Para calcular los intereses de un préstamo bancario necesitas conocer el capital solicitado, el tipo de interés y el plazo de devolución. Cuanto mayor sea el plazo o el importe financiado, mayor será el coste total que acabarás pagando. Aunque hay otros factores importantes.
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Claves sobre el cálculo de intereses
- Es un error fijarse solo en el TIN, ya que dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes finales distintos si aplican comisiones diferentes.
- Es recomendable atender a la TAE, porque el interés no es el único coste de un préstamo: las comisiones también influyen en el precio final. Por eso esta ratio es el indicador más útil para comparar préstamos porque incorpora intereses y costes asociados.
- Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero aumenta el coste total del préstamo.
- Las primeras cuotas de un préstamo suelen contener más intereses y menos amortización de capital.
Datos para calcular los intereses de un préstamo
Antes de calcular los intereses de un préstamo, necesitas reunir varios datos clave. Sin ellos, el cálculo puede ser incorrecto o incompleto.
- El importe del préstamo (capital): es la cantidad de dinero que te presta la entidad.
- El tipo de interés: debes distinguir entre TIN y TAE.
- El plazo del préstamo: es el tiempo durante el que devolverás el dinero. Un plazo más largo suele implicar pagar más intereses en total.
- El sistema de amortización: la mayoría de los préstamos en España utilizan el sistema francés (al principio pagas más intereses y amortizas menos capital, con el tiempo ocurre lo contrario).
- La frecuencia de los pagos: debes saber si las cuotas son mensuales, trimestrales, semestrales, anuales. La periodicidad afecta al cálculo de intereses y a la cuota.
- Comisiones y gastos: aunque no sean intereses, aumentan el coste real del préstamo.
Cómo interpretar TIN y TAE
Para calcular los intereses de un préstamo es primordial conocer el tipo de interés de mismo. Es decir, el precio que nos comprometemos a pagar a la entidad por el hecho de dejarnos una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. Para ello nos fijaremos en dos conceptos: el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE).
El TIN es el tipo de interés en sí, sin ningún otro coste, y puede variar en función de varios factores. Desde la política prestataria de la entidad hasta el tipo de préstamo del que estamos hablando (no es lo mismo un préstamo personal que un préstamo urgente, por ejemplo), pasando por el perfil del cliente que solicita la financiación, para qué se va a usar el dinero o el importe, entre otros.
Por su parte, la información que nos facilita la TAE acerca del precio de un préstamo es mucho más completa, ya que en ella se incluyen el TIN y otros factores que influyen en el coste total de la financiación como el importe que se ha solicitado, el plazo de devolución y ciertas comisiones (como la de apertura, entre otras).
Las comisiones y otros gastos
Las principales comisiones de un préstamo, las que están derivadas de los gastos que pueda repercutir, están incluidas en la TAE. Pero hay más que pueden afectar al precio final aunque no se apliquen al calcular los intereses del préstamo:
- Envío de comunicaciones postales: la puedes eludir pidiendo a la entidad que cualquier comunicación te la remita online.
- Comisión por amortización anticipada: si saldas la deuda antes del tiempo acodado o adelantas un importe.
- Comisión por impago: tanto por la comunicación del mismo como por los intereses de demora. O comisiones por posiciones vencidas.
Cómo influye el plazo de amortización en el cálculo
El plazo de amortización es el tiempo en el que devolvemos el dinero que nos han dejado. Puede variar según el tipo de financiación: en un préstamo personal se puede alargar hasta 8 años; en un préstamo rápido, unos 3 años, a veces 5, y en una hipoteca se puede extender hasta 40 años.
El plazo de amortización afecta directamente al calcular el interés de un préstamo… ¡y en las cuotas! Ante un mismo interés, las cuotas serán más bajas cuanto mayor sea el plazo de amortización. Además, a mayor plazo, más intereses se acaban pagando.
Para que te hagas una idea, hemos hecho el cálculo de los intereses de un préstamo de 30.000 euros y un interés del 8,50 % con tres plazos de amortización diferentes: de 3 años, de 5 años y de 7 años.
- Plazo de amortización de 3 años: las cuotas serán de 947 euros y al final de plazo se habrán pagado 34.092,94 euros (30.000 euros del préstamo y 4.092,94 euros en intereses).
- Plazo de amortización de 5 años: las cuotas serán de 615 euros y al final de plazo se habrán pagado 36.929,76 euros (30.000 euros del préstamo y 6.929,76 euros en intereses).
- Plazo de amortización de 7 años: las cuotas serán de 475 euros y al final de plazo se habrán pagado 39.907,94 euros (30.000 euros del préstamo y 9.907,94 euros en intereses).
Por tanto, cuando se va a devolver un préstamo es recomendable tardar lo menos posible. Pero, insistimos, solo en principio porque en ocasiones, para que nuestras finanzas estén más desahogadas, es mejor ampliar el plazo de amortización y pagar menos cada mes.
Para hacer estos números hemos usado la calculadora de interés de préstamos de CrediMarket.
El capital prestado
El dinero que nos dejan, el capital, también es muy importante a la hora de calcular los intereses de un préstamo. A mayor importe, más intereses. Pero no solo eso, ten en cuenta que también puede afectar a la hora de calcular ciertas comisiones ya que, muchas de ellas son un porcentaje que se calcula sobre el importe inicial.
Otros productos
Es posible que, cuando vayas a contratar un préstamo, el banco o financiera te invite a suscribir otros de sus productos. Entre ellos, destacamos las cuentas nóminas, los seguros de protección de pagos y las tarjetas de crédito. En muchas ocasiones se trata de productos bonificables. Es decir, si los contratas, se te reducirá el tipo de interés.
Sea como sea, es posible que estos productos tengan un coste o alguna comisión que no estará incluida en el cálculo de los intereses del préstamo pero que sí repercutirá en su precio final.
El papel de cuadro de amortización en el cálculo de intereses
Aquí te queremos hablar de un documento que te ayudará a entender el cálculo de los intereses de un préstamo: el cuadro de amortización. Se trata de una tabla que te facilitará el banco o financiera en la que vayas a contratar tu financiación.
En él se muestran datos como en cuántos meses se produce el plazo de amortización, la cuota mensual, qué parte de la cuota se destina a amortizar capital y cuál a abonar intereses, cuánto queda por amortizar de préstamo y cuánto de intereses…
A la hora de calcular los intereses de un préstamo, el sistema de amortización más usado en España es el francés, de cuotas constantes y en el que, al inicio, se pagan más intereses y menos capital. La balanza entre intereses y capital va cambiando a medida que pasa el tiempo y se va reduciendo la parte de la cuota que se destina a intereses y aumentando la que cubre capital. En el siguiente ejemplo de cuadro de amortización se muestra cómo se reparte cada cuota.
| Cuota | Saldo inicial | Interés | Capital amortizado | Cuota | Saldo final |
| 1 | 10.000 € | 50 € | 254,22 € | 304,22 € | 9.745,78 € |
| 2 | 9.745,78 € | 48,73 € | 255,49 € | 304,22 € | 9,490,29 € |
| 3 | 9.490,29 € | 47,45 € | 256,77 € | 304,22 € | 9.233,52 € |
Cómo estimar el coste total antes de firmar: qué ocurre con los préstamos a tipo variable
Calcular el coste total de un préstamo antes de firmar es clave para evitar sorpresas. Como decíamos, este coste no es solo el dinero que pides, sino la suma del capital prestado, los intereses, las comisiones y otros posibles gastos asociados. Por ejemplo, si solicitas 10.000 euros a 5 años con un TIN del 6 % y una comisión de apertura de 200 euros, es probable que acabes devolviendo más de 11.500 euros, dependiendo de las condiciones concretas del contrato.
En el caso de los préstamos a tipo variable, el interés puede cambiar con el tiempo. Normalmente se calcula como un índice de referencia (como el euríbor) más un diferencial. Por ejemplo, si tienes un euríbor del 2 % más un 1 %, pagarías un 3 %. Pero si el euríbor sube al 4 %, el tipo pasaría al 5 %. Esto implica que tu cuota mensual puede aumentar y, con ella, el coste total del préstamo. Por eso, antes de contratar un préstamo variable, conviene hacer simulaciones con escenarios de subida de tipos.
Para entenderlo mejor, veamos un ejemplo práctico. Si solicitas 15.000 euros a 5 años con un TIN del 7 % y una comisión de apertura del 1 % (150 euros), tendrías un interés mensual aproximado del 0,5833 % y un total de 60 cuotas. La cuota mensual sería de unos 297,02 euros, lo que supone un total pagado de 17.821,20 euros. De esa cantidad, 2.821,20 euros corresponden a intereses, a los que hay que sumar la comisión inicial. Como ves, el coste final es bastante superior al importe solicitado.
| Concepto | Importe |
| Capital prestado | 15.000 € |
| Intereses | 2.821,20 € |
| Comisión apertura | 150 € |
| Coste total | 2.971,20 € |
| Total desembolsado | 17.971,20 € |
Cuánto puedes ahorrar reduciendo el plazo
El plazo influye mucho en los intereses: cuanto más largo sea, más acabarás pagando.
Por ejemplo, en un préstamo de 100.000 euros al 4 %:
- A 30 años: cuota de 477 euros, total 171.900 euros (71.900 euros en intereses).
- A 20 años: cuota de 606 euros, total 145.400 euros (45.400 euros en intereses).
Reducir el plazo en 10 años implica pagar unos 129 euros más al mes, pero ahorrar cerca de 26.500 euros en intereses.
Errores frecuentes al interpretar la TAE y el TIN
La TAE es el indicador más útil para comparar préstamos porque incorpora no solo los intereses, sino también determinados gastos y comisiones. Entre los errores habituales podemos destacar los siguientes:
- Comparar solo el TIN: indica el interés que cobra la entidad, pero no refleja todos los costes del préstamo. Dos créditos pueden tener el mismo TIN pero distinta TAE debido a las comisiones.
- Pensar que la TAE es el coste exacto en cualquier situación: la TAE es una medida estandarizada basada en determinadas hipótesis y puede no reflejar exactamente lo que pagarás si el préstamo es variable, si realizas amortizaciones anticipadas, incumples pagos.
- Comparar préstamos con plazos muy diferentes: la TAE sirve para comparar productos similares. Comparar un préstamo a dos años con otro a veinte años puede llevar a conclusiones engañosas.
Cómo calcular qué préstamo es más barato comparando ofertas
Debes seguir una serie de pasos y verificar las siguientes cuestiones
- No compares solo la cuota: una cuota baja puede esconder un plazo muy largo y más intereses totales.
- No compares solo el TIN. Aunque tengan el mismo TIN, el préstamo B es más caro:
| Préstamo | TIN | TAE |
| A | 5 % | 5,2 % |
| B | 5 % | 7 % |
- Compara la TAE: esta ratio incorpora intereses, comisiones y gastos. Es el mejor indicador para comparar préstamos similares. Calcula el coste total: la oferta A es claramente más barata.
| Préstamo | Importe recibido | Total devuelto |
| A | 20.000 € | 23.000 € |
| B | 20.000 € | 24.500 € |
- Revisa también: comisión de apertura, comisión por amortización anticipada, seguros obligatorios, productos vinculados.
Regla práctica: cuando compares varias ofertas verifica que el importe y plazo sean iguales, compara la TAE, comprueba el coste total a devolver, analiza las comisiones y revisa si permite amortización anticipada barata o gratuita. Si dos préstamos tienen el mismo importe y plazo, normalmente el que tenga la TAE más baja y el menor coste total será el más económico.
Preguntas frecuentes
Te exponemos las principales cuestiones que nuestros usuarios nos suelen plantear para que te ayuden a completar toda la información y no te quede ninguna duda por resolver.
¿A cuánto está actualmente el interés de un préstamo personal?
El interés de un préstamo personal depende bastante del banco y de tu perfil, pero estos son los rangos reales más habituales:
- Tipos habituales: entre el 6 % y el 8 % TAE.
- Tipos atractivos: entre el 4 % y el 6 % TAE.
- Tipos caros: 10 % TAE o más.
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto?
El interés simple se calcula solo sobre el capital inicial, mientras que el interés compuesto se calcula sobre el capital más los intereses acumulados, generando un crecimiento acelerado del capital. El simple se usa en préstamos cortos o cálculos rápidos, el compuesto en inversiones, ahorros a largo plazo y fondos que reinvierten intereses
¿Cuánto pagaré?
Penderá del tipo de interés, comisiones y gastos. Por ejemplo, un préstamo de 20.000 euros a 5 años con un TIN del 7 % anual y una comisión de apertura de 200 euros supondría una cuota mensual de 396,02 euros y en total pagarías 23.961,20 euros.
¿Qué préstamo es más barato?
Esta tabla te puede servir de orientación general:
| Nivel | TIN | TAE |
| Muy competitivo | Menos del 5 % | Menos del 6 % |
| Competitivo | 5 %-7 % | 6 %-8 % |
| Intermedio | 7 %-10 % | 8 %-11 % |
| Caro | 10 %-15 % | 11 %-17 % |
| Muy caro | Más de 15 % | Más de 17 % |
¿Cómo afecta una amortización anticipada al cálculo final?
La amortización anticipada consiste en devolver parte o todo el préstamo antes de tiempo. La ventaja principal es que reduces los intereses futuros porque la deuda pendiente disminuye. Si amortizas una cantidad importante en los primeros años, podrías ahorrar cientos o incluso miles de euros en intereses. Cuanto antes amortices, mayor suele ser el ahorro.
Calcula los intereses de tu crédito en CrediMarket
Dicho esto, calcular el interés de un préstamo y obtener todos estos datos te puede parecer complicado. Si es tu caso, recuerda que siempre puedes recurrir a un simulador de préstamos.
En CrediMarket disponemos también de una calculadora de interés de préstamos, que puedes usar gratis y sin compromiso y que te ayudará a hacer números e, incluso, varias simulaciones. Para ello, solo tendrás que introducir el importe de dinero que quieres solicitar, el tipo de interés que se le aplicará y el plazo de amortización.
En cada cálculo de intereses que hagas, te facilitaremos: una aproximación sobre cómo quedarán las cuotas y un cuadro de amortización de la financiación.
