A día de hoy encontrar una hipoteca cuyo diferencial se encuentre por debajo del 1% es casi misión imposible. Los bancos cada vez más exigen al cliente más vinculación que incrementa considerablemente el coste de la financiación.
Ante la existencia de los dos grandes grupos de oferentes en el mercado hipotecario español, formado por las entidades tradicionales y la banca online, es la rama online la que actualmente tiene los créditos más atractivos, posicionándose así como la opción preferente de este mercado.
Hace algunos años el hecho de gestionar una hipoteca por Internet era algo desconocido, nuevo y se consideraba un proceso lento y complicado. Al no haber trato personal iban a exigirte más documentación, no tenían referencias sobre ti y eso provocaba a veces que las exigencias y compromisos fueran mayores.
Pero estaba claro que el boom de la red llegaría también al mercado hipotecario. Al convertirse Internet en un canal más de consumo, con la venta de libros, ropa o viajes, el hecho de contratar hipotecas online iba a ser sólo cuestión de tiempo
Con el paso de los años hemos visto como la banca online ha arriesgado desde un primer momento por ofrecer intereses más bajos y eso les ha hecho posicionarse poco a poco en el mercado de hipotecas hasta llegar a ocupar las opciones más atractivas. Ha sabido actuar mejor frente al enfriamiento del mercado de viviendas que la banca tradicional y esto ha hecho que ocupe un buen lugar en el mercado.
Estas entidades han mostrado claras ventajas desde el principio:
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En primer lugar, el precio. Son préstamos hipotecarios más baratos que los offline y sus productos exigen poca vinculación.
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Están obligadas a mostrar transparencia absoluta ya que todas las condiciones y requisitos deben aparecer en su página web.
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Son seguras. Están afiliadas a una sucursal tradicional que todos conocemos y en todos los casos hay una regulación y certificación del Banco de España.
Con el inicio de 2012 y después de que muchas de las mejores propuestas han modificado sus condiciones, son las que aparecen en la siguiente lista las 10 mejores hipotecas que podemos encontrar a tipo variable en el mercado hipotecario actual.
| Hipotecas | Interés | Plazo máximo | Vinculación extra |
| Hipoteca Extra Caja Murcia | Euribor + 0,75 | 30 años | Plan de pensiones |
| Hipoteca joven bancopopular-e | - 2,75 % (6 meses) -Euribor + 0,79 | 40 años | No |
| Hipoteca Variable de Bankoa Bankoa | Euribor+0,80 | 35 años | Plan de pensiones |
| Hipoteca Vivienda Banca Cívica | Euribor + 0,90 | 30 años | Plan de pensiones |
| Hipoteca Premium Bancopopular-e | Euribor + 0,99 | 30 años | No |
| Hipoteca Naranja ING Direct | Euribor + 0,99 | 40 años | No |
| Hipoteca Azul iBanesto | Euribor+1,14 | 35 años | No |
| Hipoteca Activa Plus Activo Bank | Euribor + 1,25 | 40 años | No |
| Hipoteca Bonificada Caixa Penedès | Euribor + 1,39 | 35 años | -Seguro protección cambio de interés -Seguro de vida -Tarjeta de crédito (gasto min. 3.600,00 € ) |
| Hipoteca Bonificada Grupo Banc Sabadell | Euribor + 1,40 | 40 años | -Seguro crédito hipotecario |
La primera conclusión al observar el ranking es que las mejores posiciones sin vinculación adicional pertenecen a la banca online. El primer puesto lo ocupa Caja Murcia con la hipoteca Extra que mantiene el diferencial más bajo con vinculación extra a un e+0,75%.
Bancopopular-e y Ing Direct se convierten en las entidades online con mejores hipotecas sin vinculación adicional que no han superado aún la barrera psicológica del euribor+1. Llevan tiempo con este diferencial y poco a poco han ido ganando protagonismo hasta consolidarse como las opciones más atractivas del mercado.
La primera de ellas es la Hipoteca Premium de Banco Popular-e, un préstamo hipotecario que ofrece a los clientes la posibilidad de conseguir la financiación a un coste del euribor+0,99%, un interés que aún queda lejos de euribor+1,5%, interés medio que ofrecen las hipotecas de entidades tradicionales.
Este préstamo permite amortizarlo en un plazo de hasta 30 años, siempre y que la edad del titular no supere los 75 años al finalizar el plazo.
El importe máximo financiado puede ser de hasta el 100% de la compra-venta, siempre y que no supere el 80% del valor de la tasación.
La estrategia naranja seguida por Ing Direct la ha consolidado como una de las entidades online más conocidas en España. Empezó como un proyecto online hasta que consiguió su presencia física a principios de 2010. La Hipoteca Naranja de ING Direct ha conseguido permanecer en los primeros puestos de intereses más atractivos.
Presume también de un interés del e+0,99% y la amortización de hipoteca es a un plazo de 40 años. El importe financiado en este caso debe ser menor al 80 % sobre valor de compra-venta y del 80 % sobre valor de tasación.
Esperaremos que el posicionamiento conseguido por estas dos hipotecas no decaiga, y su evolución no sea al alza y podamos seguir disfrutando de intereses inferiores al euribor+1%, cosa que cada vez cuesta más de encontrar.
