sábado, 13 abril 2024
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    Los tipos de interés en las hipotecas 

    El tipo de interés en una hipoteca nos determina el coste de la financiación y cómo serán las cuotas que vamos a tener que pagar para amortizar el préstamo. Recopilamos todo lo que tienes que saber acerca de los tipos de interés de las hipotecas.  

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    ¿Qué son los tipos de interés de las hipotecas? 

    El tipo de interés de una hipoteca es, a grandes rasgos, el precio que vas a pagar al banco o a la entidad financiera por el hecho de que te preste una cantidad de dinero durante un tiempo determinado y se expresa a través de un porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente.  

    Conocer los intereses de las hipotecas es fundamental para comparar precios y condiciones. Y es que a través de él se determinarán las cuotas que habrá que pagar a lo largo del plazo de amortización, hasta saldar la deuda.  

    Los diferentes tipos de interés de las hipotecas 

    Los tipos de interés de las hipotecas pueden ser, básicamente, de tres tipos: fijos, variables y mixtos, cada uno tiene sus ventajas y desventajas. Te los explicamos a continuación:  

    • Hipotecas con un tipo de interés fijo: es constante, no va a variar a lo largo del plazo de amortización. Esto hace que las cuotas sean, mes tras mes, las mismas (siempre y cuando no se produzcan cambios en las condiciones del contrato de suscripción), pase lo que pase en los mercados y evolucionen cómo evolucionen los tipos de referencia. A priori, suelen ser más caras que las hipotecas variables. Se suelen aconsejar a personas con un perfil financiero conservador, que no quiere asumir riesgos.  
    • Interés variable en la hipoteca: en este caso, el tipo de interés de la hipoteca es el resultado de sumar un diferencial, que será siempre el mismo a no ser que haya cambios en el contrato hipotecario, y un tipo de referencia que se actualiza cada determinado tiempo. En España, el tipo de referencia más habitual es el euríbor. Las hipotecas a interés variable se recomiendan a perfiles con menos aversión al riesgo ya que las cuotas variarán en función vaya evolucionando el tipo de referencia. Así, nos podremos beneficiar de momentos en los que está bajo (como, por ejemplo, el euríbor, que ha estado en números rojos durante 6 años) pero también sufriremos las subidas que pueda registrar.  
    • Hipotecas mixtas: aplican un interés fijo durante un tiempo determinado y, transcurrido ese periodo, que se puede alargar entre uno y 10 años, pasan a tener un tipo de interés variable. 

    ¿Cómo se determina el tipo de interés de una hipoteca?

    El tipo de interés de las hipotecas no siempre es el mismo, va variando, incluso dentro de una misma entidad, a lo largo del tiempo. Y es que, en general, puede subir y bajar en función de cómo están los tipos de interés generales, en el mercado financiero.  

    Más allá, y como sucede con los tipos de interés de los préstamos, hay otros factores que pueden hacer que varíen. Por ejemplo, el importe que se solicita y el plazo de amortización en el que se va a devolver, la finalidad del dinero, el tipo de préstamo y el perfil financiero de la persona que lo pide.  

    El TIN y la TAE de una hipoteca 

    Para conocer el tipo de interés de una hipoteca es fundamental tener en cuenta y entender bien dos conceptos, ambos plasmados en porcentajes. Nos referimos al TIN (Tipo de Interés Nominal) y a la TAE (Tasa Anual Equivalente).  

    El primero nos indica el precio que nos cobra el banco por el hecho de dejarnos una cantidad de dinero durante un periodo de tiempo concreto. Es el tipo de interés de la hipoteca, a secas.  

    En cambio, el segundo, la TAE, nos ofrece una información mayor acerca del coste real del préstamo. Y es que, además del tipo de interés de la hipoteca, incluye otros gastos relacionados con ella, como algunas comisiones.  

    Sea como sea, y aunque ambos son importantes, te recomendamos que te fijes en la TAE ya que te ofrecerá una visión más amplia de cuánto te costará en realidad la hipoteca.    

    El euríbor y los intereses de la hipoteca 

    Si quieres calcular el interés variable de una hipoteca, deberás tener muy en cuenta el valor del tipo de referencia, en la mayoría de casos en España, el euríbor. Como hemos visto antes, el interés de las hipotecas variables surge de la suma de dos valores, el diferencial, siempre el mismo, y un tipo de referencia, que varía en cada revisión.  

    Así, las cuotas de una hipoteca variable evolucionarán según lo haga el tipo de referencia, como el euríbor. Si este sube respecto a la última revisión, las letras se encarecerán. Si baja, las cuotas se abaratarán.  

    ¿Y qué influye en el valor del euríbor? Diferentes factores: la política monetaria del Banco Central Europeo, los cambios que establece en los tipos de interés, liquidez, momentos financieros con miedos o incertidumbres… 

    Cuáles son los mejores tipos de interés de una hipoteca 

    Los mejores tipos de interés de una hipoteca son aquellos que, por una parte, se les puede hacer frente sin que la economía familiar se vea resentida, por tanto, intentaremos siempre que sean lo más bajos posible.  

    Por otra, además, los tipos de interés de una hipoteca se adecúan a nuestro perfil financiero: esto es, si somos una persona que queremos tener muy controladas nuestras finanzas, saber siempre qué importe vamos a tener que pagar y no correr riesgos, optaremos por una hipoteca fija. Si, por el contrario, no nos importa la incertidumbre de los mercados, elegiremos una hipoteca variable.  

    Ten en cuenta que una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo y, en ese tiempo, nuestra situación puede variar a mejor y a peor.  

    ¿Se puede cambiar el tipo de interés de una hipoteca? 

    Si, puedes cambiar el tipo de interés de tu hipoteca. Y pasarla de variable a fijo (si te preocupa las repercusiones que pueda tener la evolución del tipo de referencia) o a la inversa. Te explicamos las diferentes vías para hacerlo: 

    Cómo conseguir los mejores tipos de interés en una hipoteca 

    Si quieres conseguir los mejores tipos de interés en una hipoteca y no sabes por dónde empezar, te recomendamos que recurras a manos expertas. En este sentido, el comparador de hipotecas de CrediMarket te puede ayudar.  

    Y es que solo tendrás que responder a un sencillo cuestionario y te enviaremos una oferta personalizada, con las hipotecas con el mejor tipo de interés para ti. Te listamos las preguntas que tendrás que contestar: 

    • Finalidad de la hipoteca 
    • Precio del inmueble que vas a hipotecar 
    • Cuántos ahorros darás de entrada 
    • Número de titulares que tendrá el préstamo 
    • Tipo de contrato laboral del titular con mayores ingresos 
    • Total de ingresos que entran en la vivienda 
    • De haber otros préstamos, cuánto se paga por ellos 
    • Ubicación de la vivienda a hipotecar 
    • Datos de contacto para enviarte una oferta personaliza 

    Y, además, si lo deseas podrás hablar con nuestros agentes, que te acompañarán telefónicamente durante todo el proceso. Recuerda que nuestros servicios de comparación y soporte son gratis y sin compromiso para ti. 

    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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