lunes, 15 abril 2024
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    Depósitos bancarios: ¿cuál contratar?

    ¿Cuál es la situación del mercado de depósitos? ¿Cómo han respondido al encarecimiento de los tipos de interés que ha llevado durante el último año en Banco Central Europeo? ¿Han incrementado las rentabilidades que proponen? ¿Cuál es la oferta actual? Te respondemos todo esto (y más) aquí.

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    Depósitos bancarios: situación actual

    Tiempos complicados para los ahorradores conservadores, máximos contratadores de los depósitos a plazo fijo. El motivo, la oferta que existe de este tipo de producto, muy limitada. De hecho, hay bancos –por ejemplo, Santander- que no disponen de ninguno en su cartera.

    En un principio, esta baja oferta no dejó de ser chocante. Básicamente, por la evolución de los tipos de interés. Durante los años en los que el BCE los mantuvo al 0,00 % era normal, pues la remuneración era nula.

    Pero tras julio de 2022 en que empezaron a subir, se esperaba un aumento más o menos importante. En oferta y rendimientos. Aunque así fue durante unos meses, nunca alcanzaron las rentabilidades de hace 15 años y duró poco. En la segunda mitad de 2023 la mayoría de las entidades volvieron a rebajarlos.

    En cualquier caso, solo una entidad ofrece en la actualidad una rentabilidad del 4,00 % TAE, según ha podido comprobar CrediMarket. Y son escasas las que se mueven entorno al 3,00 %. Repasamos en este artículo las principales ofertas.

    Cómo son los principales depósitos bancarios

    Los depósitos a plazo fijo son productos de ahorro en los que los clientes dejan a un banco una cantidad de dinero durante un tiempo (en el que no podían tocarlo) y, al finalizar el periodo, se les devuelve su importe más los intereses que hayan generado y que han sido acordados antes. Sin más.

    En la actualidad, destacamos la oferta de Banco Mediolanum, con su depósito 4.0 a 6 meses, el más rentable del mercado español. Se ofrece al 4,00 % TAE (3,96 % TIN) y está orientado a capital nuevo, que no está ingresado en la entidad.

    Para poder optar a este rendimiento, en el momento del vencimiento, al menos uno de los titulares:

    • O debe ser titular también de un patrimonio igual o superior a 3.000 € y gestionado por la entidad.
    • O bien, debe tener domiciliada, a cierre del mes anterior al vencimiento del depósito, la nómina o pensión de un mínimo de 700 euros en la entidad.

    Le sigue, en remuneración, la entidad lituana Mano Bank, que dispone de un depósito a plazo fijo a 12 meses que rinde al 3,75 % TAE. Entre sus condiciones, las inversiones deben moverse entre los 20.000 y 100.000 euros y se contrata sólo online.

    Volviendo a bancos españoles, destaca –por remuneración- Bankinter: del 3,84 % TAE a 6 meses y del 4,00 % TAE a 12 meses. Eso sí, con una importante consideración: el depósito que ofrece es en dólares, con un mínimo de 15.000. De ahí que su nivel de complejidad (debido a que se trata de una moneda extranjera) sea algo mayor.

    Más allá tenemos EVO Banco, entidad digital de Bankinter. Aquí el depósito es a 6 meses y rinde al 2,85 %. No tiene comisiones ni requisitos. Tampoco cuenta con una imposición mínima (se puede suscribir a partir de un euro) pero sí con una máxima, de un millón de euros. Se contrata online.

    Más a lo lejos le sigue CaixaBank, cuyo Depósito Bonificado rinde a partir de un 1,00 % TAE. Y decimos a partir de porque la rentabilidad puede ser mayor, siempre que el titular contrate otros productos y servicios de la entidad. Entre otros, citan: un seguro de vida, de salud o de hogar, una alarma para la vivienda, domiciliar unos ingresos mensuales mínimos de 600 euros (puede ser una nómina o pensión), etc. En cualquier caso, esta imposición es a 12 meses y se puede contratar a partir de 5.000 euros.

    Cierra el listado BBVA, con un depósito combinado. Un porcentaje del dinero se destina a un plazo fijo y el resto a un fondo de inversión (en relación 30 %-70 %; 50 % – 50 %, o 70 % – 30 %). La rentabilidad que se obtiene con este producto se inicia en el 0,65 % TAE. Pero es un punto de partida. El beneficio real dependerá del dinero que se destine a cada parte y los beneficios que obtenga el fondo de inversión.   

    En qué fijarse al contratar un depósito

    Uno de los primeros aspectos en los que nos fijamos, a la hora de contratar un depósito, es la rentabilidad que vamos a obtener con él. Cuánto dinero ganaremos. Y para ello nos fijaremos en la Tasa Anual Equivalente, la TAE, que se aplica sobre el importe que depositemos. Pero hay más condiciones que debemos tener en cuenta:

    • El plazo: es el tiempo que dura el depósito y durante el cual, para obtener el total de los rendimientos, no vamos a poder tocar el dinero. Antes de contratarlo, debemos asegurarnos de que lo podremos respetar.
    • Límites en el importe: si exige un mínimo o un máximo de inversión. En cuento al primero, asegúrate de que llegas a alcanzarlo. En el segundo, recuerda que los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos y, en España, te cubre hasta 100.000 euros –no más- por titular y depósito si el banco en el que lo tienes contratado quebrara.
    • Vinculaciones: revisa si tienes que contratar algún otro producto de la entidad (seguros, cuentas, tarjetas, etc.). En caso afirmativo, revisa sus condiciones y precio.
    • Cancelación anticipada: algunos depósitos permiten retirar el dinero antes del plazo, pero tiene un coste. Revisa si el que vas a contratar lo permite y qué supondría. En cualquier caso, siempre recuperarás el importe depositado.
    • Ojo con la renovación: recuerda que a veces se realiza automáticamente, una vez a acabado el plazo. Tenlo en cuenta si no lo quieres alargar.
    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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