Ahorrar para el futuro es esencial, y el SIALP, Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo, es una opción a considerar. Es como una mezcla entre una cuenta de ahorro y un seguro de vida. Descúbrelo todo aquí.
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¿Qué es un SIALP?
Un SIALP es un producto de ahorro conservador (el capital que se invierte apenas corre riesgos) y a largo plazo. A medio camino entre un seguro de vida y una cuenta de ahorro, tiene ventajas fiscales siempre y cuando se cumplan algunos requisitos. Así, para poder beneficiarse de ellos, el dinero tiene que estar depositado, como mínimo, durante 5 años.
El origen de los SIALP se encuentra en la Ley 26/2014, del 27 de noviembre, en la que se crearon productos de ahorro enfocados al largo plazo.
Características de los SIALP
El objetivo de un SIALP es ahorrar a largo plazo y sin que el titular tenga grandes sorpresas ya que, como en los depósitos bancarios, conoce de antemano qué rentabilidad va a conseguir. Pero un SIALP va algo más allá que una imposición a plazo fijo. Te listamos aquí las principales características:
- Un SIALP garantiza, como mínimo, el 85 % del dinero invertido (en algunos casos, llega al 100 %).
- El tomador, el asegurado y el beneficiario del SIALP, salvo en la garantía de fallecimiento, son la misma persona.
- Si el titular falleciera, los beneficiarios designados están cubiertos, como en un seguro de vida.
- La única forma de retirar el dinero es hacerlo en su totalidad: no admite rescates parciales.
- El titular del SIALP se puede beneficiar de ventajas fiscales siempre que haya mantenido depositado el dinero un mínimo de 5 años.
La rentabilidad de los SIALP
En general, los SIALP se ofertan con dos tipos de interés diferentes:
- Fijo: el capital que se impone está garantizado al 100 %. Es decir, al pasar el plazo se recupera el dinero invertido más la rentabilidad que se haya acordado y que suele ser reducida.
- Variable: su rentabilidad suele ser más alta pero el capital no está garantizado el 100 % sino que, como mínimo, lo está en un 85 %. El hasta 15 % restante se invierte en fondos de inversión de renta variable.
Aunque nos hemos referido a rentabilidad de los SIALP como «más alta» o «algo más baja», no te podemos proporcionar una cifra concreta ya que dependerá de la entidad (banco o aseguradora) que lo comercialice.
En cualquier caso, debes tener en cuenta es que si inviertes en un SIALP no obtendrás la rentabilidad potencial que se puede conseguir en otros productos más arriesgados.
¿Quién puede contratar un SIALP?
Cualquier persona puede suscribir un SIALP aunque, debido a sus características, se suele recomendar a unos perfiles muy concretos de personas. Inversores que:
- Tienen un perfil financiero conservador y no quieren asumir riesgos. Prefieren, aunque ganen menos dinero, tener el dinero aportado garantizado.
- Quieren beneficiarse de las ventajas fiscales que ofrece (más adelante te las detallamos) y saben que no van a necesitar el dinero en, al menos, 5 años.
La fiscalidad de los SIALP
Uno de los atractivos de los SIALP son los beneficios fiscales que ofrece. Así, los rendimientos que se obtengan están exentos de tributación en el IRPF siempre y cuando se cumplan con dos requisitos:
- El dinero debe permanecer al menos 5 años en SIALP.
- No se pueden depositar más de 5.000 euros al año. Eso sí, se pueden aportar en una sola imposición o de forma repartida.
Si no se cumplen ambos requisitos, se tendrá que aplicar la retención que toque, en función de los los tramos correspondientes en el IRPF.
Ventajas y desventajas de los SIALP
Como sucede con cualquier producto de ahorro, un SIALP tiene ventajas y desventajas. Aquí te vamos a resumir las principales. En cuanto a sus ventajas:
- Es un producto de ahorro a largo plazo, ideal de cara a ahorrar de cara a la jubilación.
- Tiene un máximo anual, 5.000 euros, y puedes hacer tus aportaciones de golpe o de forma periódica (mensual, trimestral…) siempre que no superes ese tope al año.
- No pagas impuestos por el dinero aportado si lo mantienes en el SIALP durante 5 años.
- No tiene riesgos. Por Ley, al menos el 85 % del dinero aportado debe estar asegurado así que, a las malas, solo se arriesga el 15 % del capital.
- Una de sus características es que incluye un seguro de vida. Por tanto, si fallece el titular, sus beneficiarios estarán cubiertos.
- Es totalmente líquido: puedes recuperar el dinero aportado cuando quieras. Pero recuerda que si lo rescatas antes de transcurridos 5 años, no podrás disponer de beneficios fiscales.
Pero los SIALP también tienen desventajas:
- Para beneficiarse de las ventajas fiscales, no se puede tocar el dinero depositado durante un mínimo 5 años.
- Los SIALP no permiten rescates parciales. Por tanto, si se necesita dinero, se debe sacar todo el que haya impuesto.
- Comparados con otros productos de inversión, ofrecen una rentabilidad muy baja.
- No se pueden imponer más de 5.000 euros al año por persona.
Consejos para contratar un SIALP
Un SIALP es un producto orientado a ahorradores que tienen un perfil de inversión conservador: no les gusta asumir riesgos. O, también, personas que se quieren beneficiar de sus ventajas fiscales. Si cualquiera de estas dos opciones (o ambas) fuera tu caso, también debes tener en cuenta otros aspectos:
- Planifica correctamente. Uno de los grandes beneficios de los SIALP son las ventajas fiscales. Por tanto, asegúrate de que no vas a necesitar el dinero en, al menos, 5 años.
- Busca y compara varias opciones antes de decidirte por un SIALP.
- Si el capital que impones en tu SIALP no está asegurado al 100 %, asegúrate acerca de dónde se va a invertir el capital con riesgo y qué rentabilidad puedes obtener en cada caso.
