Qué es refinanciar deudas y cómo hacerlo

Refinanciar deudas es la mejor solución si tienes problemas para hacer frente a tus obligaciones. Consiste en cambiar una deuda por otra con mejores condiciones con el objetivo de poder seguir pagando (o de que hacerlo resulte más sencillo). Te contamos todos los detalles aquí. Y si necesitas un préstamo, en Credimarket te ofrecemos las mejores condiciones.

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En qué consiste refinanciar deudas

Si tienes problemas para pagar tus préstamos, una de las mejores soluciones es la refinanciación de deudas. Consiste en sustituir un préstamo por otro nuevo que presentará mejores condiciones para satisfacerlo sin problemas.  

La finalidad principal es negociar para obtener otros términos diferentes que te ayuden a saldar las deudas. En dicha negociación se puede hablar de modificar determinadas condiciones o bien de sustituirlas por otras nuevas, pero siempre facilitando el cumplimiento de tus obligaciones. 

Por ejemplo, puedes negociar con la intención de rebajar el tipo de interés del préstamo, o bien ampliar el plazo para pagarlo y de esta forma la cuantía de las cuotas mensuales será más pequeña. Otra opción también podría ser reunificar las deudas en una sola. 

Qué ventajas e inconvenientes tiene la refinanciación

La refinanciación de préstamos presenta una serie de ventajas e inconvenientes. Los más importantes son:   

Ventajas 

• Puedes lograr que el importe mensual de la cuota sea menor, bien por alargar el plazo del pago o bien por rebajar el tipo de interés.    

• El hecho de que puedas lograr un menor tipo de interés implica que te ahorrarás un dinero considerable solamente en concepto de intereses.    

• Conseguirás mejores condiciones, y, por tanto, más facilidades para poder cumplir con tus obligaciones de saldar la deuda sin verte obligado a endeudarte ni a ser embargado.  

• La refinanciación la puedes hacer con tu banco modificando las condiciones de los préstamos, o bien cambiando de entidad. Así pues, tienes la posibilidad de pedir el cambio de condiciones de los préstamos en tu propio banco o en uno diferente. 

• Los bancos tradicionales no suelen refinanciar si estás en ASNEF. Pero si ya eres cliente y tu deuda es con ellos y no con otra entidad, en ocasiones ayudan para evitar que entres en impago.   

Inconvenientes

• Si se alarga bastante el plazo de pago, aunque el importe mensual de la cuota será más recudido, terminarás finalmente devolviendo más intereses. 

• La cancelación de un préstamo y su sustitución por otro nuevo generalmente conlleva pagar algunos gastos, como por ejemplo la comisión de apertura. 

Cuándo conviene hacer una refinanciación 

Las dos situaciones en las que refinanciar deudas es interesante son las siguientes: 

• Las condiciones del mercado han variado sustancialmente: por ejemplo, tienes un préstamo y cuando lo firmaste te aplicaban un 6 % de tipo de interés. Transcurre el tiempo y observas que ahora los tipos que se aplican son del 3 %. Entonces decides renegociar con el banco las condiciones del crédito y que te lo bajen. 

• Dificultades económicas: por ejemplo, porque has perdido tu trabajo o bien el negocio no va bien y los ingresos son menores. Acudes al banco para que te den facilidades (digamos un periodo de tiempo en el que no tengas que pagar la cuota) y de esta manera evitas que te embarguen bienes.   

Cómo puedes refinanciar tus deudas 

Lo primero de todo es saber si realmente necesitas la refinanciación. Para ello analiza la cuantía de tus deudas y tus recursos económicos (ingresos y patrimonio). En caso afirmativo, deberás justificar bien tu petición. 

En segundo lugar, debes ponerte en contacto con el banco. Es cierto que puedes hacerlo enviando un correo electrónico, pero es aconsejable que vayas físicamente a la sucursal. 

Ahora es el momento de exponerle tu caso y explicarle las razones por las cuales quieres refinanciar tus préstamos y que necesitas facilidades para poder pagar las deudas sin problema. 

Los bancos no tienen obligación de aceptar tu propuesta de refinanciación y expondrán sus motivos. Pero en el caso de que sí estén dispuestos a negociar será el momento de intercambiar propuestas y tras llegar a un acuerdo se plasmará con la firma en el contrato. 

Qué gastos tiene 

La refinanciación de deudas conlleva una serie de comisiones que serán diferentes según cada entidad bancaria.

• La comisión por modificación de contrato suele ser un máximo del 2 % o 3 % de la cuantía pendiente. Pero si no aparece en el contrato del crédito, significa que será del 0 %, es decir, no tienes que abonar este gasto. 
• Realizar un préstamo nuevo que sustituya al antiguo supone la comisión de apertura, que suele ser entre el 0 % y el 3 % sobre el importe concedido, así como la comisión por amortización anticipada de las deudas, que será hasta el 1% sobre el importe pendiente. 

¿Es lo mismo reunificación de deudas que novación? 

No. Con la reunificación de deudas se juntan todas ellas en una sola, y así logras que el importe de la cuota mensual sea más reducido que si se sumaban todas las anteriores.   

En cambio, con la novación se modifican las condiciones del préstamo para facilitar su pago, por ejemplo, ampliando el plazo para el abono, reduciendo el tipo de interés, ofreciendo un periodo de carencia, etc.