7 errores al pedir una hipoteca

Solicitar un préstamo hipotecario es un paso crucial a la hora de comprar una vivienda. Sin él, conseguirlo le resultaría imposible a la gran mayoría de las personas. Por eso, es importante que evites una serie de errores frecuentes al pedir una hipoteca. Veamos cuáles son.

No comparar las hipotecas que existen en el mercado

No te dejes llevar por las prisas ni te decantes por la primera hipoteca que veas y te parezca interesante. Conviene hacer un listado de varias ofertas y proceder a compararlas para ver realmente la que más te conviene y mejor se adapta a ti.

Deberías analizar los tipos que ofrece, tanto si son fijos, mixtos o variables y ver qué cuota mensual te saldría a pagar. Para ello puedes utilizar un simulador de hipotecas como el de CrediMarket. Basta con introducir los datos que te pidan y obtendrás la información que necesitas.

No tener en cuenta todos los gastos que conlleva una hipoteca

Es un error pensar que el único coste económico que supone una hipoteca son las cuotas mensuales que hay que pagar al banco. Es necesario conocer la totalidad de los gastos, siendo los principales:

• Los bancos generalmente financian solo el 80 % de la compra, de manera que tendrás que aportar el 20 % del precio del inmueble, dinero que deberás tener ya ahorrado y disponible. 

• La entidad bancaria ha de tasar la vivienda para calcular su valor real. Esto tiene un coste que varía entre los 300 y los 600 euros.

• Algunos bancos cobran lo que se denomina comisión de apertura y varía dependiendo de cada entidad.

• La Ley exige que contrates un seguro de hogar. Cada aseguradora tiene sus propias tarifas, pero suele rondar los 200 euros anuales. Este producto también suele ofrecerlo el banco.

Solicitar un préstamo que no puedes asumir

Es frecuente que no se hagan bien los cálculos y se termine pidiendo un préstamo hipotecario por una cuantía mayor de la que se puede pagar, teniendo en cuenta la capacidad económica del solicitante, sus ingresos y su patrimonio. 

Hay una regla universalmente aceptada que dictamina que el coste total de la hipoteca (incluyendo todos los gastos asociados que hemos visto anteriormente), no debe de superar el 30 % de los ingresos netos mensuales. De hecho, las entidades bancarias suelen aplicarla. 

No leer el contrato, incluida la letra pequeña

Muchas personas, por falta de tiempo, por pereza o bien porque no tienen conocimientos suficientes, no leen bien el contrato que van a firmar con el banco. La mayoría de las veces lo revisan rápidamente y obvian la letra pequeña. De manera que no saben las obligaciones que van asumir ni las condiciones del préstamo hipotecario. 

Para evitar sustos en el futuro, es recomendable ponerle un poco de interés y leer detenidamente la totalidad del contrato con sus cláusulas. Y si no comprendes algo, buscar ayuda profesional. En CrediMarket te ofrecemos asesoramiento gratis, así que aprovecha para informarte sobre todo lo que necesitas saber. 

Creer que tu capacidad económica va a ser siempre la misma

Una cosa es tu capacidad económica en el momento de suscribir una hipoteca, y otra muy diferente la que tendrás a lo largo de la vida del préstamo. Son muchos años y pueden pasar muchas cosas, también negativas, con lo que conviene ser un previsor. 

Hablamos de que la duración media de las hipotecas va de 20 a 30 años. En ese periodo es posible perder el trabajo, recibir menos ingresos, que surjan gastos imprevistos (reformar la vivienda, comprar un coche…). Y no olvides que, si la hipoteca es a tipo variable o mixto, la evolución del Euríbor puede hacer que te toque pagar más dinero cada mes.

¿Qué puedes hacer al respecto? Lo ideal sería ahorrar e ir creando un colchón financiero. Para ello deberías, en primer lugar, evitar endeudarte más y saldar las deudas que puedas. En segundo lugar, destinar dinero a productos de ahorro que te puedan ir generando una renta.

No tener claro qué es el TIN y la TAE

El TIN y la TAE son dos conceptos diferentes cuyo significado ignoran muchas personas. El primero solo tiene en consideración cuánto te va a cobrar el banco por el préstamo hipotecario. El segundo, además de ello, también tiene en cuenta las comisiones y gastos. 

Por tanto, el TIN es la cantidad que tendrás que pagar en forma de intereses por el dinero que te ha prestado el banco. La TAE incluye el TIN y a ello le añade determinados gastos asociados al préstamo como, por ejemplo, la comisión de apertura, la comisión de amortización anticipada, la comisión de cancelación. 

El error consiste en que muchas veces las personas solo se fijan en el TIN, cuando el dato realmente importante es la TAE, puesto que refleja el coste real del préstamo hipotecario. 

No prestar atención a tu scoring financiero

Para que el banco te conceda una hipoteca, se va a fijar en tu scoring financiero para analizar elementos como tu solvencia económica, el historial crediticio que tienes, tu nivel de endeudamiento, si eres moroso y no pagas a tiempo tus deudas, etc. De esta manera determinan el perfil de riesgo que tienes como potencial cliente. 

¿Cómo mejorar tu scoring financiero? Sigue estos pasos:

• Intenta quitarte las deudas que tengas vigentes y no solicites más préstamos.

• Ponte al día con cualquier recibo impagado.

• Mantén tu endeudamiento por debajo del 30-35 % de tus ingresos netos mensuales.

Preguntas frecuentes

¿Qué gastos sobre la hipoteca corresponden al banco?

Desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria de 2019, los bancos están obligados a pagar los gastos de notaría, registro y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD). Por tanto, no pueden repercutirlo a los clientes, como sí se venía haciendo anteriormente.

¿Puede el banco obligarme a contratar algún producto para darme la hipoteca?

Es habitual que los bancos ofrezcan productos a cambio de ofrecer unas mejores condiciones de la hipoteca, por ejemplo, unos tipos de interés más bajos y atractivos. Pero no estás obligado a contratarlos. Únicamente es obligatorio suscribir un seguro de hogar si tienes una hipoteca, pero tampoco es necesario hacerlo con esa entidad.

¿Quién puede reclamar por los gastos hipotecarios que haya pagado y no le correspondía?

Pueden reclamar los gastos hipotecarios quienes tengan una hipoteca anterior a junio de 2019, fecha en la que entró en vigor la Ley Hipotecaria que imputó la mayoría de los gastos a los bancos. Desde esta fecha hacia atrás, no importa el año en que se firmó el contrato y si la hipoteca se terminó o no de abonar.

Contrata tu hipoteca con CrediMarket y evita estos errores

Hemos visto los principales errores que debes de evitar a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. Uno de ellos es no comparar debidamente las diferentes hipotecas que existen en el mercado y decantarte por la primera que te parece interesante. 

En CrediMarket te lo ponemos fácil y te ayudamos a elegir entre las mejores hipotecas. Échale un vistazo a nuestro comparador de hipotecas.  Encuentra y pide online la que más te convenga según tu perfil económico, el tipo de interés (fijo, variable, mixto), las vinculaciones y las comisiones, entre otros. Rápido y sencillo.