El nuevo mínimo histórico del euríbor, cerró octubre de 2017 al -0,18%, ha vuelto a plantear una duda que ya se trazó cuando el tipo de referencia empezó a marcar números rojos, en febrero de 2016: ¿tendrá el banco que pagar a los titulares de hipotecas con diferenciales inferiores a él?
Y es que existen hipotecas con intereses más bajos al valor marcado el pasado mes. De hecho, según datos extraídos de la base de datos de CrediMarket, hacia 2008, se comercializó al menos una hipoteca con un diferencial inferior al 0,18%. Y varias que lo rondaban.
Además, existen algunos colectivos, como empleados de banca o funcionarios, que han tenido la posibilidad de suscribir productos con ciertas ventajas, como intereses más bajos. Con todo, cabe señalar que fueron pocas las hipotecas que se comercializaron con un diferencial inferior al 0,40%; se trata de casos muy puntuales.
Para hacernos una idea de cómo eran, detallamos aquí las condiciones de tres hipotecas con diferencial más bajo de las que disponemos información en CrediMarket. Todas ellas se publicitaron los años 2008 y 2009.
| Hipoteca / Entidad | Diferencial | Condiciones |
|---|---|---|
| Hipoteca Rompedora db Deutsche Bank | Euríbor +0,17% | - Para nuevos clientes - Financiaba el 80% del valor de tasación de la vivienda, con un mínimo de 200.000 euros - Plazo de amortización, 40 años - Sin comisión de apertura ni de estudio - Vinculaciones: - Contratar tres seguros: de protección de pagos, del hogar y de vida - Domiciliar los recibos básicos - Contratar una tarjeta de crédito y gastar, al menos, 3.000 euros al año - Abrir un plan de pensiones - Abrir una cuenta nómina cuyo saldo medio debía de ser igual o superior a una cuota |
| Hipoteca variable con seguro Activobank | Euríbor + 0,22% | - Financiaba hasta el 80% del valor de tasación con un mínimo de 30.000 euros - Plazo de amortización, 40 años - Sin comisiones de estudio y apertura - Vinculaciones: - Contratar un seguro de vida |
| Hipoteca Smash Banesto | Euríbor + 0,38% | - Financiaba hasta el 75% del valor de tasación de la vivienda - Plazo de amortización, 35 años - Vinculaciones: - Contratar un seguro de hogar - Domiciliar la nómina y recios básicos - Contratar una tarjeta de crédito y otra de débito |
¿Qué pasa si toca ahora revisión?
La situación actual, que el euríbor sea inferior a un diferencial, es completamente nueva. Nunca se había producido. No hay antecedentes ni normativa al respecto. Es por ello que se hace complicado determinar cómo actuarán los bancos afectados ante los clientes a quienes les toque, justo ahora, la revisión de su hipoteca.
Sea como sea, esto no significa que las entidades vayan a pagar a los titulares de estos préstamos. Lo más probable es que se aplique un interés cero, es decir, sólo amortice capital.
En la devolución de cualquier préstamo, lo que se conoce como amortización, una parte de cada cuota se destina a liquidar el préstamo mientras que la otra parte cubre los intereses generados. Existen varios sistemas de amortización. En España, el más usado es el francés.
En éste, las cuotas son constantes, mientras no haya un cambio en el tipo de interés, las mensualidades siempre son las mismas. En un principio, el dinero que cubre los intereses es mayor que el que va a la amortización del crédito.
Pero a medida que se va avanzando, el importe destinado a intereses disminuye mientras que el que liquida la deuda crece.
