domingo, 21 abril 2024
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    La amortización de los préstamos 

    La amortización de un préstamo es la forma en la que se devuelve el dinero que nos ha dejado un banco o financiera. En ella tiene en cuenta el plazo (tiempo en el que retornamos el importe), el interés (precio que nos cobra la entidad), la cantidad de dinero en sí y el tipo de amortización en sí. Todo ello viene reflejado en el cuadro de amortización.  

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    ¿Qué es la amortización de un préstamo? 

    La amortización de un préstamo es la forma en la que se devuelve el dinero que un banco o financiera nos ha dejado durante un plazo de tiempo. Habitualmente, se lleva a cabo en cuotas de carácter mensual, aunque puede realizarse de manera bimensual, trimestral…

    El dinero que se paga en cada cuota, durante todo el periodo de amortización del préstamo, consta de dos sumandos: uno con el que se devuelve una parte proporcional del importe prestado y otro con el que se pagan los intereses que vaya generando el préstamo. 

    Existen varias maneras de distribuir ambos sumandos. Son los conocidos como sistemas de amortización de los préstamos personales. Te los explicamos en el siguiente punto.  

    Sistemas de amortización de un préstamo más habituales 

    Existen varios sistemas de amortización de un préstamo. Te explicamos los más habituales:  

    • Sistema francés de amortización de préstamos: es el más común en España. Las cuotas son constantes (siempre y cuando el interés sea fijo). En los primeros pagos, el dinero que se destina a abonar intereses es mayor que el que se destina a liquidar la deuda. A medida que pasa el plazo de amortización, la balanza cambia de posición: mengua el dinero que se emplea a pagar intereses y crece el que va a saldar el préstamo.  
    • Sistema de amortización alemán: aunque no es tan habitual, también se usa en algunas financiaciones. Las cuotas son periódicas pero el importe de las mismas va bajando paulatinamente a medida que se van debiendo menos intereses. Y es que el importe que se destina a amortizar capital es siempre el mismo, pero no el que se usa para pagar intereses. De hecho, la primera cuota es más alta porque es en la que se abonan más y poco a poco va disminuyendo.  
    • Sistema de amortización americano: es otra forma de amortizar un préstamo personal. Es bastante habitual al financiar un coche. En cada cuota, que es periódica y suele ser siempre por un mismo importe, se pagan intereses mientras que en la cuota final se devuelve todo el dinero prestado.  

    ¿Cómo calcular la amortización de un préstamo? 

    Cuando pidas cualquier tipo de financiación, el propio banco o financiera será quien te facilite toda la información acerca de la amortización del préstamo (sistema de pagos, importe de las cuotas, etcétera).  

    Con todo, la amortización de un préstamo es un cálculo que puedes hacer por ti mismo, usando un simulador de préstamos. En CrediMarket tenemos uno a tu disposición. Puedes usarlo, gratis, tantas veces como te sea necesario solo debes disponer de varios datos: el importe de dinero que vas a solicitar, el tipo de interés que te aplicará el banco y el plazo de amortización.  

    Introdúcelos en nuestra calculadora y te haremos una estimación, con un sistema francés de amortización, sobre cómo serán las cuotas. También te facilitaremos, sin coste alguno, un cuadro de amortización del préstamo, en el que podrás hacerte una idea acerca de cómo irá evolucionando a lo largo del plazo.  

    El cuadro de amortización de un préstamo 

    El cuadro de amortización de un préstamo es un documento que te tiene que facilitar la entidad en la que solicites una financiación.

    Se trata de una tabla en la que se resume cómo evolucionará la deuda a lo largo del tiempo e incluye información acerca de las cuotas que se van a tener que pagar en total, durante cuánto tiempo, su importe, qué parte se destina a amortizar deuda y qué parte a pagar intereses…  

    Estos son los datos mínimos que deben aparecer en el cuadro de amortización de un préstamo: 

    • Número de meses en los que vas a estar pagando el préstamo.  
    • Importe total de cada cuota. 
    • Qué parte de la cuota mensual se destina a pagar intereses. 
    • Qué parte de cada cuota mensual es para amortizar capital. 
    • Cuánto te queda pendiente por pagar. 

    Por qué es importante tener información sobre la amortización de un préstamo 

    Tener y entender toda la información referente a la amortización de un préstamo es primordial. Con ella, podrás saber cómo evolucionará la deuda a lo largo del tiempo, hacer estimaciones y tomar decisiones financieras.  

    Por ejemplo, antes de pedirlo, puedes hacer varias simulaciones sobre la amortización de tu préstamo y determinar qué plazo cuadra mejor con tus finanzas: uno más largo u otro más corto.

    Una vez solicitado y aprobado, te ayudará a planificar tu economía, saber cuánto has pagado ya y cuánto debes y decidir cuál es el mejor momento para, si puedes y quieres, hacer una amortización anticipada.  

    Qué es una amortización anticipada 

    Una amortización anticipada es devolver el dinero de un préstamo antes del tiempo que se ha acordado por contrato. Se trata de un derecho que tiene cualquier prestatario y que se puede llevar a cabo en cualquier momento, bien porque ha mejorado su situación económica o ha habido un cambio en cuanto a la propiedad del bien que ha financiado. 

    Básicamente existen dos tipos de amortización anticipada: 

    • Amortización anticipada total: se devuelve todo el dinero que había pendiente. 
    • Amortización anticipada parcial: se devuelve una parte del dinero que quedaba pendiente. Así, reduciremos la deuda y podremos bien mantener el plazo de amortización y rebajar las cuotas o bien rebajar el plazo de amortización y mantener el importe actual de las mismas.  

    Qué tener en cuenta al anticipar la amortización de un préstamo 

    Una de las ventajas de llevar a cabo la amortización anticipada de un préstamo es que nos libraremos de pagar los intereses que genere el dinero que retornamos antes de tiempo. Con todo, si vamos a llevar a cabo esta acción debemos tener en cuenta que en nuestro contrato de préstamo puede existir una comisión por amortización anticipada.  

    Sea como sea, esta comisión está regulada por Ley y no superará al 1% del importe que se adelanta si el plazo para terminar de devolver el dinero es superior a un año. Si es inferior, la compensación no será mayor al 0,5% del importe del crédito reembolsado anticipado. 

    Ejemplo de amortización de un préstamo 

    Seguro que en alguna ocasión te han dicho que, a la hora de elegir un préstamo, es conveniente escoger aquél en el que el periodo de amortización es más corto. El motivo es que, al final del plazo, pagarás menos intereses.

    Para que te hagas una idea, hemos calculado, con el simulador de préstamos de CrediMarket, las cuotas y amortización de un préstamo de 25.000 euros y un interés del 8,00 % en diferentes plazos.  

    Plazo de amortización 3 años 5 años 7 años 
    Cuota mensual 783 euros 507 euros 390 euros 
    Coste total del préstamo 28.202,73 euros 30,414,59 euros 32.731,05 euros 
    Total intereses 3.202,73 euros 5,414,59 euros 7.731,05 euros 
    Simulación de amortización de un préstamo

    Como puedes ver en la tabla, a mayor plazo de amortización de un préstamo, más intereses. Eso sí, las cuotas mensuales son más bajas.

    Por tanto, sí. A la hora de elegir un plazo intenta devolver el dinero lo antes posible, siempre y cuando la economía familiar no se vea afectada ni ahogada por la deuda. Es decir, la puedas ir pagando e ir viviendo con tranquilidad.  

    ¿Buscas financiación? ¡Te ayudamos! 

    Si estás buscando financiación, el comparador de préstamos de CrediMarket es tu sitio. En él recopilamos la oferta de las principales entidades del mercado. Para que puedas valorar condiciones y características de una manera fácil y sencilla, sin salir de casa. 

    Además, podrás solicitar, gratis y sin compromiso, un estudio personalizado de financiación, en el que te mostraremos los préstamos que mejor encajan con tus necesidades y perfil. Y, si así lo deseas, contar con la ayuda telefónica de nuestros agentes expertos, que te acompañarán durante todo el proceso: desde la comparación hasta la contratación de tu préstamo. 

    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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