sábado, 20 abril 2024
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    Certificado deuda cero: qué es y dónde conseguirlo 

    El certificado de deuda cero es un documento que acredita que hemos terminado de pagar la hipoteca y que es necesario para llevar a cabo ciertos trámites. Te lo explicamos todo acerca del certificado de deuda cero por si has acabado de pagar tu hipoteca y lo tienes que solicitar o por si quieres saber en qué consiste.  

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    ¿Qué es un certificado de deuda cero? 

    Un certificado de deuda cero es un documento que acredita que hemos acabado de pagar, totalmente, nuestra hipoteca y lo emite el banco en el que la teníamos contratada. 

    El certificado de deuda cero es imprescindible para llevar a cabo ciertas gestiones, entre ellas, cancelar la hipoteca del Registro de la Propiedad, para que nuestra vivienda conste como libre de cargas.  

    ¿Dónde pido mi certificado de deuda cero? 

    Tienes que pedir tu certificado de deuda cero en el banco en el que tenías contratada tu hipoteca. Puedes hacer tu solicitud de forma presencial, acudiendo a tu sucursal de referencia, o vía online, si la aplicación o portal de tu entidad lo permite. 

    En el caso que el banco en el que contrataste tu hipoteca haya desaparecido, porque por ejemplo se ha fusionado con otro, debes solicitarlo en la entidad principal. Por ejemplo, las personas que tenían su hipoteca contratada con Bankia, deben pedir su certificado de deuda cero a CaixaBank.  

    ¿Cuánto cuesta el certificado? 

    Nada. El certificado de deuda cero no cuesta ni un euro. De hecho, el propio Banco de España lo precisa en su web: “la entidad nos ha de entregar este documento de manera gratuita”. 

    ¿Qué hago si el banco me cobra por un certificado de deuda cero? 

    Si, a pesar de no costar nada, tu banco te quiere cobrar alguna comisión por la emisión de tu certificado de deuda cero, puedes presentar una queja. Primero, al gestor que te atienda y, si se niega a atender tu solicitud, al Servicio de Atención al Cliente del banco. Te recomendamos que lo hagas a través de un soporte en el que quede constancia de la petición, como por ejemplo un correo electrónico. 

    Con todo, puede darse el caso que te urja tener el certificado de deuda cero. Como todo este proceso se puede alargar unos días, puedes pagar lo que te pidan (serán unas decenas de euros) y después emitir tu queja.  

    Tanto si puedes esperar como si no, ves que ha pasado un tiempo y no te han dicho nada acerca de la devolución del importe, lo aconsejable es trasladar la queja, ya de manera formal, al Banco de España.  

    ¿Cuánto tarda en emitirse? 

    No te podemos dar un plazo concreto acerca de lo que tarda en emitirse un certificado de deuda cero ya que intervienen factores como los recursos que tiene la entidad para gestionar esta serie de documentos, la complejidad para acceder a toda la documentación… Con todo, a lo sumo son unos días o un par de semanas, lo más tardar. 

    Ten en cuenta que, en principio, será más sencillo conseguir un certificado de deuda cero si la entidad en la que pediste la hipoteca sigue operativa y no se ha fusionado que si ya no existe.

    Siguiendo con el ejemplo anterior de entidades, será más complejo acceder a los documentos de un cliente que pidió su hipoteca en Bancaja (que posteriormente fue Bankia y después CaixaBank) que si la solicitó en CaixaBank.    

    El banco no me da el certificado de deuda cero: ¿qué hago? 

    Si, pasado un tiempo prudencial desde tu solitud, pon un par de semanas, el banco no te ha entregado el certificado de deuda cero. Debes reclamarlo. Como hemos comentado antes, intenta que sea en un soporte duradero (un email, por ejemplo) para que quede constancia del envío.  

    Primero, deberías reclamar el documento a tu gestor ya que puede darse el caso que no hayan podido atender a tu petición porque tienen algún problema de emisión.

    Si no, escribe al Servicio de Atención al Cliente de tu banco explicando el caso, poniéndoles en antecedentes.

    Y, en caso de no tener ningún tipo de respuesta al cabo de unas semanas o de tenerla, pero que no satisfaga, acude al Banco de España y pon una queja formal (puedes hacerlo online, por escrito o de forma presencial).  

    ¿Para qué sirve un certificado de deuda cero? 

    Un certificado de deuda cero es un documento que nos va a servir, sobre todo, para cancelar la hipoteca del registro. Y es que este trámite, a pesar de no ser obligatorio, es necesario para llevar a cabo acciones como: 

    • Vender el inmueble ya que antes de quedárselo el comprador te pedirá que le justifiques que está libre de cargas. 
    • Pedir una nueva hipoteca sobre ese inmueble, aunque sea para mejorar las condiciones de la actual a través de una subrogación, ya que en el Registro constará que ya hay una sobre él.  
    • Rehipotecar la casa, una vez hayas acabado de pagar el primer préstamo.    

    Ten en cuenta que, mientras no canceles la hipoteca del registro (gestión que también se conoce con el nombre de levantamiento de hipoteca), y aunque hayas liquidado toda la deuda, constará que la casa no está libre de cargas

    Es obligatorio cancelar la hipoteca del registro 

    Como hemos ido viendo, cancelar la hipoteca del registro no es un trámite obligatorio, pero sí recomendable ya que te frenará la posibilidad de vender la casa o acceder a otras financiaciones.  

    Recuerda que es una gestión que se tiene que solicitar y que solo se lleva a cabo de forma automática en casos en los que se produce una “caducidad”, es decir, 20 años después de cuando se calculó que se abonaba la última cuota.  

    Si quieres ampliar información al respecto, te recomendamos que leas nuestro artículo Cancelar la hipoteca o cómo liberar de cargas la vivienda, en el que te explicamos en qué te puede beneficiar el levantamiento de la hipoteca y cómo hacerlo paso a paso.  

    Certificado de deuda pendiente hipoteca vs de deuda cero: diferencias 

    Aunque ambos sean certificados, no son lo mismo. Mientras que el de deuda cero, como hemos visto, acredita que hemos acabado de pagar la hipoteca, el de certificado de deuda pendiente nos muestra que la deuda de la hipoteca está incompleta. Refleja el saldo que aún no se ha amortizado y las posibles comisiones, penalizaciones o gastos que se pueden aplicar por una cancelación anticipada.  

    El certificado de deuda pendiente es necesario cuando se va a vender una casa y en esta constan cargas. 

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    Maica López
    Maica López
    Periodista especializada en información financiera. En CrediMarket.com desde 2013. Antes he trabajado en Bankimia y 20 minutos, entre otros. Me encanta la novela negra, la música y bailar jazz.
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