Las mejores empresas para reunificar deudas son aquellos bancos y financieras que te ofrecen préstamos para cancelar deudas pendientes con buenas condiciones. Esto es, un tipo de interés atractivo, pocas comisiones y demás. Te lo contamos todo para que las identifiques. También puedes calcular tu reunificación de deudas directamente con nosotros.
A qué se dedican las empresas de reunificación de deudas
Las mejores empresas para reunificar deudas comercializan productos específicos que permiten unir todas tus deudas en una sola para mejorar las condiciones y pagar menos dinero cada mes. Por ejemplo, si tienes un préstamo del coche, una hipoteca y tarjeta de crédito, se juntan en una sola cuota y cada mes, en vez de pagar tres importes distintos, solo abonas uno que, además, es más bajo que los tres por separado.
Lo principal es calcular bien el importe de las deudas pendientes y solicitar un préstamo específico por dicha cuantía.
Qué clase de préstamos ofrecen
De cara a reunificar deudas, los bancos y las empresas financieras ofrecen diversas alternativas, como, por ejemplo, créditos específicos, hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y ampliaciones de capital
Préstamos
Una opción para reunificar deudas sería solicitar un préstamo por el importe de las deudas vigentes. Pero debes tener presente que es muy posible que el tipo de interés sea más elevado que el de uno convencional, por lo que es importante que compares entre diferentes bancos y financieras.
Préstamos con garantía hipotecaria
Es la mejor opción si el total de deudas que tienes vigentes suponen una cuantía elevada, sobre todo si supera los 60.000 euros. Generalmente, las entidades te ofrecerán cantidades que alcanzan el 40 % del valor de tasación de la casa que ofreces como garantía.
Dispondrás de hasta 20 años para devolver el préstamo (difícilmente te ofrecerán más tiempo) y el requisito es que el inmueble esté libre de cargas (o en todo caso sean reducidas).
Una nueva hipoteca
Otra opción sería unir todas las deudas que tengas y contratar una nueva hipoteca por dicho importe. Si bien los requisitos son más exigentes, también es cierto que es la opción que presenta mejores condiciones de financiación.
Es una solución que solo tendría sentido si la cuantía de todas las deudas supera los 60.000 euros.
Ampliación de hipoteca o préstamo
Consiste en modificar las condiciones las condiciones de una financiación que ya tienes a través de una novación. Es decir, realizar una ampliación de la hipoteca o del préstamo vigente para cancelar el resto de los créditos. Eso sí, el plazo de devolución se alargará. Es una opción que no todas las entidades permiten.
¿Qué gastos y comisiones conlleva agrupar créditos en una sola cuota?
La unificación de deudas conlleva una serie de gastos y comisiones que debes conocer para no llevarte sobresaltos. Son los siguientes:
- Comisión de apertura: entre 1 % y 3 % del nuevo préstamo. Se paga al inicio.
- Comisión de intermediación: puede llegar al 5 % o más. Muchas veces no queda clara hasta que estás avanzado en el proceso.
- Gastos si hay hipoteca: notaría, registro de la propiedad, tasación de vivienda, gestoría. Puede rondar entre 1.000 y 3.000 euros.
- Comisión por cancelación anticipada: puede ser entre el 0,5 % y el 1 %. 0.5% – 1% en préstamos. Con hipotecas es algo mayor.
En qué fijarte para detectar la mejor empresa para reunificar deudas
Si quieres unificar deudas deberás elegir el banco o la financiera con quien hacerlo. Para ello, deberás fijarte en una serie de cuestiones importantes como son:
- El tipo de producto que ofrecen y las diferentes opciones.
- Las comisiones y otros posibles gastos. Mejor cuanto más bajos sean.
- Comprueba qué grado de vinculación te van a exigir para tener buenas condiciones, es decir, los productos que deberás contratar. Por ejemplo, un seguro de protección de pagos, una tarjeta de crédito, una cuenta corriente, etc. Analiza los costes.
- Verifica los gastos asociados a la reunificación de deudas como los que se aplican por amortización anticipada de los créditos anteriores y, en función de la financiación, de apertura del nuevo.
- Por supuesto, no pierdas de vista las condiciones clave de financiación: capital prestado, tipo de interés, que el plazo de amortización no sea muy largo ni demasiado ajustado, los intereses totales.
Más consejos para elegir con qué banco agrupar deudas
Además de lo que hemos comentado anteriormente, desde Credimarket te aconsejamos que también sigas estos consejos:
- Antes de elegir el banco o la financiera, busca y compara las condiciones para elegir la entidad que más se adapta a tus necesidades.
- Si tienes alguna duda, es importante consultar con un experto. Recuerda que nuestros agentes te pueden ayudar telefónicamente, gratis y sin compromiso.
- Descarta automáticamente los prestamistas particulares que no estén debidamente reguladas por el Banco de España.
- Simula las cuotas y verifica que, en efecto, acabarás pagando menos dinero cada mes.
¿Sale a cuenta esta operación? Ejemplo
Unificar deudas puede parecer una buena idea a primera vista, pero conviene analizar el coste real. Imagina que tienes varios préstamos (personal, tarjeta y coche) que suman 30.000 euros, con una cuota total de 650 euros al mes y unos 9.000 euros en intereses.
Si los unificas en un solo préstamo a 20 años al 4 %, tu cuota bajaría a unos 182 euros mensuales, lo que te da más liquidez (468 euros menos al mes). Sin embargo, el coste total cambia: acabarías pagando unos 13.500 euros en intereses.
En resumen, reduces mucho la cuota mensual, pero a cambio alargas el plazo y pagas unos 4.500 euros más en total.
Dónde encontrar las mejores empresas para reunificar deudas
Si quieres reunificar tus deudas y estás buscando las mejores empresas que ofrecen esa posibilidad, desde Credimarket podemos ayudarte, ya que trabajamos con los mejores bancos y financieras que conceden préstamos para cancelar deudas.
Solo tienes que acceder a nuestro comparador de préstamos, responder a un sencillo formulario y te enviaremos en pocos minutos, gratis y sin ningún compromiso, un listado con las mejores opciones para ti. Además, contarás con la ayuda telefónica de nuestros expertos.
Preguntas frecuentes
Antes de finalizar, y para que no te quede ninguna duda pendiente, te dejamos algunas de las dudas que nos formulan nuestros clientes:
Estrategias para autónomos que buscan reunificar deudas profesionales y personales
Un autónomo suele mezclar ambos tipos de deuda. Primero debe analizar su situación real y dividir las deudas en privadas (bancos, tarjetas, proveedores), públicas (Hacienda, Seguridad Social) y con garantía (hipoteca, coche).
Si aún puedes pagar (tensión de liquidez) tiene como opciones la reunificación de deudas y refinanciaciones puntuales. El objetivo es bajar la cuota mensual. Si ya no puede pagar (insolvencia real) puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad y concurso de acreedores.
Bancos tradicionales vs. financieras online para agrupar préstamos
Las ventajas de los bancos tradicionales son que los tipos de interés son más bajos, tienen mayor seguridad y regulación y ofrecen la posibilidad de reunificar con hipoteca (cuota muy baja). En cambio, tienen difícil acceso si eres autónomo o asalariado con ingresos irregulares o estás en ASNEF.
Las ventajas de las financieras radican en que la aprobación es más rápida y aceptan perfiles más difíciles. Pero los intereses son más altos y los importes más bajos.
¿En qué se diferencian la reunificación de deudas y la Ley de Segunda Oportunidad?
Son dos conceptos diferentes. La reunificación de deudas es un nuevo préstamo que agrupa todos los demás en una sola cuota mensual que será más baja. La Ley de Segunda Oportunidad es un procedimiento legal destinado a cancelar o reestructurar deudas. Con la reunificación pagas lo mismo durante más tiempo y con la Ley de Segunda Oportunidad dejas de pagar lo que no puedes asumir.
¿Qué pasa si dejo de pagar una reunificación de deudas?
Entras en mora y sufrirás penalizaciones e intereses de demora. Te incluirán en ficheros de morosos, tendrás mucha dificultad para conseguir financiación. También te reclamarán judicialmente la deuda pendiente e incluso te pueden embargar (si la reunificación se hizo con garantía hipotecaria, el impago puede acabar en ejecución hipotecaria).
¿Cómo reunificar deudas estando en ASNEF?
Es complicado, pero no imposible. Con los bancos es mejor olvidarse, pero hay financieras que lo permiten, aunque estés en ASNEF si la deuda no es muy alta y tienes ingresos demostrables.
¿Qué diferencia hay entre reunificación de deudas con hipoteca o con préstamos personales?
Con hipoteca estás usando tu vivienda como garantía. La ventaja es que los intereses son más bajos, la cuota mensual más barata y puedes agrupar importes elevados. Pero si no pagas pierdes la casa.
Con préstamo personal no hay garantía real. Los intereses son más altos, pagas más cada mes y solo puedes unificar deudas con importe no elevado. La ventaja es que asumes menos riesgo si no devuelves el préstamo, ya que no pierdes tu vivienda.
¿Qué requisitos legales y financieros hay para solicitar una reunificación de préstamos?
Los requisitos legales son aportar el DNI/NIE, contratos de préstamos actuales, extractos bancarios, declaración de la renta, escrituras (si hay vivienda), vida laboral.
Los requisitos financieros son demostrar ingresos estables, aportar nómina o ingresos como autónomo, demostrar la capacidad de pago, que el nivel de endeudamiento no supere el 30-35 % de los ingresos y disponer de un buen historial crediticio.
