Cada vez más entidades apuestan por ofrecer productos y servicios financieros a medida. ¿Cómo lo hacen? Gracias al Open Banking, un modelo de banca abierta que permite acceder a datos financieros del cliente (con su permiso) para brindarle una experiencia más útil, rápida y personalizada.
En esta guía te explicamos qué es el Open Banking, cómo se utiliza, qué beneficios tiene para los usuarios y por qué es seguro. Además, te contamos qué entidades lo están usando ya en España.
Qué es la banca abierta y en qué se basa
El concepto de banca abierta hace referencia a un sistema que permite a las entidades financieras compartir datos de los clientes con otras entidades mediante tecnologías seguras, siempre que el usuario lo haya autorizado de forma expresa. Todo ello a través de interfaces conocidas como APIs (interfaces de programación de aplicaciones).
El objetivo principal es mejorar la experiencia del cliente y permitir que los bancos, fintech y otros proveedores ofrezcan productos ajustados a sus hábitos y situación económica.
Este enfoque comenzó a impulsarse en Europa a partir de 2015 y se consolidó con la entrada en vigor de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que abrió oficialmente la puerta al modelo de banca abierta.
Cómo funciona el Open Banking
Aunque suene complejo, el funcionamiento de la banca abierta se basa en una dinámica sencilla, que se desarrolla en varios pasos:
- Consentimiento del cliente: sin tu autorización, ninguna entidad puede acceder a tus datos financieros.
- Conexión vía API: si das permiso, las entidades conectadas pueden consultar datos como tu historial bancario o hábitos de gasto.
- Ofertas personalizadas: con esa información, pueden recomendar productos más acordes a tu perfil, desde una cuenta hasta un préstamo.
- Control total del usuario: tú decides qué datos compartes, con quién, durante cuánto tiempo… y puedes revocar el acceso cuando quieras.
- Protección y normativa: todo se realiza bajo protocolos de seguridad exigentes y cumpliendo con la regulación europea vigente.
Qué aporta la banca abierta a los usuarios
El modelo de Open Banking está diseñado para beneficiar directamente al usuario final. Estas son algunas de sus ventajas más destacadas:
- Más transparencia y control sobre tus datos: decides quién accede, cuándo y con qué propósito.
- Procesos más ágiles, como la concesión de créditos o la validación de tu perfil como cliente.
- Ahorro de tiempo y dinero, al evitar intermediarios y acceder a condiciones mejor adaptadas a ti.
- Menor margen de error gracias a la integración directa de la información bancaria en una sola plataforma.
- Acceso a servicios innovadores de terceros que usan tu información (si lo autorizas) para ofrecerte más opciones.
¿Es seguro el Open Banking?
La seguridad es uno de los pilares fundamentales del Open Banking. Aunque se comparten datos financieros, nunca se hace sin autorización del usuario, ni con empresas no reguladas. Estos son algunos de los elementos que garantizan la protección:
- Autenticación en dos pasos: por ejemplo, una contraseña combinada con un código enviado al móvil o con tu huella digital.
- Consentimiento explícito: tú eliges qué empresa accede a tu información y durante cuánto tiempo.
- Regulación europea (PSD2): obliga a todas las entidades participantes a cumplir con estándares muy exigentes de protección.
Por tanto, el Open Banking es un sistema fiable y seguro, tanto para usuarios como para las entidades que lo implementan.
Quién regula la banca abierta en España
La regulación principal del Open Banking proviene de la Directiva PSD2, que entró en vigor en España en 2018. Esta norma busca:
- Fomentar la competencia en el sector financiero.
- Impulsar la innovación tecnológica en los servicios bancarios.
- Mejorar la seguridad de las operaciones online.
- Dar al cliente el poder de decidir sobre el uso de sus datos financieros.
En nuestro país, su aplicación y supervisión recaen sobre organismos como el Banco de España y la Autoridad Bancaria Europea (EBA).
Qué entidades utilizan Open Banking
En España, tanto bancos tradicionales como nuevas fintech están adoptando progresivamente la banca abierta. Algunos ejemplos:
- Bancos tradicionales: BBVA, Banco Santander, CaixaBank, Bankinter, Sabadell, Unicaja, Kutxabank, Abanca…
- Neobancos y fintechs: N26, MyInvestor, Revolut, Bunq, Bnext, Verse, Liberbank…
- Entidades internacionales: Barclays, HSBC, Lloyds, TSB, Halifax, NatWest, entre otros.
