Cómo reunificar deudas sin hipoteca

Reunificar deudas sin hipoteca es posible. Descubre aquí qué opciones tienes para hacerlo y toda la información que necesitas saber al respecto. Y, si quieres ver cuál es el mejor préstamo para agrupar tus deudas con éxito, entra ya en nuestra plataforma y accede a resultados personalizados. 

Qué significa reunificar deudas sin hipoteca 

Reunificar deudas sin hipoteca consiste en agrupar varios préstamos en uno solo, sin que entre ellos figure un préstamo hipotecario y sin pedir una hipoteca. El objetivo es unificar la deuda y pagar menos cada mes.

Por ejemplo, si tienes un préstamo personal y deudas de tarjeta de crédito, la reunificación te permite pagar una sola cuota mensual, en lugar de varias, y de un importe inferior.

En realidad, se trata de una posibilidad que tiene sentido para aquellas personas cuya deuda no es superior a los 60.000 euros. O sea, no necesitan una hipoteca para reunificar, sino un crédito que unifique.

Cuándo es posible hacer una reunificación de este tipo

Si bien el objetivo de una reunificación de deudas sin hipoteca es pagar menos dinero en la cuota mensual, es importante saber en qué situaciones es aconsejable.

• Si la cuantía de todos los créditos vigentes supera el 35 % de tus ingresos totales.
• La suma de las cuotas mensuales te ahoga, pero sí puedes pagar una cantidad más reducida. 
• El tipo de interés de los préstamos es muy elevado.
• No tienes una hipoteca, pero sí muchos préstamos en vigor. 

Quién puede solicitar un préstamo para reunificar préstamos sin hipoteca

Si estás buscando pedir un préstamo para agrupar todos tus créditos sin hipoteca, deberás cumplir los mismos requisitos que cuando se pide un préstamo personal, además de otros adicionales, como por ejemplo: 

• Estar al día en el pago de las cuotas mensuales de todos los préstamos.
• No figurar en ASNEF ni en ningún otro fichero de morosidad.  
• Disponer de ingresos estables, periódicos y suficientes.
• Tener un justificante o certificado de cancelación del resto de deudas.
• En algunas ocasiones te pueden pedir que entre los préstamos destinados a unificar no haya minicréditos. 

A pesar de estas generalidades, debes saber que cada entidad financiera tiene sus propios requisitos, y dependerán de varios factores, por ejemplo, de la cuantía del préstamo que solicites y de tu perfil de riesgo. 

Opciones para reunificar deudas sin hipoteca

A la hora de reunificar deudas sin hipoteca, existen dos maneras de hacerlo, de forma que puedes elegir entre una u otra.

Pedir un préstamo para agrupar la deuda

Consiste en contratar un nuevo préstamo con la entidad financiera para cancelar todas las deudas vigentes y quedarte con una sola cuota mensual, sin poner una vivienda como garantía. 

La idea principal se basa en que el importe del nuevo préstamo cubra la totalidad de todos los créditos vigentes y de esa manera disponer de mayor facilidad para ir saldando las deudas poco a poco.

Hay que tener en cuenta que el nuevo préstamo seguramente implique una comisión de apertura, así como una comisión por cancelación anticipada de los créditos existentes.

Ampliar el capital de un crédito en curso

Es una opción más barata que la anterior y se recurre a ella cuando se dispone de varios créditos y uno de ellos tiene un importe bastante mayor que el resto. De esta manera, al ampliar el importe del crédito, se cancelan el resto de préstamos y todo se reduce a una única cuota mensual. 

No todas las entidades financieras aceptan esta opción, de hecho, estudiarán el caso minuciosamente y se fijarán en tus ingresos, en si tienes impagos y en tu historial crediticio. 

Cuáles son los gastos de agrupar préstamos sin hipoteca 

La reunificación de deudas sin hipoteca tiene varios gastos y costes asociados que conviene conocer antes de solicitarla. 

• Comisión por cancelación anticipada: debido a que se anulan los créditos vigentes, el banco puede aplicarte este tipo de comisión, que generalmente varía entre el 0,5 % y el 1 % del importe que está pendiente de amortizar. 
• Comisión de apertura: al contratar un nuevo préstamo que anule los créditos anteriores, te cobrarán por este concepto. 
• Comisión de estudio: no siempre se cobra, generalmente lo hacen compañías financieras no bancarias. 
• Comisión por cambio de contrato: si efectivamente consigues ampliar el capital de un préstamo ya vigente. 
• Intereses del nuevo préstamo: dependerá del perfil de riesgo y del plazo temporal. 

¿Es mejor reunificar deudas sin hipotecas?

Todo depende de cada caso en concreto y de cuestiones como el tipo de deudas, el importe (si supera los 60.000 euros, posiblemente tengas que recurrir a una hipoteca), tus ingresos totales y las condiciones. 

Reunificar deudas con hipoteca 

Ventajas: 

• Intereses más bajos
• Cuota mensual más reducida 
• Plazos muy largos (hasta 20–30 años)  

Desventajas:

• Gastos de notaría, registro, tasación 
• Riesgo de perder la vivienda si no pagas 
• Trámite más lento 
• Compromiso a muy largo plazo 

 Recomendable si: 

• Tienes ingresos estables 
• La deuda es elevada 
• Tienes una vivienda en propiedad 
• Seguridad de poder pagar a largo plazo 

Reunificar deudas sin hipoteca 

 Ventajas 

• Trámite más rápido y sencillo 
• Menos gastos iniciales 
• Ideal para deudas pequeñas o medianas 

 Desventajas 

• Plazos más cortos 
• Intereses más altos 
• Pagas más intereses en total 

 Recomendable si: 

• Las deudas son moderadas 
• No quieres pedir hipoteca
• Necesitas una solución rápida 

Preguntas frecuentes 

A continuación, vamos a responder a las preguntas que más nos plantean sobre este tema y de esta manera ayudarte a resolver cualquier duda que tengas pendiente. 

¿Se puede reunificar deudas sin nómina? 

Reunificar deudas sin nómina es posible, pero tiene más requisitos y costes que cuando se tiene ingresos demostrables. Además, los bancos tradicionales no lo permiten, pero sí las financieras.

¿En qué casos no es aconsejable agrupar los préstamos?

Tres serían los casos: si no puedes asumir ninguna cuota, por pequeña que sea; ya estás muy endeudado y solo alargarías el problema; el nuevo préstamo no mejorará realmente tu situación. 

¿Es posible reunificar deudas sin aval? 

Sí, es posible reunificar deudas sin aval. Para ello se requiere que tengas ingresos periódicos y suficientes, que tu nivel de endeudamiento sea inferior al 35 %, no tengas impagos y no figures en listados de morosidad. 

 ¿Cómo hacer una reunificación de deudas con ASNEF y sin aval? 

Es muy complicado si estás en ASNEF por créditos bancarios importantes, si hay varios impagos recientes, existen embargos o demandas y no puedes pagar ninguna cuota. Es más viable si apareces en ASNEF por deudas de poco importe, no hay impagos recientes de préstamos grandes y tienes ingresos estables y demostrables. 

En resumen

• Reunificar deudas sin hipoteca significa juntar varios préstamos o créditos en uno solo, sin que haya una hipoteca (bien porque no la usamos para unificar, bien porque no tenemos ninguna vigente).
• El objetivo es pagar todas las deudas con una sola cuota mensual, en lugar de varias. De esta manera, el importe es más reducido. 
• Es ideal para quienes quieren simplificar pagos.
• Puedes recurrir a este mecanismo si estás al día en el pago de las cuotas mensuales de todos los préstamos, no figurar en ASNEF ni en ningún otro fichero de morosidad y dispones de ingresos estables, periódicos y suficientes.  
• Conlleva una serie de gastos, por ejemplo, comisión por cancelación anticipada, comisión de apertura…

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