Interés compuesto: qué es y cómo calcularlo

¿Sabes qué es el interés compuesto y en qué se diferencia del interés simple? Aquí te lo explicamos todo, para que veas cómo influye en las inversiones. 

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Interés compuesto: qué es

El interés compuesto es un porcentaje que, tras el transcurso de un tiempo determinado, se añade al capital inicial. Así, este se va incrementando y va generando nuevos intereses. Este hecho, si lo repetimos en el tiempo, nos permitirá obtener un aumento de nuestro dinero.

Es decir, el interés compuesto tiene un efecto multiplicador porque los intereses generan nuevos intereses.

Por tanto, el planteamientoes que si se obtienen ganancias de una inversión, no se retiren. Se reinviertan. Es decir, se añadan al capital inicial. De esta manera habrá una mayor cantidad de dinero para invertir, lo que implica que la rentabilidad que se acabe obteniendo pueda ser mayor. 

Interés compuesto: dónde se aplica

Las inversiones clásicas donde más se utiliza el interés compuesto son: 

• Cuentas bancarias remuneradas: que te ofrece un tipo de interés fijo cada año. Al final de cada ejercicio, se obtiene una ganancia. Para aplicar el interés compuesto, no se tocan esas ganancias, se dejan en la cuenta. Así cada año (si no se retira ningún importe y se mantiene el tipo de interés) se dispone de una mayor cantidad de dinero. 
• Cuando se invierte en Bolsa: comprando acciones de una empresa que reparte cada año dividendos. Cuando se recibe el dividendo, se reinvierte comprando más acciones de esa empresa.  
• En fondos de inversión: al terminar cada año no se recogen y retiran las ganancias sino que se mantienen en el fondo. De esta forma su cuantía va incrementándose y cada año aumentan las plusvalías. 

Fórmula del interés compuesto 

El interés compuesto se calcula a través de una fórmula matemática: 

Ct = Ci × (1 + i)n​ 

Los elementos son: 

• Ct: capital total 
• Ci: capital inicial. 
• i: tipo de interés. 
• n: periodo de tiempo que dura la inversión  

Calcular el interés compuesto: ejemplos

Para hacernos una idea de cómo pueden evolucionar nuestras inversiones, vamos a ahondar en dos ejemplos concretos.

El interés compuesto a medio plazo

Se invierten 20.000 euros en una operación que ofrece un interés del 5,00 % anual. Tras el primer año, el beneficio obtenido alcanza los 1.000 euros.

En este punto, nos encontramos con dos opciones:

• Sacar esos 1.000 euros para disfrutarlos y mantener el capital inicial de 20.000 euros en la inversión.
• Reinvertir ese beneficio, con lo que se invertirían 21.000 euros (los 20.000 iniciales más los 1.000 obtenidos). 

Si se opta por la segunda posibilidad, el segundo año (suponiendo que la rentabilidad se mantiene en un 5,00 % anual) el beneficio sería de 1.050 euros. 

Porque no es lo mismo ganar un 5,00 % sobre 20.000 que sobre 21.000. En el primer caso se obtienen 1.000 euros y en el segundo, 1.050 euros. 

Sí, una diferencia de 50 euros puede parecer muy poco, pero a la hora de aplicar un interés compuesto se debe tener en cuenta lo siguiente: 

• A mayor dinero invertido, mayor será la diferencia. 
• Lo ideal es enfocarlo a medio y a largo plazo. 
• Se trata de un proceso que ha de repetirse a lo largo del tiempo. Cuando se haga una y otra vez, la diferencia de dinero que hayamos logrado será bastante considerable.

Evolución de un interés compuesto a largo plazo

Ahora vamos a ver cómo el interés compuesto, al actuar repetidamente y a largo plazo, multiplica exponencialmente el capital inicial invertido. En este caso, se invierten 10.000 euros, durante 20 años, en un producto que ofrece una rentabilidad anual del 10 %.  

• Tras el primer año, se ganan 1.000 euros, con lo que se disponen de 11.000 euros para el segundo año.
• Pasados diez años, los 10.000 euros iniciales son 25.937 euros. 
• Finalmente, y veinte años después, esos 10.000 euros se han transformado en 67.275 euros.

En esta tabla puedes ver cómo evoluciona el interés compuesto año tras año.

Diferencias entre interés compuesto y simple 

La diferencia entre interés compuesto y simple es que, en el primero, los intereses logrados se reinvierten, creando un efecto multiplicador.

En cambio, en el interés simple, el dinero que produce los intereses se calcula solo sobre el capital invertido inicialmente y no tiene en consideración la reinversión de los intereses que vaya generando el capital.

Interés compuesto y simple: ejemplos

Hacemos una comparativa para que ver las diferencias entre interés compuesto y simple.

Tomaremos como base, el ejemplo anterior: una inversión 10.000 euros en un producto con un interés anual del 10 % durante 20 años.

Si se aplica un interés simple, el primer año se ganarán 1.000 euros, que se sacarán de la cuenta. El segundo año, se siguen teniendo los mismos 10.000 euros sobre los que se aplica el interés del 10 %.

Así, en todos los ejercicios se gana la misma cantidad: 1.000 euros. Transcurridos los 20 años, los beneficios serán de 20.000 euros.

En el caso de interés compuesto, las ganancias se reinvierten cada año, de manera que cada ejercicio el 10 % de interés se aplica sobre una suma mayor de dinero, originando ganancias sustanciales. 

En esta tabla puedes ver cómo se van incrementando los beneficios, según sea interés compuesto o simple