sábado, 20 abril 2024
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    Cómo hacer el cálculo de los intereses de un préstamo 

    Saber calcular los intereses de un préstamo es fundamental ya que nos marcará cómo serán las cuotas (cuánto pagaremos cada mes) y el coste total de la financiación. En este post te explicamos cómo se lleva a cabo el cálculo de los intereses de un préstamo y qué debes tener en cuenta.  

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    Qué debo saber antes de calcular los intereses de un préstamo 

    Calcular los intereses de un préstamo es fundamental a la hora de pedir cualquier tipo de financiación. Y es que, al hacer estos números tendremos información acerca de cómo serán las cuotas y cuánto dinero acabaremos pagando por el préstamo.  

    Pero, antes de empezar con el cálculo de los intereses de un préstamo, debemos saber varias cosas. Y es que no solo el tipo de interés de un préstamo influye en el cálculo de los intereses. Hay otros aspectos que lo determinan y son el plazo de amortización, el importe que solicitamos y las comisiones. A continuación, te explicamos cada uno de ellos al detalle.  

    El TIN y la TAE en el cálculo de los intereses de un préstamo 

    Efectivamente, para calcular los intereses de un préstamo es primordial conocer el tipo de interés de mismo. Es decir, el precio que nos comprometemos a pagar a la entidad por el hecho de dejarnos una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. Para ello nos fijaremos en dos conceptos: el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE).  

    El TIN es el tipo de interés en sí, sin ningún otro coste, y puede variar en función de varios factores. Desde la política prestataria de la entidad hasta el tipo de préstamo del que estamos hablando (no es lo mismo un préstamo personal que un préstamo urgente, por ejemplo), pasando por el perfil del cliente que solicita la financiación, para qué se va a usar el dinero o el importe, entre otros.  

    Por su parte, la información que nos facilita la TAE acerca del precio de un préstamo es mucho más completa, ya que en ella se incluyen el TIN y otros factores que influyen en el coste total de la financiación como el importe que se ha solicitado, el plazo de devolución y ciertas comisiones (como la de apertura, entre otras).

    Las entidades están obligadas a publicar la TAE en cualquier información acerca de sus productos de financiación.  

    Así, en el cálculo de los intereses de un préstamo te recomendamos que te fijes en la TAE ya que te dará una información más real acerca del coste total. Además, ten en cuenta que una financiación puede tener un TIN del 0,00 % pero una TAE con cierto valor por las comisiones y gastos que aplica. 

    Las comisiones al calcular los intereses de un préstamo 

    Como te hemos explicado antes, las principales comisiones de un préstamo, las que están derivadas de los gastos que pueda repercutir, como la de apertura, están incluidas en la TAE. Pero hay más. Te explicamos algunas de las más importantes que pueden afectar al precio final aunque no se apliquen al calcular los intereses del prétamo:

    • Envío de comunicaciones postales: la puedes eludir pidiendo a la entidad que cualquier comunicación te la remita online. 
    • Por amortización anticipada: si saldas la deuda antes del tiempo acodado o adelantas un importe.  
    • Por impago: tanto por la comunicación del mismo como por los intereses de demora.  

    Cómo influye el plazo de amortización en el cálculo de los intereses de un préstamo 

    Aunque también está incluido en la TAE, es muy importante que conozcas cómo influye al calcular los intereses de un préstamo. Partamos del principio: el plazo de amortización es el tiempo en el que devolvemos el dinero que nos han dejado.  

    Puede variar según el tipo de financiación: en un préstamo personal se puede alargar hasta 8 años; en un préstamo rápido, unos 3 años, a veces 5, y en una hipoteca se puede extender hasta 40 años. 

    El plazo de amortización afecta directamente al calcular el interés de un préstamo… ¡y en las cuotas! Ante un mismo interés, las cuotas serán más bajas cuanto mayor sea el plazo de amortización. Además, a mayor plazo, más intereses se acaban pagando.  

    Para que te hagas una idea, hemos hecho el cálculo de los intereses de un préstamo de 30.000 euros y un interés del 8,50 % con tres plazos de amortización diferentes: de 3 años, de 5 años y de 7 años.  

    • Plazo de amortización de 3 años: las cuotas serán de 947 euros y al final de plazo se habrán pagado 34.092,94 euros (30.000 euros del préstamo y 4.092,94 euros en intereses). 
    • Plazo de amortización de 5 años: las cuotas serán de 615 euros y al final de plazo se habrán pagado 36.929,76 euros (30.000 euros del préstamo y 6.929,76 euros en intereses). 
    • Plazo de amortización de 7 años: las cuotas serán de 475 euros y al final de plazo se habrán pagado 39.907,94 euros (30.000 euros del préstamo y 9.907,94 euros en intereses). 

    Como hemos dicho y puedes ver, a mayor tiempo, más intereses. Por tanto, en principio, cuando se va a devolver un préstamo es recomendable tardar lo menos posible. Pero, insistimos, solo en principio porque en ocasiones, para que nuestras finanzas estén más desahogadas, es mejor ampliar el plazo de amortización y pagar menos cada mes.  

    Para hacer estos números hemos usado la calculadora de interés de préstamos de CrediMarket.  

    El dinero que nos dejan, al calcular los intereses del préstamo  

    El dinero que nos dejan, el capital, también es muy importante a la hora de calcular los intereses de un préstamo. A mayor importe, más intereses. Pero no solo eso, ten en cuenta que también puede afectar a la hora de calcular ciertas comisiones ya que, muchas de ellas son un porcentaje que se calcula sobre el importe inicial.  

    El papel de cuadro de amortización en el cálculo de intereses de un préstamo 

    Aquí te queremos hablar de un documento que te ayudará a entender el cálculo de los intereses de un préstamo: el cuadro de amortización. Se trata de una tabla que te facilitará el banco o financiera en la que vayas a contratar tu financiación.  

    En él se muestran datos como en cuántos meses se produce el plazo de amortización, la cuota mensual, qué parte de la cuota se destina a amortizar capital y cuál a abonar intereses, cuánto queda por amortizar de préstamo y cuánto de intereses… 

    A la hora de calcular los intereses de un préstamo, el sistema de amortización más usado en España es el francés, de cuotas constantes y en el que, al inicio, se pagan más intereses y menos capital. La balanza entre intereses y capital va cambiando a medida que pasa el tiempo y se va reduciendo la parte de la cuota que se destina a intereses y aumentando la que cubre capital.  

    Usar una calculadora de interés del préstamo te ayudará 

    Dicho esto, calcular el interés de un préstamo y obtener todos estos datos te puede parecer complicado. Si es tu caso, recuerda que siempre puedes recurrir a un simulador de préstamos.  

    En CrediMarket disponemos de una calculadora de interés de préstamos, que puedes usar gratis y sin compromiso y que te ayudará a hacer números e, incluso, varias simulaciones. Para ello, solo tendrás que introducir el importe de dinero que quieres solicitar, el tipo de interés que se le aplicará y el plazo de amortización.  

    En cada cálculo de intereses que hagas, te facilitaremos: una aproximación sobre cómo quedarán las cuotas y un cuadro de amortización de la financiación. 

    Otros productos en el cálculo de intereses de un préstamo 

    Es posible que, cuando vayas a contratar un préstamo, el banco o financiera te invite a suscribir otros de sus productos. Entre ellos, destacamos las cuentas nóminas, los seguros de protección de pagos y las tarjetas de crédito. En muchas ocasiones se trata de productos bonificables. Es decir, si los contratas, se te reducirá el tipo de interés.  

    Sea como sea, es posible que estos productos tengan un coste o alguna comisión que no estará incluida en el cálculo de los intereses del préstamo pero que sí repercutirá en su precio final.  

    ¿Necesitas un préstamo? 

    El comparador de préstamos de CrediMarket te puede ser de gran ayuda, si estás buscando financiación. Recuerda que somos expertos en la materia y que en nuestra web recopilamos la oferta de las principales entidades que operan en España.  

    Así, podrás hacer tu comparativa y obtener gratis y sin compromiso un estudio personalizado de financiación. Sólo tendrás que responder a un sencillo cuestionario para que sepamos qué necesitas y nuestros expertos analizarán tu caso. Además, si lo deseas, te acompañarán durante todo el proceso, para que elijas la mejor opción para ti. 

    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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