Comienza la cuenta atrás para la desaparición de los índices hipotecarios IRPH Bancos, Cajas y CECA. Será el próximo 1 de noviembre cuando estos tres indicadores -a los que están referenciadas más de un millón de hipotecas en nuestro país- desaparezcan.
¿Qué pasará con esos préstamos hipotecarios?, ¿qué índice tomarán como referencia? Existen varias posibilidades:
- Que en su contrato hipotecario exista un índice de sustitución: en los contratos donde se especifique que existe un índice que sustituya al desaparecido (por ejemplo el Euribor) se aplicará este índice al préstamo más un diferencial. Puede pasar, sin embargo, que el índice elegido como sustituto también desaparezca (por ejemplo el CECA). En ese caso, sería como si no constara un índice sustitutivo en el contrato.
- Que en su contrato no exista un índice de sustitución: en caso de que en el contrato hipotecario no conste un índice que sustituya al que ha dejado de ser oficial, el Gobierno ha designado un índice de sustitución, el IRPH Entidades más un diferencial, cuya fórmula de cálculo se publicó el pasado mes de junio.
Cómo calcular la nueva cuota hipotecaria
En el caso de que en el contrato no exista un índice de substitución, el diferencial que se añadirá al IRPH Entidades será el resultado de calcular la media de las diferencias desde el inicio del préstamo entre el tipo que desaparece y el IRPH Entidades.
Con este cambio habrán hipotecas que verán reducir su cuota mensual (caso por ejemplo de las referenciadas al IRPH Cajas) pero habrán préstamos (los referenciados al IRPH Bancos) que se encarecerán considerablemente.
Veamos cómo quedarían dos hipotecas (una referenciada a IRPH Bancos y otra al IRPH Cajas) contratadas en julio de 2012.
Si tomamos como ejemplo el IRPH Bancos de julio de 2013 (3,221%) y lo cambiamos al IRPH Entidades (cerró julio en el 3,438%) más un diferencial.
Para calcular el diferencial, tomamos como ejemplo un préstamo hipotecario referenciado al IRPH Bancos que se firmó en julio del 2012. Si el cambio se hubiera realizado en julio de este año, habría que hacer la media de la diferencia entre el IRPH Bancos y el IRPH Entidades durante los 13 meses de vida de la hipoteca (de julio de 2012 a julio de 2013):
En este caso la diferencia media desde el inicio de la hipoteca es del 0,15%. Así, una hipoteca de 130.000 euros a un plazo de amortización de 20 años verá incrementada su cuota mensual en 24,4 euros, lo que supondrá un desembolso anual extra de 292,8 euros.
Caso contrario ocurrirá con los préstamos referenciados al IRPH Cajas. Este indicador cerró julio en el 3,932%. Si lo cambiamos a IRPH Entidades (3,438%) y le añadimos el diferencial (hacemos el mismo cálculo que con el IRPH Bancos y en este caso la diferencia media desde el inicio de la hipoteca es del 0,36%). Una hipoteca de 130.000 euros a 20 años registrará una rebaja mensual de 9,11 euros lo que supone un ahorro anual de 109,32 euros.
Desde la plataforma de afectados por el IRPH se reclama que el índice sustitutivo no sea el IRPH Entidades sino el Euribor más un diferencial del 1%. Y es que, si la transición se realizara hacia el Euribor, la rebaja tanto para las hipotecas referenciadas al IRPH Bancos como al IRPH Cajas sería significativa.
Tomando como referencia el Euribor de julio, que cerró en el 0,525%, más un diferencial del 1%, la rebaja para una hipoteca referenciada al IRPH Bancos sería de 106,64 euros al mes lo que supone un ahorro anual de 1.279,68 euros al año para los préstamos referenciados al IRPH Bancos.
Y algo más si el cambio se produjera de un préstamo referenciado al IRPH Cajas hacia el Euribor. En este caso el ahorro mensual sería de 154,32 euros lo que supondría una rebaja anual de la cuota hipotecaria de 1.851,84 euros.
