Un préstamo preconcedido es una oferta que una entidad financiera hace a determinados clientes tras analizar previamente su perfil financiero. Aunque la entidad ya ha realizado una evaluación inicial, la concesión definitiva suele depender de una última comprobación de la información del cliente. Te contamos sus condiciones habituales, requisitos y más.
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Qué es un préstamo preconcedido
Un préstamo preconcedido es el que ofrece una entidad bancaria a un cliente sin que este se lo haya solicitado. En la actualidad, prácticamente todos los bancos ofrecen este tipo de financiación, especialmente en momentos del año en los que el consumo tiende a incrementarse, por ejemplo, cuando se acerca la Navidad y el verano.
Hay que tener presente que por el mero hecho que nos ofrezcan un préstamo preconcedido, no significa que nos lo vayan a conceder. Al menos, con todas las condiciones (sobre todo, las que hacen referencia al importe total) que nos marcan en el anuncio.
Esto es debido a que el banco tendrá que verificar que la situación financiera del cliente. Y cerciorarse de que no han variado en el periodo de tiempo que transcurre desde la notificación del crédito hasta la aceptación del mismo.
Qué características tiene un préstamo preconcedido
Entre las principales características de este tipo de crédito podemos destacar las siguientes:
- Inmediatez: a diferencia de un préstamo personal convencional, se caracterizan por ser muy rápidos en su aprobación y concesión, ya que previamente la entidad ha realizado un estudio de viabilidad del cliente.
- Menos papeleo: tendrás que presentar menos documentación que con el resto de créditos (el banco ya dispone de toda la información que necesita para analizar la viabilidad de la operación).
- Cuantía: generalmente el importe que se puede conseguir con un préstamo preconcedido suele ser más reducido respecto al de uno tradicional. Así, aunque cada entidad fija sus límites, lo más común es que se muevan entre los 2.000 y los 25.000 euros.
- Plazo: al igual que el importe, el plazo de devolución también suele ser más reducido que el resto de créditos.
- Tipos de interés: depende de la entidad y el perfil del solicitante. En ocasiones, pueden ser algo más elevados de lo habitual.
- Condiciones: existe poco margen de negociación, de manera que las condiciones del préstamo son inamovibles, o se aceptan o nada.
- Comisiones: hay préstamos preconcedidos que no aplican intereses pero sí tienen comisiones, sobre todo, de apertura. Sería el caso de los anticipos de nómina.
A favor y en contra
Los préstamos preconcedidos presentan una serie de cuestiones favorables, como por ejemplo:
- Tramitación más rápida: al haberse realizado un análisis previo, el proceso suele ser más ágil.
- Mayor probabilidad de aprobación: si la oferta aparece en tu banca online o en una comunicación del banco, significa que ya has superado una primera evaluación.
- Condiciones conocidas desde el principio: suele indicarse el importe máximo, el plazo y el tipo de interés antes de solicitarlo.
- Proceso online: en muchos casos puede contratarse desde la aplicación o la web del banco.
Desventajas
Entre las desventajas caben citar las siguientes:
- No garantiza la concesión definitiva: el banco puede denegar la operación si tu situación económica ha cambiado.
- Limitado: puede no cubrir todas tus necesidades.
- Intereses elevados en algunos casos: dependiendo de la entidad y del perfil del cliente.
- Puede incentivar un endeudamiento innecesario: disponer de una oferta no significa que sea conveniente aceptarla.
Requisitos y documentación
Los bancos exigen una serie de requisitos y condiciones para poder ofrecer un préstamo preconcedido. Aunque cada entidad determina los suyos, estos son los más habituales:
- Ser cliente del banco con una mínima antigüedad: deberás de tener cuenta bancaria y llevar con ellos como mínimo entre seis meses y un año.
- Tener una cierta vinculación: con disponer de una cuenta bancaria no será suficiente, también será necesario haber domiciliado la nómina o pensión u otro tipo de rentas periódicas. También sumará puntos el tener contratado con ellos un seguro, un fondo de inversión o plan de pensiones.
- Solvencia financiera: al igual que si se tratase de otro tipo de préstamo, el banco deberá de analizar y estudiar tu solvencia financiera, si tienes más deudas o créditos, tu nivel de ingresos, etc. Las cuotas mensuales de todos los créditos que tengas no deberían de superar el 35 % de tus ingresos. Ayuda poder aportar el contrato de trabajo y que sea indefinido.
- Historial impoluto: es decir, tener siempre dinero suficiente en la cuenta para poder pagar los recibos y facturas y no tener descubiertos tácitos.
- No figurar en ninguno de los diversos archivos y listados de morosidad, como ASNEF.
Qué perfil puede acceder a un crédito preautorizado
Así pues, el perfil de persona al que se dirige el banco para informarle de que tiene un préstamo preconcedido es aquel que es cliente desde hace tiempo, que además de cuenta tiene la nómina u otros ingresos periódicos y estables domiciliados, su solvencia e historial con el banco es bueno y no es moroso. Pero vayamos co ejemplos:
- Clientes con una relación estable con el banco. Cuanta mayor vinculación más sencillo será conseguir el préstamo.
- Personas que reciben regularmente su nómina o pensión en la entidad.
- Autónomos con ingresos constantes y buen historial financiero.
- Clientes con buen comportamiento de pago.
- Personas con un nivel de endeudamiento considerado adecuado por la entidad.
Los bancos suelen utilizar modelos de riesgo que tienen en cuenta factores como antigüedad como cliente, ingresos, ahorros, historial de pagos y uso de otros productos financieros.
Cómo saber si tienes un préstamo preconcedido
Los bancos pueden utilizar diversos canales para comunicar la existencia de un préstamo preconcedido. Los principales medios son los siguientes:
- Alerta a través de la app: si utilizamos la aplicación móvil, bastará con entrar y veremos una alerta o mensaje en el buzón de entrada.
- Teléfono: en ocasiones es la red de comerciales del banco la que se encarga de contactar vía telefónica para informarnos de manera directa. Otra opción es llamar al teléfono de atención al cliente y preguntar.
- Correo electrónico o SMS: algunos bancos comunican estas ofertas directamente.
- Presencial: si acudimos a la entidad y directamente preguntamos, nos informarán de la existencia o no de un préstamo preconcedido.
- En cajeros automáticos, donde algunas entidades muestran ofertas personalizadas al identificarse.
Independientemente del medio, se nos informará debidamente de todas las condiciones del crédito.
¿Cuánto tiempo transcurre hasta que aparece?
No existe un plazo fijo. Depende de la política comercial de cada entidad y de la evolución de tu perfil financiero.
Puede aparecer cuando empiezas a domiciliar la nómina, mantienes ingresos estables durante varios meses, mejoras tu historial crediticio, cancelas otras deudas o bien el banco lanza campañas comerciales.
Lo habitual sería a los tres meses de ser cliente, mientras que en otros casos puede tardar años o no llegar a ofrecerse nunca.
Cómo se contrata
Si tu entidad financiera te ha ofrecido un préstamo preconcedido, el proceso suele ser sencillo y rápido. Los pasos habituales son:
- Comprobar la oferta: accede a la banca online, la aplicación móvil o consulta la comunicación recibida del banco.
- Revisar las condiciones: analiza el importe disponible, el plazo de devolución, el tipo de interés (TIN), la TAE, las comisiones y el coste total del préstamo.
- Elegir el importe y el plazo: en muchos casos puedes solicitar una cantidad inferior a la máxima ofrecida y seleccionar el plazo de amortización.
- Confirmar tus datos: la entidad puede pedir que actualices tu información personal, laboral o económica.
- Aceptar el contrato: tras leer y aceptar las condiciones, normalmente mediante firma electrónica, el préstamo queda formalizado.
- Recepción del dinero: si la operación se aprueba definitivamente, el importe suele ingresarse en la cuenta del cliente en pocas horas o en uno o dos días laborables, dependiendo de la entidad.
¿Es lo mismo un préstamo preconcedido y uno preaprobado?
En la práctica, muchas entidades utilizan ambos términos con fines comerciales, por lo que conviene revisar siempre las condiciones específicas de la oferta. Aunque ambos conceptos suelen utilizarse como sinónimos, existen diferencias:
Con un préstamo preconcedido la entidad ha realizado un análisis previo del cliente y le ofrece una financiación determinada. Normalmente aparece como una oferta personalizada en la banca online o la aplicación. El proceso suele ser más rápido y la probabilidad de concesión elevada, aunque no está garantizada.
Un préstamo preaprobado es una aprobación inicial basada en información preliminar del cliente. Suele requerir una revisión más completa antes de la aprobación definitiva. Puede implicar aportar más documentación y la aprobación definitiva depende de la verificación final de los datos.
Cuándo merece la pena aceptarlo y cuándo no
Un préstamo preconcedido puede ser una opción adecuada en determinadas situaciones, por ejemplo, cuando:
- Necesitas financiar una compra importante, como un vehículo o una reforma.
- Debes afrontar un gasto imprevisto (por ejemplo, una avería o un tratamiento dental).
- Quieres un proceso de contratación rápido y ya eres cliente de la entidad.
- La oferta presenta un tipo de interés competitivo respecto a otras alternativas.
En cambio, es recomendable pensarlo dos veces si:
- Vas a utilizar el dinero para gastos cotidianos que podrías cubrir con tus ingresos.
- Tendrás dificultades para asumir las cuotas mensuales.
- La oferta incluye una TAE elevada o comisiones que incrementan significativamente el coste.
- Existen alternativas de financiación más económicas o puedes posponer la compra y ahorrar.
En definitiva, un préstamo preconcedido puede ser una herramienta útil por su rapidez y comodidad, pero debe analizarse con el mismo rigor que cualquier otro préstamo. Comparar el coste total, revisar las condiciones y valorar la capacidad de devolución son pasos fundamentales antes de aceptar la oferta.
Preguntas frecuentes
Para completar toda la información, te mostramos las cuestiones que recibimos con mayor asiduidad por parte de nuestros usuarios. Seguro que te ayudan a ti también:
¿Puede la entidad retirar su oferta de crédito preaprobado?
Sí. Un banco puede retirar su oferta antes de que se formalice el contrato. Esto puede ocurrir por diferentes motivos:
- Ha cambiado tu situación económica o laboral.
- Has dejado de cumplir los criterios de solvencia de la entidad.
- Has asumido nuevas deudas que incrementan tu nivel de endeudamiento.
- La oferta tenía una fecha de validez y ha expirado.
- El banco ha modificado su política de concesión de crédito.
Por este motivo, aunque la oferta aparezca en la banca online o en la aplicación, la concesión definitiva suele estar sujeta a una última verificación.
¿Los autónomos pueden acceder a créditos preaprobados?
Los trabajadores por cuenta propia pueden acceder a este tipo de préstamos, pero el banco analizará los ingresos de su actividad, la antigüedad, las declaraciones fiscales, el nivel de endeudamiento y el historial financiero.
¿Es obligatorio aceptarlos?
No. Un préstamo preconcedido es únicamente una oferta comercial, no una obligación. Puedes aceptarlo, rechazarlo o bien esperar sin realizar ninguna acción hasta que la oferta caduque. No existe ninguna penalización por no contratar un préstamo que el banco te haya ofrecido.
¿Afecta al historial crediticio?
Sí, pero depende del momento del proceso. Aceptar la oferta y formalizar el préstamo significa que la operación pasará a formar parte de tu historial crediticio y aparecerá como una deuda pendiente hasta su devolución. Pero cumplir puntualmente con los pagos contribuye a mantener un buen historial financiero.
Retrasarse en las cuotas puede perjudicar tu historial e incluso derivar en la inclusión en registros de morosidad si se cumplen los requisitos legales.
¿Puedo negociar las condiciones?
Depende de la entidad financiera. En algunos bancos es posible solicitar un importe inferior al máximo ofrecido, elegir entre distintos plazos de devolución o bien modificar la fecha de pago de las cuotas.
En cambio, el tipo de interés suele venir fijado en la oferta y no siempre admite negociación, especialmente cuando se trata de préstamos preconcedidos automatizados.
¿Y qué pasa si lo rechazo?
Rechazar una oferta normalmente no tiene consecuencias negativas y no afecta a tu historial crediticio, no supone ninguna comisión y no implica perder la condición de cliente.
El banco puede volver a ofrecerte otro préstamo en el futuro si considera que sigues cumpliendo sus criterios. Cada oferta es independiente, por lo que rechazar una no impide recibir nuevas propuestas más adelante.
¿Qué plazo de devolución suele exigirse?
El plazo depende del importe prestado y de la política de la entidad. Generalmente sería:
- Importes pequeños: entre doce y 36 meses.
- Importes medios: entre tres y cinco años.
- Importes elevados: pueden alcanzar entre siete y ocho años, e incluso más en algunos casos.
Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero incrementa el coste total del préstamo debido al pago de más intereses.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo preconcedido y una línea de crédito?
El préstamo preconcedido está pensado para financiar una necesidad específica, se recibe todo el dinero de una sola vez, se devuelven cuotas periódicas hasta cancelar la deuda y tiene un importe y un plazo definidos desde el inicio.
Una línea de crédito ofrece mayor flexibilidad para disponer del dinero de forma gradual para utilizarse cuando se necesite, solo se paga por el dinero utilizado y los intereses correspondientes, y el saldo disponible puede reutilizarse según las condiciones del contrato.
¿Qué interés me cobrarán?
No existe un tipo de interés único, ya que depende de factores como la política comercial de cada entidad, el perfil de riesgo del cliente, el importe solicitado y el plazo de devolución.
Perfiles con muy buena solvencia pueden encontrar una TAE entre el 5 % y el 8 %. Perfiles moderados una TAE entre el 8 % y el 12 %. Personas con mayor riesgo tendrían una TAE mayor del 12 %.
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