¿Existen los préstamos sin intereses? ¿Cómo son?

Los préstamos sin intereses son una modalidad de créditos que no tienen coste siempre que se devuelva el capital en tiempo y forma. Generalmente lo ofrecen las entidades en campañas de promoción y van dirigidos a captar nuevos clientes. Pero conviene que verifiques que, aunque carezcan de intereses, tampoco haya otros gastos. Entra en nuestro comparador de préstamos y  y encuentra el mejor según tu perfil y necesidades.

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Qué son los préstamos sin intereses 

Los préstamos sin intereses se caracterizan por no llevar asociado el pago de ningún tipo de interés, de manera que únicamente tendríamos que devolver el capital que nos prestaron. 

En la gran mayoría de los casos, cuando pedimos un préstamo al banco, éste conllevará también el abono de gastos y de intereses. Éstos últimos variarán según la entidad y teniendo en cuenta la edad del solicitante, su solvencia económica, perfil de riesgo, duración del préstamo, evolución de la economía, etc. 

Al hablar de los intereses de un préstamo hay que fijarse en dos elementos: 

• TAE (Tasa Anual Equivalente): refleja el coste real del préstamo, ya que tiene en cuenta los gastos, las comisiones y la duración temporal. 
• TIN (Tipo de Interés Nominal): es un valor que indica cuánto pagaremos por el préstamo, pero a diferencia del TAE no incluye comisiones ni otros gastos financieros. 

Es cierto que aunque no sea la norma general, existen préstamos sin intereses o bien con un tipo de interés muy bajo. En unos casos van dirigidos a favorecer a determinados grupos de personas o proyectos, y otros sí están abiertos al público en general. 

¿Son realmente gratis? 

No es frecuente encontrar préstamos sin intereses, pero existen. Lo que sucede es que en muchas ocasiones tienen gastos.

Para asegurarnos de que realmente es un préstamo sin intereses y sin gastos, basta con mirar su TAE. Si es del 0 % significará que el préstamo es cierto que no tiene ningún coste. 

Con todo, hay préstamos sin intereses pero no son totalmente gratuitos, ya que suelen cobrar por otros conceptos, generalmente mediante dos vías:

• La contratación de otros productos propios de la entidad, lo que se denomina vinculación. Este hecho, ya de por sí, implica determinados costes. 
• Comisiones: por aplazamiento de pagos, por la apertura… 

Por tanto, aunque pueda parecer imposible, cabría la posibilidad de que un préstamo sin intereses o con intereses más bajos de lo normal, al final tenga un coste e, incluso, nos resulte más caro que un préstamo con los intereses tradicionales. Todo dependerá del precio de los otros gastos o comisiones. 

Qué gastos pueden tener 

Hemos visto que los préstamos sin intereses suelen llevar, en su mayoría, una serie de gastos que impiden que en realidad se trate de préstamos 100 % gratis. 

Cada entidad decide qué comisiones cobrar y la cuantía, siendo las más frecuentes las siguientes: 

• Comisión de apertura: es un gasto que nos cobrará el banco por el análisis, estudio y tramitación del préstamo, así como por los costes administrativos. Puede ser una cantidad fija o bien un porcentaje de la cantidad solicitada de préstamo. 
• Comisiones de estudio: este gasto se cobra por analizar y estudiar el perfil del cliente, su solvencia y nivel de riesgo. Se cobra una sola vez. 
• Vinculación: son los productos que el banco nos exigirá contratar si queremos que nos conceda el préstamo sin intereses. La mayoría de ellos conlleva una serie de gastos, por ejemplo contratar un seguro, utilizar tarjetas que tienen un coste de mantenimiento, etc. 
• Comisión por reclamación y demora en el pago: es un coste que surge solo cuando no se paga una cuota en el plazo establecido y la entidad se pone en contacto con el titular del préstamo para reclamárselo.   
• Comisión por cancelación anticipada total o parcial: según la entidad, pueden cobrar por la cancelación anticipada del préstamo. Conviene ver cada caso por si interesa o no realizar dicha cancelación. 

Tipos de préstamos sin intereses 

Existen diferentes tipos de préstamos sin intereses. La clave es conocer cada uno de ellos y ver realmente cuál se adapta mejor a nuestras circunstancias: 

• Tarjetas de crédito: permiten la opción de aplazar el pago sin intereses de las compras que hayamos realizado, aunque dicho aplazamiento suele ser máximo 3 meses. Las comisiones pueden variar en función de la entidad. 
• Tarjetas comerciales: muchos establecimientos ofrecen sus propias tarjetas para poder fraccionar el pago de las compras sin intereses y generalmente durante un máximo de 12 meses. Al igual que en el caso anterior, conviene saber los gastos que puedan tener. 
• Determinados préstamos personales dirigidos a determinados colectivos (por ejemplo a estudiantes) y para una finalidad concreta (pagar sus estudios). Suelen tener otras comisiones e incluso la exigencia de vinculación mediante la contratación de otros productos. 
• Anticipo de la nómina: algunos bancos ofrecen a algunos clientes que tienen la nómina domiciliada. El plazo para su devolución suele ser máximo de tres meses. Aunque este tipo de préstamo no tiene intereses, sí conlleva comisiones.
• Préstamos entre particulares: tienen la ventaja de ser más flexibles debido a la relación de amistad y confianza entre las partes. Pero conviene que esté todo por escrito para evitar posibles problemas con Hacienda y que no considere que se trata una donación encubierta.

¿Cuánto dinero se puede obtener y dónde solicitarlo?

La cantidad depende de si se trata de un préstamo para nuevos clientes o de una promoción para clientes habituales. 

• Primer préstamo sin intereses: normalmente oscila entre 50 y 300 euros, aunque algunas entidades permiten solicitar hasta 500 o incluso 1.000 euros si se cumplen determinadas condiciones.
• Clientes recurrentes: el importe suele aumentar conforme se demuestra un buen historial de pagos, pudiendo acceder a cantidades superiores.  

Los préstamos sin intereses suelen ofrecerlos principalmente los prestamistas online como promoción de bienvenida para captar nuevos clientes. Es habitual encontrarlos en:

• Plataformas especializadas en microcréditos.
• Fintech dedicadas a préstamos rápidos.

Antes de solicitar uno conviene comprobar:

• Que la empresa está inscrita legalmente y ofrece información transparente.
• El plazo máximo para devolver el dinero.
• Las penalizaciones en caso de retraso.Las condiciones para mantener el 0 % de interés.
• Comparar varias ofertas puede ayudar a encontrar la opción con mejores condiciones, ya que el importe, el plazo y las comisiones pueden variar significativamente entre entidades.

Qué requisitos me exigirán para conseguir uno 

En realidad, el proceso, requisitos y documentación cuando se va solicitar un préstamo sin intereses es prácticamente similar al de uno tradicional. Así, primero nos debemos asegurar de que cumplimos con los requisitos. Los básicos:

• Ser mayor de edad. 
• Residir en España. 
• Tener el DNI actualizado y vigente. 
• Disponer de una cuenta bancaria en la entidad donde vas a solicitar el préstamo. 
• Ser solvente, acreditando tus fuentes de ingresos (contrato laboral, arrendamientos, pensión, etc). En caso de no ser suficiente, te pueden pedir un aval. 
• No aparecer en ninguno de los archivos de morosidad e impagos, como ASNEF. 

Y, para poder demostrarlo, tendrás que aportar cierta documentación. Estos son, también, unos básicos (puede variar en función de la entidad):

• Documento oficial que acredite tu identidad. Valdrá con llevar el DNI o el número de identificación de extranjero (NIE). 
• Extracto de tu cuenta bancaria. 
• Última nómina si eres trabajador por cuenta ajena. En caso de ser autónomo, la última declaración trimestral. 

¿Cómo se tramitan los créditos online sin intereses? 

El proceso suele ser completamente digital y puede completarse en pocos minutos. Los pasos habituales son:

• Elegir la cantidad y el plazo de devolución.
• Rellenar un formulario con los datos personales y económicos.
• Verificar la identidad mediante DNI o NIE.
• Confirmar la titularidad de una cuenta bancaria.
• Esperar la evaluación de la solicitud, que en muchos casos se resuelve en cuestión de minutos.
• Si se aprueba, el dinero se transfiere directamente a la cuenta bancaria.  

Muchas entidades utilizan sistemas automáticos de análisis, por lo que la respuesta suele ser muy rápida. 

¿Es posible solicitar más de uno?

Este tipo de promociones suele estar limitado a una única solicitud por entidad y, por norma general, únicamente pueden acceder a ellas los nuevos clientes. Sin embargo, eso no impide que una misma persona pueda beneficiarse de ofertas similares en diferentes compañías, siempre que cumpla las condiciones establecidas por cada una. 

Una vez devuelto el préstamo promocional dentro del plazo acordado, es habitual que la entidad siga ofreciendo financiación, aunque con características distintas:

• Los nuevos préstamos normalmente dejarán de estar bonificados al 0 %.
• Por tanto, se aplicarán los intereses y condiciones comerciales vigentes en ese momento.
• Además, se podrá acceder a importes mayores. 

Claves para identificar un préstamo sin intereses realmente gratuito

No todas las ofertas que anuncian financiación al 0 % son tan ventajosas como parecen. Antes de contratar cualquier préstamo, conviene analizar con detalle sus condiciones para comprobar que realmente no existen costes ocultos. Estos son algunos aspectos que merece la pena revisar:

• Verificar el TIN y la TAE. Un préstamo promocional auténtico suele ofrecer un TIN del 0 %.
• Si la TAE es mayor que el TIN significa que hay gastos, de manera que hay que comprobar exactamente cuáles son.  Por tanto, hay que leer el contrato para detectar posibles comisiones de apertura, gestión, mantenimiento o cualquier otro cargo adicional.
• Algunas promociones solo mantienen la gratuidad si el préstamo se devuelve dentro de un plazo muy concreto. Esto significa que si se devuelve el crédito anticipadamente pueden aplicar una comisión.
• Comprobar que la entidad facilita información transparente sobre su identidad, sus condiciones de contratación y los canales disponibles para presentar reclamaciones.
• Revisar el coste total de la operación. Si la cantidad que finalmente debe devolverse supera claramente el importe recibido sin una justificación razonable, significa que no se trata en realidad de un crédito sin intereses. 

Consecuencias de devolverlo fuera de plazo

Que un préstamo tenga un TIN del 0 % no significa que el incumplimiento de los plazos quede exento de penalizaciones. Si el importe no se devuelve en la forma y fecha reflejada en el contrato, la entidad podrá aplicar las medidas contempladas en el contrato. Las consecuencias más habituales son:

• Aplicación de intereses de demora sobre la cantidad pendiente.
• Cobro de comisiones por gestión o reclamación de impagos.
• Inicio de reclamaciones de pago que, en los casos más graves, pueden derivar en un procedimiento judicial.
• Por este motivo, resulta fundamental revisar todas las condiciones antes de aceptar la financiación y, sobre todo, estar seguro de que se podrá devolver el capital dentro del plazo que recoge el contrato. 

¿Merece la pena frente a una tarjeta de crédito o un pago aplazado?

Depende del uso que se vaya a dar al dinero y de la capacidad para devolverlo dentro del plazo. Un préstamo sin intereses puede ser mejor cuando:

• Se necesita una cantidad concreta de dinero.
• Se sabe que podrá devolverse antes de la fecha límite.
• Se quiere evitar pagar intereses por una financiación puntual.

Una tarjeta de crédito o un pago aplazado pueden resultar más adecuados cuando:

• Se prevé realizar varias compras durante el mes.
• Se necesita una línea de financiación flexible.
• Se desea disponer de un límite de crédito permanente.  

No obstante, las tarjetas y los servicios de pago aplazado suelen aplicar intereses elevados si el saldo no se liquida dentro del periodo promocional, mientras que un préstamo sin intereses solo mantiene el coste cero si se devuelve exactamente en el plazo pactado. 

En cualquier caso, si existe la posibilidad de no poder devolver el dinero a tiempo, conviene revisar detenidamente las condiciones, ya que las penalizaciones por retraso pueden hacer que un préstamo inicialmente gratuito termine siendo bastante más caro que otras alternativas de financiación. 

¿Es lo mismo un préstamo sin intereses y un préstamo con carencia?

A menudo se confunden ambos conceptos, pero un préstamo sin intereses y un préstamo con carencia son productos financieros muy diferentes. El primero elimina (temporalmente) el coste de los intereses, mientras que el segundo retrasa el pago del préstamo, aunque normalmente los intereses siguen generándose.

Aspecto	Préstamo sin intereses	Préstamo con carencia
Objetivo	No pagar intereses durante toda la operación o un periodo promocional	Retrasar el pago de las cuotas durante un tiempo determinado
Intereses	TIN del 0 % si se cumplen las condiciones	Los intereses siguen acumulándose durante la carencia
Coste total	Puede ser completamente gratuito si se devuelve a tiempo	Suele aumentar el coste total del préstamo
Cuota inicial	Se empiezan a pagar desde el primer vencimiento	Durante la carencia se pagan solo intereses o incluso nada, según el tipo de carencia
Duración	Corta, normalmente entre 15 días y 12 meses	Puede durar entre unos meses y varios años
Importe	Generalmente pequeño (microcréditos o préstamos promocionales)	Puede aplicarse a préstamos personales e hipotecarios de cualquier importe
Destinatarios	Nuevos clientes o promociones puntuales	Personas que necesitan reducir temporalmente su carga financiera
Finalidad	Obtener financiación gratuita durante un periodo limitado	Ganar tiempo cuando existen dificultades económicas temporales
Disponibilidad	Principalmente entidades online y fintech	Bancos tradicionales y entidades financieras
Comisiones	Pueden existir penalizaciones por retraso	Puede haber comisiones por establecer o modificar la carencia
Perfil del solicitante	Usuarios que necesitan liquidez inmediata y pueden devolver el dinero rápidamente	Personas que prevén una disminución temporal de ingresos o un aumento puntual de gastos

Ejemplo práctico del coste real de un crédito al 0 %

Imaginemos el caso de un préstamo cuyo importe son 4.000 € que se debe devolver en 12 meses. El TIN es 0 % pero tiene una comisión de apertura del 1,40 %. Por tanto, la TAE es de un 5,70 %. El cálculo sería: 

• Importe del préstamo: 4.000 €
• Comisión de apertura: 1,40 %  
• Coste de la comisión: 4.000 × 1,40 % = 56 €  

Si la comisión se cobra al inicio y no se financia:

• Recibes realmente: 3.944 € (4.000 € − 56 €).
• Devuelves: 4.000 € en 12 meses.
• Cuota mensual: 333,33 €.  

La TAE del 5,70 % no significa que pagues un 5,70 % de intereses. La TAE incorpora todos los costes del préstamo (en este caso, la comisión de apertura) y el efecto del tiempo. Como recibes 3.944 € pero devuelves 4.000 € en un año, el coste efectivo anual equivale aproximadamente a ese 5,70 %. En resumen: 

• Intereses (TIN): 0 €
• Comisión de apertura: 56 €
• Coste total del préstamo: 56 €
• Total a devolver: 4.000 € (si la comisión se paga aparte al inicio) o 4.056 € (si la entidad financia la comisión y la añade al préstamo, dependiendo del contrato).

La diferencia entre ambas formas de cobrar la comisión es importante, por lo que conviene revisar las condiciones del préstamo. 

Coste de este tipo de préstamos en diferentes escenarios

Ahora vamos a plantear una serie de escenarios diferentes y cuál sería el coste final de un crédito sin intereses en cada uno de ellos. 

Devolución dentro del plazo (promoción con 0 % TIN y 0 % TAE)

Se trata del caso más favorable para el consumidor, ya que la entidad no aplica intereses ni comisiones.

• Importe solicitado: 600 €
• Plazo de devolución: 60 días
• TIN: 0 %
• TAE: 0 %
• Intereses: 0 €
• Comisiones: 0 €
• Total a devolver: 600 €

En este supuesto, el cliente devuelve exactamente la misma cantidad que recibió. 

Préstamo con 0 % TIN, pero con comisión de apertura

Aunque el préstamo no genera intereses, la entidad cobra una comisión inicial que incrementa el coste de la operación. 

• Importe solicitado: 600 € 
• TIN: 0 % 
• Comisión de apertura: 30 € 
• Intereses: 0 €
• Total a devolver: 630 € 

Este ejemplo demuestra que un préstamo con un TIN del 0 % no siempre es completamente gratuito si existen otros gastos asociados. 

Retraso en la devolución del préstamo

El préstamo se concede inicialmente sin intereses, pero el cliente no devuelve el dinero dentro del plazo acordado. 

• Importe solicitado: 600 €
• TIN inicial: 0 %
• Pago realizado fuera de plazo. 

En esta situación, la entidad puede aplicar las penalizaciones previstas en el contrato, como: 

• Intereses de demora.
• Comisiones por reclamación de impago, si cumplen la normativa.
• Otros gastos derivados del incumplimiento contractual.
• Total a devolver: dependerá de las condiciones establecidas en el contrato y del tiempo que dure el retraso. 

Segundo préstamo con la misma entidad 

Muchas entidades reservan la financiación al 0 % únicamente para nuevos clientes. Una vez utilizada la promoción, los siguientes préstamos suelen aplicar las condiciones habituales.

Primer préstamo (promoción de bienvenida):

• Importe solicitado: 600 € 
• TIN: 0 %
• Total devuelto: 600 €

Segundo préstamo: 

• Importe solicitado: 600 €
• Tipo de interés: según las condiciones vigentes de la entidad.
• Coste total: superior a 600 €, ya que normalmente incluirá intereses y, en algunos casos, comisiones.