El dinero ahorrado puede gestionarse de distintas formas según tus necesidades, objetivos y el tiempo durante el que puedas prescindir de él. Una parte debería mantenerse disponible para los gastos habituales y para crear un fondo de emergencia. El resto puede destinarse a cuentas remuneradas, depósitos o productos de inversión, dependiendo del riesgo que estés dispuesto a asumir. Antes de decidir, conviene comparar cuatro aspectos: rentabilidad, liquidez, riesgo y costes.
5 opciones para guardar el dinero ahorrado
Tener ahorros permite afrontar imprevistos y ganar estabilidad financiera. Sin embargo, mantener todo el dinero parado durante años puede hacer que pierda poder adquisitivo por efecto de la inflación.
Estas son cinco alternativas habituales para gestionar el ahorro. No existe una opción mejor en todos los casos: dependerá de cuándo necesitarás el dinero y del riesgo que puedas asumir.
| Opción | Liquidez | Riesgo | Rentabilidad potencial | Puede servir para |
|---|---|---|---|---|
| Cuenta corriente | Inmediata | Muy bajo | Muy baja | Gastos del día a día |
| Cuenta remunerada / ahorro | Alta | Muy bajo | Baja | Fondo de emergencia y ahorro a corto plazo |
| Cuenta nómina | Alta | Muy bajo | Variable | Operativa diaria y posibles bonificaciones |
| Depósito bancario | Media/baja | Muy bajo | Baja/media | Dinero que no necesitarás durante un plazo concreto |
| Fondo de inversión | Alta | Variable | Variable | Objetivos a medio y largo plazo |
Cuenta corriente
Una cuenta corriente está pensada para gestionar el dinero del día a día: recibir ingresos, domiciliar recibos, hacer transferencias, pagar con tarjeta o retirar efectivo. Su principal ventaja es que el dinero está disponible de forma inmediata.
A cambio, suele ofrecer poca o ninguna remuneración, por lo que normalmente no es la mejor opción para mantener durante años un ahorro que no necesitas. También conviene revisar las comisiones de mantenimiento, tarjetas, transferencias y retiradas de efectivo.
Cuenta de ahorro o remunerada
Una cuenta de ahorro o remunerada permite mantener el dinero disponible mientras obtienes una remuneración por el saldo. Puede ser especialmente útil para guardar el fondo de emergencia o ahorrar para objetivos a corto y medio plazo.
Antes de contratarla, fíjate especialmente en la TAE, si el tipo de interés es promocional, cuánto dura, qué saldo máximo se remunera y qué requisitos exige la entidad.
Cuenta nómina
Una cuenta nómina es una cuenta corriente vinculada al ingreso periódico de una nómina, pensión o determinados ingresos recurrentes. A cambio, el banco puede ofrecer ventajas como ausencia de comisiones, tarjetas gratuitas, remuneración, devolución de recibos o incentivos económicos.
Puede ser interesante para centralizar los ingresos y gastos habituales, pero hay que revisar las condiciones. Algunas ofertas exigen una nómina mínima, permanencia, domiciliación de recibos, pagos con tarjeta o la contratación de otros productos.
Depósito bancario
Un depósito permite mantener una cantidad de dinero en el banco durante un plazo determinado a cambio de una remuneración pactada. Por ejemplo, puedes contratarlo durante 6, 12 o 24 meses y conocer de antemano el interés que recibirás si mantienes el dinero hasta el vencimiento.
Antes de contratarlo, revisa el plazo, la TAE, los importes mínimo y máximo y las condiciones de cancelación anticipada. Comprueba también qué sucede al vencimiento, ya que algunos depósitos pueden renovarse automáticamente con condiciones diferentes.
Fondo de inversión
Un fondo de inversión reúne el dinero de distintos inversores para invertirlo en activos como acciones o bonos siguiendo una estrategia determinada. A diferencia de una cuenta o un depósito, su valor puede subir o bajar y existe riesgo de perder parte del capital.
Hay fondos con perfiles de riesgo muy diferentes. Antes de invertir, conviene valorar el horizonte temporal, el riesgo, la diversificación, las comisiones y la estrategia. La rentabilidad obtenida en el pasado no debería ser el único criterio para elegir un fondo.
¿En qué fijarse antes de decidir qué hacer con tus ahorros?
Antes de elegir un producto, hay cinco cuestiones especialmente importantes:
- Liquidez: determina con qué facilidad puedes recuperar el dinero. Piensa cuánto necesitas tener disponible en cualquier momento.
- Horizonte temporal: no deberías gestionar igual el dinero que necesitarás dentro de tres meses que el que puedes mantener durante varios años.
- Rentabilidad: algunas opciones ofrecen una remuneración conocida de antemano y otras una rentabilidad variable.
- Riesgo: debes valorar qué pérdidas podrías asumir. En los productos de inversión, el capital puede disminuir.
- Condiciones y costes: revisa comisiones, permanencia, nómina mínima, saldo máximo remunerado y cualquier otro requisito.
Cómo repartir el dinero
Una forma sencilla de organizar los ahorros es separarlos según cuándo vas a necesitar el dinero:
- Dinero para el día a día: puede mantenerse en una cuenta corriente para pagar alquiler o hipoteca, compras, recibos y otros gastos próximos.
- Colchón de emergencia: debería priorizar la seguridad y la liquidez. Una cuenta remunerada, una cuenta de ahorro o determinados depósitos pueden ser alternativas a valorar.
- Dinero que no necesitas a corto plazo: si tienes un horizonte suficientemente largo y puedes asumir riesgo, puedes valorar alternativas de inversión como los fondos.
La clave es no buscar la máxima rentabilidad para todo el dinero. Cada parte del ahorro cumple una función diferente y, por tanto, puede necesitar un producto distinto.
Errores habituales al gestionar tus ahorros
Estos son algunos de los errores más frecuentes que conviene evitar:
- Mantener todo el ahorro durante años en una cuenta corriente sin remuneración.
- Contratar un depósito por su TAE sin comprobar las condiciones al vencimiento.
- Confundir una TAE promocional con una remuneración permanente.
- Fijarse únicamente en la rentabilidad y olvidarse de las comisiones y gastos.
- Tener demasiadas cuentas o productos y perder el control sobre el ahorro.
- No revisar el saldo máximo remunerado de una cuenta.
- Invertir sin disponer antes de un colchón para imprevistos.
- Elegir fondos únicamente por su rentabilidad pasada.
- Inmovilizar dinero que puedes necesitar antes del vencimiento.
- No revisar los requisitos y condiciones del producto.
Preguntas frecuentes
Estas son algunas de las dudas más habituales sobre qué hacer con el dinero ahorrado.
¿Qué debería hacer con el dinero que tengo ahorrado?
Lo primero no es buscar el producto que más rentabilidad ofrece, sino organizar tus ahorros según cuándo necesitarás el dinero y qué riesgo puedes asumir. El capital destinado a gastos próximos e imprevistos debería mantenerse líquido y con bajo riesgo. El dinero que no necesitarás durante varios años puede gestionarse con un horizonte diferente.
¿Debería invertir si tengo deudas?
Depende del tipo de deuda y de su coste. No es lo mismo tener una deuda con un interés elevado que una financiación barata a largo plazo. Amortizar una deuda cara permite ahorrar los intereses futuros correspondientes sin asumir riesgo de mercado. Si el coste de la deuda es bajo, pueden valorarse otras alternativas según tu situación.
¿Qué rentabilidad debería buscar?
No existe un porcentaje adecuado para todo el mundo. La rentabilidad potencial depende del riesgo, el plazo y las condiciones del mercado. En general, aspirar a una rentabilidad mayor implica asumir más riesgo.
Más que preguntarte cuánto puedes ganar, conviene plantearte qué rentabilidad necesitas para alcanzar tu objetivo y cuánto riesgo puedes asumir para intentar conseguirla.
¿Debería tener todo mi dinero ahorrado en una cuenta corriente?
En general, no es necesario. Una cuenta corriente resulta útil para gestionar los gastos habituales y disponer del dinero inmediatamente, pero suele ofrecer poca o ninguna remuneración. Para el dinero que no necesitas en el día a día puedes valorar cuentas remuneradas, depósitos o productos de inversión, según el plazo y el riesgo que puedas asumir.
¿Cuánto dinero conviene tener en efectivo o en cuentas?
No existe una cantidad válida para todo el mundo. Dependerá de tus gastos mensuales, estabilidad de ingresos, cargas familiares y otras obligaciones financieras.
Como referencia práctica, muchas personas utilizan varios meses de gastos esenciales para calcular su fondo de emergencia. Lo importante es que sea suficiente para afrontar imprevistos sin necesidad de endeudarte o vender inversiones precipitadamente.
¿Qué es exactamente un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero reservada para afrontar imprevistos o una reducción inesperada de ingresos: una reparación importante, una pérdida temporal de ingresos, una emergencia familiar o cualquier gasto extraordinario.
Su objetivo no es conseguir la máxima rentabilidad, sino ofrecer seguridad y disponibilidad. Por eso suele tener más sentido mantenerlo en productos líquidos y de bajo riesgo que invertirlo en activos cuyo valor pueda caer justo cuando necesitas recuperar el dinero.
¿Qué diferencia hay entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro?
La cuenta corriente está diseñada principalmente para operar: recibir ingresos, pagar recibos, utilizar tarjetas, hacer transferencias y gestionar los gastos cotidianos.
Una cuenta de ahorro o remunerada está más orientada a mantener dinero que no utilizas constantemente y obtener una remuneración por él. Las condiciones concretas dependerán de cada entidad y producto.
¿Merece la pena cambiar de banco por una cuenta remunerada?
Puede merecer la pena si la remuneración adicional compensa las condiciones, costes y gestiones necesarias para realizar el cambio. Para saberlo, calcula cuánto dinero adicional obtendrías realmente y comprueba los requisitos de la nueva cuenta.
Perseguir continuamente pequeñas diferencias de rentabilidad entre bancos puede no compensar si el beneficio económico es reducido.
¿Es mejor una cuenta remunerada o un depósito?
Depende principalmente de cuándo vas a necesitar el dinero. Una cuenta remunerada suele ofrecer mayor flexibilidad para disponer del saldo, mientras que un depósito establece una remuneración para un plazo determinado y puede limitar o penalizar la retirada anticipada.
Si necesitas liquidez, una cuenta remunerada puede encajar mejor. Si puedes mantener el dinero durante un plazo concreto, puedes comparar también las condiciones de los depósitos.
¿Es seguro un depósito bancario?
Los depósitos de las entidades adheridas cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre con carácter general hasta 100.000 euros por titular y entidad.
¿Es arriesgado invertir en fondos?
Depende del fondo. No todos tienen el mismo nivel de riesgo. Un fondo monetario, uno de renta fija a corto plazo y otro que invierte principalmente en acciones pueden tener perfiles muy diferentes.
Antes de invertir, conviene elegir el tipo de fondo teniendo en cuenta tu tolerancia al riesgo, horizonte temporal, objetivos y capacidad para asumir pérdidas.
