El IRPH es un índice hipotecario que se utiliza para calcular el interés en las hipotecas variables. Aunque su uso es relativamente habitual (es el segundo tipo de referencia más usado en España, tras el Euríbor), ha estado envuelto de polémica. En este artículo te explicamos todo lo que debes saber sobre el IRPH hipotecario.
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¿Qué es el IRPH?
IRPH corresponde a las siglas de Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios y es un tipo de referencia reconocido por el Banco de España. Cambia cada mes y se calcula según la media de los tipos interés de los préstamos hipotecarios que conceden los bancos.
El valor del IRPH se publica mensualmente en el Boletín Oficial del Estado (BOE) bajo el epígrafe “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Es el segundo más utilizado en las hipotecas a interés variable que existen en España, sólo superado por el euríbor. Y, aunque no existe un dato oficial, se estima que los préstamos hipotecarios referenciados a este indicador pueden oscilar entre los 300.000 y 800.000. Incluso alguna asociación de consumidores lo cifra en un millón.
IRPH situación actual
En la actualidad solo se aplica un IRPH, el de entidades. Si bien es cierto que hasta noviembre de 2013 convivió con otras dos modalidades, el IRPH bancos y el IRPH cajas de ahorro, que dejaron de publicarse a partir de entonces, a raíz de la entrada en vigor de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
Te resumimos aquí, para que conozcas cómo funciona el IRPH de entidades y te hagas una idea sobre cómo se calculaban el de bancos y cajas de ahorro, aquí:
- IRPH de Entidades: como hemos indicado, es el único vigente. Se actualiza cada mes y su valor se obtiene tras calcular la media de los intereses que se han aplicado en los préstamos para comprar una vivienda y que tienen un plazo de amortización superior a los tres años. Antes de la cancelación del IRPH de bancos y el IRPH de cajas de ahorro se calculaba haciendo la media de ambos.
- IRPH de bancos: se calculaba haciendo la media de los intereses que aplicaban los bancos en las financiaciones. Ya no existe.
- IRPH de cajas de ahorro: su valor se calculaba igual que el IRPH de bancos, pero con la media de los intereses que aplicaban las cajas de ahorro en sus préstamos hipotecarios. Ya no es vigente.
IRPH: por qué es polémico
El IRPH ha estado envuelto de polémica. El motivo, su fórmula de cálculo, que algunas entidades no explicaron de forma clara a los titulares de hipotecas con IRPH.
Y es que, para obtener su media, se tienen en cuenta el valor el euríbor, los diferenciales que se le aplican y el interés fijo de las hipotecas fijas. Además, se tiene en cuenta la TAE, en la que se incluye, además del interés, otros gastos y comisiones de las hipotecas.
Así, durante un tiempo, se consideró que era más seguro que el euríbor, porque su valor era más estable. Pero cuando el euríbor empezó a bajar (recordamos que entre 2016 y 2022 marcó valores negativos), el IRPH siguió cotizando a un valor mucho más elevado.
Es por eso que afectados por el valor del IRPH denunciaron sus casos ante los juzgados, para reclamar que se les eliminara el índice y se les devolviera todo lo que habían pagado de más.
¿Es legal el IRPH?
El IRPH es un índice legal. De hecho, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se pronunció sobre el IRPH en 2021, confirmó su validez y reiteró que su falta de claridad tanto en su forma como en la manera en la que se explicó sus consecuencias a los afectados, no implicaba que fuera abusivo. Y dejó en manos de los tribunales locales el evaluar cada caso particular y determinar si hubo o no falta de transparencia.
Igualmente, siguen llegando consultas sobre el IRPH al TJUE y ya acumula tres cuestiones prejudiciales. La última, en 2023, cuando un juzgado de San Sebastián remitió un total de 22 preguntas en las que le pidió que aclarara, de forma contundente, si IRPH indicador es abusivo y si es una práctica desleal el hecho de que las entidades lo comercializaran sin suficiente información.
Se espera que el TJUE se pronuncie, para una de las causas, a finales de año y para la otra en 2025.
Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH
La forma más rápida de saber si tu hipoteca tiene IRPH es consultando la escritura que firmaste cuando la suscribiste. Lo puedes ver en la copia que te entregaron en papel en el momento de la contratación o en tu perfil de usuario en la web o aplicación de la entidad.
En ese documento deben aparecer todas las características del préstamo como el capital solicitado, el plazo de amortización, las bonificaciones… Y el tipo de interés. Así, de estar referenciada tu hipoteca al IRPH en la cláusula referente al interés te aparecerá: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
¿Puedo cambiar el IRPH de mi hipoteca?
Sí, puedes cambiar el IRPH de tu hipoteca a través de varias vías:
- Novación de hipoteca: negociar el cambio de tipo de interés con el banco en el que la tienes contratada.
- Subrogación de hipoteca: llevártela a otro banco y vincularla a un valor diferente al IRPH.
- Cancelar la hipoteca: solicitar otra hipoteca vinculada a otro índice hipotecario o con otro tipo de interés y liquidar la existente, vinculada al IRPH.
Euríbor e IRPH: ¿son lo mismo?
No: euríbor e IRPH no son lo mismo. Aunque ambos son tipos de referencia que se usan en las hipotecas a interés variable (van siempre sumados a un diferencial), no tienen el mismo valor ni se calculan igual.
Para determinar el valor del euríbor, se tienen en cuenta los tipos de interés que aplican los principales bancos de Europa cuando se dejan el dinero entre ellos. Por su parte, para calcular el IRPH se hace una media de los intereses de los créditos que, con un plazo superior a tres años, tienen como finalidad comprar una vivienda.
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