El sistema financiero es complejo y muchos individuos distintos actúan en él, por lo que es necesario un lenguaje común en el que todos se entiendan, que facilite y agilice los trámites.
Un ejemplo son los códigos de las cuentas, que utilizan un lenguaje universal en el sistema bancario.
En España existen tres códigos de cuentas distintos:
- Código Cuenta Cliente (CCC).
- Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN).
- Código Internacional de identificación bancaria (BIC).
Código Cuenta Cliente (CCC)
Este código agrupa un conjunto de 20 cifras que identifica una cuenta corriente, de manera estándar en todo el territorio español. Está compuesto de la siguiente manera:
- Las primeras 4 cifras indican la entidad caja o banco (se pueden consultar los códigos de todas las entidades en el Banco de España).
- Las 4 cifras siguientes determinan la sucursal donde se abrió la cuenta.
- Las 2 que vienen a continuación son dígitos de control. Permite confirmar que el número de cuenta es correcto porque se calcula en función del código del banco, del código de la sucursal y el número de cuenta a través de una formula matemática.
- Las últimas 10 corresponden al número de cuenta en la entidad y oficina.
Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN)
Cada país dispone de un sistema y unas normas de identificación de cuentas bancarias propias, y no pueden aplicarse las normas de otros países, lo que complica las transacciones internacionales.
El número IBAN, es un número de cuenta internacional homogénea que facilita la identificación homogénea de las cuentas bancarias a todos los países. Permite realizar pagos de una forma automatizada.
El IBAN consta de un máximo de 34 caracteres, en función del país:
- Los 2 primeros, de carácter alfabético, son el código del país de la cuenta.
- Los 2 siguientes son el dígito de control.
- Los restantes, hasta 30 dependiendo del país, corresponden al número de cuenta bancaria.
El número de caracteres que tendrá cada número de cuenta, se define de forma independiente por cada banco central de cada país. En las cuentas españolas, el IBAN tiene 24 dígitos y se forma de la siguiente manera:
“ES” (código de país para España) + número de control (2 dígitos) + CCC completo de la correspondiente cuenta corriente bancaria (20 dígitos)
Código internacional de identificación bancaria (BIC), también llamado SWIFT
Es el código internacional de identificación bancaria (BIC), o SWIFT, es el código internacional que permite una identificación única de cada entidad de crédito y/o de sus oficinas.
Los códigos SWIFT/BIC pueden tener una longitud de 11 u 8 caracteres:
- 4 caracteres: código de Banco.
- 2 caracteres: código ISO del país.
- 2 caracteres: localidad.
- 3 caracteres: sucursal (este puede no aparecer, en cuyo caso la transferencia se dirigirá a la oficina principal de la localidad).
El código de cuenta SWIFT se utiliza a nivel mundial, y el código de cuenta IBAN, se utiliza fundamentalmente para operaciones dentro de la Unión Europea.
Al realizar un pago transfronterizo es importante informar el IBAN del beneficiario y el código BIC de la entidad destinataria, puesto que utilizarlo comporta una mayor rapidez y fiabilidad en el trato del pago.
De igual forma, si se reciben pagos procedentes del extranjero, le interesa informar del IBAN y el BIC a los proveedores o deudores, porqué se ganará rapidez en el cobro.
Resumiendo, el código completo de una cuenta bancaria se forma de la siguiente manera:
SWIFT (8/11 dígitos) + IBAN (4 dígitos) + CCC (20 dígitos)
Número de dígitos: (4)(2)(2)(3) + (2)(2) + (4)(4)(3)(10)
Significado: Código Banco, ISO país, localidad, sucursal + código país, dígito control + entidad, sucursal, dígito control, número de cuenta
Si se necesita realizar una transacción internacional y no se conoce el código IBAN o SWIFT de la cuenta, se puede conseguir en consultando cualquier oficina de la entidad dónde esté abierta.
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