Cuando llega el momento de cancelar un depósito bancario, ya sea porque se necesita pagar una multa, realizar un viaje o por otras causas impredecibles, lo primero que hay que hacer es solicitar la cancelación anticipada.
Antes de solicitarla, se debe tener en cuenta que la entidad nos atribuirá unos gastos por ello, reduciendo el interés que se hubiese obtenido de no haberlo cancelado.
A continuación explicaremos cómo se nos puede presentar la penalización por cancelación anticipada y un caso práctico para hacerlo más entendible.
Hay que saber que hay depósitos que no permiten la cancelación anticipada como es el caso de los depósitos regalo o algunos depósitos remunerados en efectivo. Pero si la entidad en cuestión accede a dicha petición devengará una comisión u ofrecerá una rentabilidad menor.
Ambas opciones tienen la misma naturaleza pero se muestran de maneras distintas:
1. Porcentaje de comisión
Este porcentaje se aplicará sobre el capital que sea objeto de cancelación anticipada por el periodo que medie entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado del depósito.
Por tanto, se procederá a devolver el capital más el interés pendiente habiendo sido reducido por la comisión en cuestión
Además, el Banco de España puntualiza que en el caso de los depósitos a plazo fijo tradicionales, dicha comisión no puede exceder del importe de los intereses brutos devengados por el capital objeto de cancelación anticipada.
Es decir, que la comisión siempre será menor que los intereses que se deberían haber recibido desde la fecha de contratación hasta la cancelación.
2. Nueva rentabilidad
En el caso que la entidad ofrezca una nueva rentabilidad, es debido a que a la rentabilidad inicial del depósito ya se le ha calculado la comisión y se muestra con una nueva TAE resultante, haciéndolo más comprensible para el cliente.
Esta forma se usa en todo tipo de depósitos, pero mayormente en depósitos crecientes, dado que cada periodo tiene su propia rentabilidad por lo que según el periodo en el que se cancele, devengará una remuneración u otra.
3. Ventanas de liquidez
A parte de la penalización o una nueva rentabilidad, hay algunos depósitos que ofrecen la posibilidad de aprovecharse de las ventanas de liquidez; momentos dentro del plazo en el que se permite retirar el dinero total o parcialmente de forma gratuita o devengándose una nueva rentabilidad menor.
Si se retira el dinero fuera de estas ventanas de liquidez, se genera un porcentaje de penalización ya explicado.
A continuación, procedemos a dos ejemplos prácticos con el simulador de depósitos de Credimarket, que permite calcular los rendimientos que se obtendrían una vez aplicada la retención del IRPF.
Ejemplos prácticos
Para ilustrar el primer caso de comisión por penalización, se escoge el Depósito a plazo fijo de Banco Finantia Sofinloc, cuyas características son las siguientes:
- Plazo: 1 año.
- Rentabilidad: un 3,75% TAE.
- Liquidación de intereses: a vencimiento
- Y lo más importante para nosotros, la penalización por cancelación: un 2%.
- Invertimos 60.000€ ya que la imposición mínima es de 50.000€.
La rentabilidad que el cliente hubiese obtenido de no haber cancelado el depósito sería de 1.797€ de intereses más el capital invertido: 61.797€.
Sin embargo, el cliente ha tenido que cancelar el depósito a los 6 meses, por lo que el banco aplicará la comisión del 2% de la siguiente manera:
Calculará el 3,75% del capital invertido hasta la fecha de cancelación (interés bruto percibido). Usamos el simulador de depósitos para calcular el tipo de interés obtenido del inicio de la operación hasta los 6 meses y el resultado es de 1.109,59 €.
Y calculamos la penalización, que será del 2% sobre 60.000 por el periodo que resta desde la cancelación hasta el vencimiento pactado. El resultado es de 591,78 €. Si lo restamos a la rentabilidad de los 6 primeros meses tenemos:
1.109,59 – 591,78= 517,81 €
Recordamos, que la comisión aplicada (591,78€) tiene que ser menor a los intereses generados los primeros 6 meses del depósito (1.109,59€), sino la entidad únicamente devolvería el 100% del capital sin ningún interés.
Se le aplicaría la Retención del IRPF: (19%)= 517,78*0,19= 98,3839€
Lo que finalmente ingresaría el cliente cliente son 419,3961€ más el 100% del capital:
60.000+ 419,3961= 60.419,3961€
Este importe es significativamente menor al que hubiése conseguido de no haber cancelado (61.797€).
La segunda forma de presentarnos una penalización anticipada es con una nueva rentabilidad resultante o con ventanas de liquidez.
El Depósito Bienvenida de Oficinadirecta.com une ambas posibilidades:
- Plazo: 1 año
- Rentabilidad: 4% TAE
- Liquidación de intereses: mensual
- Penalización por cancelación: Se puede retirar todo el dinero al 6º mes recibiendo una rentabilidad del 3% TAE o con penalización si es en otro momento (no especificada).
- Invertimos 60.000€ como en el ejemplo anterior sabiendo que la inversión mínima es de 5.000€.
La rentabilidad que hubiésemos obtenido de no haber cancelado el depósito seria al final del plazo de 1.917,37 €.
Sin embargo, el cliente ha tenido que cancelar el depósito a los 6 meses, por lo estaría dentro de la ventana de liquidez, recibiendo sólo una rentabilidad del 3%, consiguiendo 719,01 €.
Si se retira el dinero parcialmente, por la parte retirada se cobra el 3% pero por la parte que permanece continúa con la rentabilidad inicial del 4% TAE.
Y si se retira el dinero fuera de las ventanas de liquidez, se genera una penalización calculada igual que el primer ejemplo.
Conclusión
Es por tanto imprescindible saber qué penalización se aplica al depósito a plazo fijo que se contrata, ya que puede reducir sustancialmente el importe percibido de intereses en el caso que el cliente se vea con la necesidad de cancelarlo.
Y si hay la posibilidad de contratar un depósito que ofrezca ventanas de liquidez y éste continúe ofreciendo una rentabilidad atractiva, el cliente no debe dudar en contratarlo.
Es pues importante recordar que, a pesar de que en el momento en el que se decida contratar un depósito a plazo fijo se pueda prescindir de ese dinero, en cualquier momento nos puede surgir algún imprevisto.
Si la probabilidad de disponer del dinero en un futuro son elevadas, siempre podremos contratar una cuenta de ahorro remunerada, que no aplica penalización alguna por retirar el dinero.
