciliar la pensión?
Sí, si las condiciones de la cuenta establecen que la gratuidad depende de mantener la pensión u otros requisitos.
Al dejar de cumplirlos, pueden empezar a aplicarse comisiones o desaparecer determinadas ventajas y remuneraciones. Por eso es importante comprobar las condiciones de la cuenta antes de trasladar la pensión.
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