Opciones para financiar el dentista

Financiar un tratamiento dental puede hacerse a través de la propia clínica, de un préstamo personal, una tarjeta de crédito o de un minicrédito. Antes de contratar uno u otro conviene comparar la TAE, las comisiones, el plazo y el coste total del préstamo dental, así como comprobar si está vinculado al tratamiento. Con nuestro comparador de préstamos encontrarás el mejor adaptado a tu perfil. 

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Cómo financiar el dentista   

Es muy habitual financiar tratamientos dentales, especialmente cuando su importe es elevado. La propia clínica suele ofrecer la financiación a través de una entidad financiera colaboradora, aunque también puedes solicitar un préstamo personal en tu banco y conseguir buenas condiciones. Pero, además, existen otras vías para obtener capital: 

Préstamo personal

Solicitas un préstamo personal  a un banco o entidad financiera y recibes el dinero para pagar el tratamiento. Suelen ofrecer importes elevados y plazos de devolución de hasta diez años y puedes elegir la clínica que prefieras. 

Requiere estudio de solvencia y, generalmente, tiene intereses más bajos, así como mejores condiciones que otros créditos al instante.

Créditos rápidos

Los créditos rápidos 100 % online tienen una concesión muy rápida y normalmente por importes reducidos. Su aprobación se produce a las pocas horas y conlleva pocos trámites. 

Suelen tener un coste muy superior al de un préstamo personal, por lo que solo son recomendables para situaciones puntuales o de emergencia. Los importes que se suelen conceder van desde los 300 hasta los 15.000 euros. 

Tarjetas de crédito

En este caso se paga el tratamiento con la tarjeta de crédito y se devuelve en cuotas mensuales (pago aplazado). Ofrece bastante flexibilidad y disponer de dinero sin tenerlo necesariamente en la cuenta.  La tramitación es rápida y sin necesidad de solicitar un préstamo independiente. 

Los intereses suelen ser elevados si no existe una promoción de financiación al 0 %. El límite de crédito puede no ser suficiente para tratamientos costosos. 

Financiación de la clínica

La propia clínica gestiona la financiación con una entidad colaboradora y se devuelve en cuotas periódicas. Es la opción más cómoda. En muchos casos ofrece financiación al 0 % durante seis o doce meses y la gestión se realiza el mismo día. 

Está sujeta a la aprobación de la entidad financiera y los plazos o condiciones pueden ser más limitados que en un préstamo bancario.

¿Qué opción conviene elegir?

• Para tratamientos caros (como implantes o rehabilitaciones completas) lo ideal sería un préstamo personal o la financiación de la clínica, ya que suelen ofrecer mejores condiciones.
• Para importes medios y si puedes devolver el dinero en pocos meses es preferible la financiación de la clínica o una tarjeta de crédito con pago aplazado sin intereses.
• Para necesidades urgentes y cantidades pequeñas, se debería optar por un crédito rápido, aunque conviene comparar su coste porque suele ser la opción más cara.

En todo caso, antes de decidir, compara siempre la TAE, las comisiones, el coste total del crédito y la posibilidad de amortizar anticipadamente sin penalización. Una financiación con un interés nominal (TIN) bajo puede resultar más cara si incorpora comisiones elevadas.

Tratamientos que se suelen financiar

Normalmente se suelen financiar prácticamente todos los tratamientos, entre ellos:

• Implantes dentales: su precio es de unos 2.000 euros, pero hay que añadirle el coste del tratamiento y las radiografía.
• Ortodoncia (brackets o alineadores transparentes): su precio puede oscilar entre los 2.000 y 5.000 euros.
• Carillas dentales: el precio medio ronda los 240 euros.
• Endodoncias: el coste medio suele estar en torno a los 250 euros.
• Limpiezas: cuesta unos 70 euros (muchos seguros dentales y de salud las incluyen).
• Empastes: generalmente unos 60 euros.
• Tratamientos de estética dental (blanqueamientos, diseño de sonrisa, etc.).

Muchas clínicas ofrecen financiación para tratamientos de más de 10.000 euros, con plazos que suelen oscilar entre tres y sesenta meses, dependiendo del importe y de la entidad financiera.

Si ya eres cliente de la entidad financiera colaboradora, el proceso suele ser más sencillo y pueden pedir únicamente el documento de identidad y la cuenta bancaria. 

Qué entidades ofrecen préstamos dentales 

A continuación, te mostramos algunas entidades que ofrecen financiación con unas condiciones interesantes:

• Moneyman: importe desde 400 euros para nuevos clientes a 1.600 euros para clientes habituales. Plazo de devolución desde cinco días hasta cuatro meses. El interés diario es del 0,65 %. Generalmente se conceden en unos 15 minutos.
• Cofidis: suele conceder entre 500 y 6.000 euros, el plazo de devolución se sitúa entre 18 y 38 meses y presenta una TAE del 23,85 %. Suele ser una de las opciones más utilizadas por las clínicas.
• Cashperplus: ofrece importes entre 150 y 2.000 euros con un plazo de devolución de 2 a 12 meses. El TIN puede llegar al 288 %. Se caracteriza por no cobrar comisión de apertura ni cancelación anticipada total.
• Younited: los importes van desde 1.000 a 50.000 euros con un plazo de devolución de 24 a 96 meses y una TAE del 15 %. La comisión de apertura es del 2 % y solo tarda 48 horas en aprobarse.
• Préstamos Fiesta (Fiesta Crédito): se puede financiar un máximo de 5.000 euros con un plazo de devolución de 61 a 90 días. El primer préstamo puede ofrecer un interés promocional del 0 %.

Requisitos y documentación

Para que una financiera apruebe la operación exigirá el cumplimiento de una seire de requisitos y aportar determinada documentación: 

• Ser mayor de 18 años y acreditarlo con el DNI o NIE en vigor.
• Residir legalmente en España.
• Disponer de ingresos regulares (nómina, pensión o ingresos como autónomo). Hay que aportar las ultimas nóminas si eres trabajador por cuenta ajena o las declaraciones de la renta y del IVA si eres autónomo.
• Justificante de otros ingresos (por ejemplo, rentas del alquiler). 
• Tener una cuenta bancaria.
• La ratio de endeudamiento no debe superar el 30 % – 35 % de los ingresos netos.
• No figurar en ficheros de morosidad, como ASNEF.
• Debes aportar el presupuesto del tratamiento dental.

Consejos antes de pedir financiación para el odontólogo

Los principales consejos antes de firmar cualquier préstamo dental son:

• Solicita varios presupuestos detallados por escrito en diferentes clínicas. Así podrás comparar las condiciones.
• Fíjate en la TAE, que incluye el TIN y las comisiones y gastos. Es la mejor forma de conocer el coste total de un préstamo.
• Adapta el plazo de amortización. Recuerda que cuanto más corto sea, más elevadas serán las cuotas mensuales, pero también se reducirán los intereses y amortizarás la deuda antes.
• Lee detenidamente, tanto el contrato del tratamiento, como el de financiación.
• Conserva las facturas, recibos y toda la documentación. 
• Evita pagar la totalidad del tratamiento por adelantado si no es necesario.
• Si la financiación está vinculada exclusivamente al tratamiento dental, existen derechos específicos de protección del consumidor en caso de incumplimiento por parte de la clínica. 

Financiación externa vs financiación de la clínica dental 

La mejor opción depende del coste del tratamiento, de tu situación económica y de las condiciones que te ofrezcan. Por tanto, conviene comparar el coste total, la flexibilidad y los requisitos de cada una.

La financiación de la clínica tiene ventajas como la tramitación que es rápida y sencilla, hay menos gestiones administrativas, existe la posibilidad de financiación sin intereses en campañas promocionales y puedes empezar el tratamiento inmediatamente tras la aprobación.  

Entre sus inconvenientes podemos destacar que solo sirve para esa clínica concreta, hay menor margen para comparar ofertas, algunas promociones solo están disponibles para determinados importes o plazos y además puede incluir comisiones que conviene revisar antes de firmar.

Respecto a la financiación externa, entre sus ventajas hay que destacar que permite comparar entre varios bancos y financieras, existe mayor libertad para elegir la clínica, posibilidad de conseguir mejores tipos de interés si tienes buen perfil financiero y ofrece plazos de devolución más largos para reducir la cuota mensual.  

Entre las desventajas estarían que se requiere más documentación y trámites, la aprobación puede tardar varios días y si el préstamo no está vinculado al tratamiento, seguirás teniendo la obligación de devolverlo, aunque surja un problema con la clínica. 

Cuál elegir según el perfil

Dependiendo del perfil del solicitante de la financiación, convendrá una opción concreta, aunque no hay una regla escrita al respecto, es a modo orientativo:

• Si buscas rapidez y comodidad: la financiación de la clínica suele ser la mejor opción, especialmente para tratamientos urgentes o de importe moderado.
• Si tienes un buen perfil financiero: un préstamo personal bancario puede ofrecer mejores condiciones, especialmente si necesitas varios años para devolver el dinero.
• Si el tratamiento es de bajo importe: puede resultar suficiente la financiación de la clínica o una tarjeta de crédito con pago aplazado sin intereses, siempre que puedas amortizar la deuda en pocos meses.
• Si el tratamiento es muy costoso: conviene comparar varias ofertas de financiación externa y la propuesta de la clínica. Una pequeña diferencia en la TAE puede suponer un ahorro importante cuando el importe supera varios miles de euros.
• Si eres autónomo o tienes ingresos variables: es recomendable buscar una financiación que permita cuotas asumibles y cierta flexibilidad, ya que algunos bancos ofrecen productos adaptados a este perfil.
• Si tienes dificultades para acceder al crédito: la financiación ofrecida por la clínica puede ser más sencilla de tramitar, aunque dependerá del estudio de solvencia de la entidad colaboradora. Si tu solicitud es rechazada, puedes valorar otras entidades o solicitar un importe menor.

Recuerda que la clave antes de decidir es solicitar al menos dos o tres ofertas y comparar la TAE, las comisiones, el coste total del crédito y las condiciones de amortización anticipada. La opción más conveniente no siempre es la que ofrece la cuota mensual más baja, sino la que supone un menor coste total y se ajusta mejor a tu capacidad de pago.

¿Cuáles son los errores que debo evitar al financiar el dentista?

Los errores más habituales son:

• Elegir la cuota mensual más baja sin fijarse en el coste total del préstamo.
• No comparar ofertas de distintas entidades.
• Pensar que un préstamo al 0 % TIN siempre es gratuito, sin revisar posibles comisiones.
• Firmar sin leer las condiciones de cancelación anticipada. 
• Financiar un plazo demasiado largo, lo que incrementa el coste final.
• No solicitar un presupuesto detallado antes de contratar la financiación.
• No conservar la documentación del tratamiento y del préstamo. 

Preguntas frecuentes

Te mostramos las cuestiones y dudas que con mayor asiduidad recibimos de nuestros usuarios, seguro que te ayudan a completar toda la información.  

¿Se puede financiar el dentista, aunque no tenga una nómina?

Sí, aunque suele ser más complicado. Lo importante para la entidad financiera no es únicamente disponer de una nómina, sino demostrar que tienes capacidad para devolver el préstamo. En función de tu situación, pueden aceptar otras fuentes de ingresos, como pensión de jubilación o incapacidad, prestación por desempleo, rentas por alquiler y otros ingresos periódicos y justificables.  

¿Y si cierra la clínica?

Si el préstamo se contrató específicamente para financiar el tratamiento en esa clínica, la legislación española reconoce una protección especial al consumidor. Si la clínica deja de prestar el servicio (por ejemplo, porque cierra), puedes reclamar a la entidad financiera para solicitar la suspensión de pagos o la resolución del contrato de crédito. 

Pero si solicitaste un préstamo al banco, seguirás obligado a devolverlo, aunque la clínica cierre, ya que el contrato del préstamo es independiente del tratamiento dental. Por ello, antes de firmar conviene preguntar expresamente si el crédito está vinculado al tratamiento.

¿Se puede financiar el dentista estando en ASNEF? 

Sí, pero resulta más difícil. Las entidades tradicionales suelen rechazar solicitudes de personas incluidas en ASNEF, aunque existen algunas financieras especializadas que estudian cada caso. La aprobación dependerá de factores como el importe y la antigüedad de la deuda, tus ingresos actuales y capacidad de pago y si aportas un aval o garantías adicionales.

¿Cómo repercute el préstamo para futuras solicitudes de financiación?

Cualquier préstamo que contrates incrementa tu nivel de endeudamiento. Cuando solicites en el futuro una hipoteca, un préstamo para el coche o cualquier otra financiación, la entidad tendrá en cuenta las cuotas mensuales que ya estás pagando, el importe pendiente de devolver y tu porcentaje de endeudamiento respecto a tus ingresos.

¿Cuándo merece la pena financiar el tratamiento y no pagar al contado?

Generalmente merece la pena financiar cuando el tratamiento supone un desembolso importante y pagar de una vez comprometería tu economía; la financiación tiene un coste muy bajo o incluso un 0 % TIN sin comisiones relevantes; prefieres mantener un fondo de emergencia en lugar de gastar todos tus ahorros.  

En cambio, suele compensar pagar al contado cuando dispones del dinero sin afectar a tu estabilidad financiera; la financiación tiene una TAE elevada; la clínica ofrece un descuento por pago inmediato que supera el coste financiero. 

¿Debería contratar un seguro dental? 

Un seguro dental puede ser interesante si prevés necesitar atención odontológica de forma habitual. Suele compensar cuando:

• Acudes al dentista al menos una vez al año.
• Necesitas limpiezas periódicas y revisiones.
• Estás pensando en iniciar un tratamiento de ortodoncia, implantes o prótesis y el seguro ofrece tarifas reducidas.
• Varios miembros de la familia van a utilizar el seguro.

Por el contrario, si solo necesitas un tratamiento puntual y no vas a utilizar otros servicios dentales, normalmente resulta más rentable comparar precios entre clínicas y valorar la financiación del tratamiento sin contratar un seguro. 

¿Qué pasa si decido cancelar el tratamiento? 

Depende de la situación concreta:

• Si cancelas el tratamiento antes de empezarlo: la clínica puede anular el presupuesto y la financiación asociada. No obstante, conviene revisar el contrato, ya que algunas clínicas pueden cobrar gastos de gestión o por pruebas diagnósticas ya realizadas.
• Si cancelas el tratamiento una vez iniciado: normalmente deberás pagar la parte correspondiente a los servicios que ya se han prestado. Si habías financiado el importe total, la financiación puede ajustarse al coste pendiente o mantenerse, dependiendo de las condiciones del contrato.
• Si la financiación está vinculada al tratamiento: tienes derecho a solicitar la cancelación o modificación del contrato de financiación, siempre que se cumplan los requisitos previstos en la normativa de crédito al consumo.

¿Y si amortizo anticipadamente?

La amortización anticipada consiste en devolver parte o la totalidad del préstamo antes del plazo previsto. Tiene a favor que reduces los intereses totales que pagarás, puedes terminar antes de saldar el préstamo y disminuye tu nivel de endeudamiento, lo que puede facilitar la obtención de financiación en el futuro.

Respecto a si tiene coste, dependerá del contrato. Algunas financiaciones permiten amortizar anticipadamente sin coste. Otras aplican una comisión por reembolso anticipado. Por ello, antes de firmar conviene comprobar si la amortización anticipada está permitida y si existe comisión.  

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