Antes de contratar un depósito bancario hay que tener en cuenta, a parte de la rentabilidad que este ofrece, qué condiciones establece el banco. Sobre todo porque después de la contratación el titular se puede encontrar en la situación de necesitar el dinero depositado.
¿Cómo se cancela un depósito?
El cliente ha de ponerse en contacto con el banco, ya sea presencialmente, por teléfono o a través de Internet y solicitar la cancelación anticipada.
Este procedimiento prácticamente siempre conlleva un gasto para el usuario. Hay que preguntar a la entidad que aclare los costes y, después, tomar la decisión. Cabe destacar que algunos depósitos no permiten la cancelación anticipada.
Según la normativa de el Banco de España, la penalización no puede superar los intereses generados hasta el momento: “el importe (de la penalización) no debe ser superior al de los intereses brutos devengados desde que se contrató el depósito hasta la fecha de cancelación”. Es decir, el cliente siempre recuperará el 100% del capital invertido.
¿Qué penalizaciones hay?
Existen bancos que no permiten sacar el dinero antes de hora en algunos de sus depósitos, otros en que la penalización varía según el plazo y el importe y otros con los que solamente se recupera la inversión sin ningún rendimiento.
Además, en determinados casos, se opta por retornar la imposición más un rendimiento mucho menor desde la fecha en que se contrató el producto hasta que se cancela.
Este es el caso del Depósito In de «la Caixa» que remunera al 1,50% TAE, pero si se anula anticipadamente la remuneración pasa a ser del 1% nominal anual por el total de días en los que el capital ha permanecido invertido.
La entidad también puede aplicar sobre el importe un interés entre la fecha en que se cancela y el día de la anulación anticipada. Como pasa si se liquida el Depósito Solidez db de Deutsche Bank, que penaliza con una comisión del 1,50% por el periodo comprendido entre la fecha de cancelación y la fecha de vencimiento del depósito.
Otra opción son las nombradas ventanas de liquidez. A parte de la penalización, hay algunos depósitos que ofrecen la posibilidad de aprovecharse de las ventanas de liquidez; momentos dentro del plazo en el que se permite retirar el dinero total o parcialmente de forma gratuita o devengándose una nueva rentabilidad menor.
Ahora en el mercado encontramos el Depósito Creciente (25 meses) de Banco Santander que permite cancelar el depósito y retirar el dinero invertido durante siete días naturales cada tres meses.
Cabe mencionar que si se retira el dinero fuera de estas ventanas de liquidez, se genera un porcentaje de penalización, en el ejemplo anterior es del 2%.
