Aprende a calcular la revisión de tu hipoteca 

Nos toca la revisión de la hipoteca y tenemos que recalcular las cuotas. ¿Cómo nos quedarán? En este post te explicamos las cosas que debes tener en cuenta para que puedas hacer tus propios números. 

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Qué es calcular la revisión de una hipoteca 

Calcular la revisión de una hipoteca es, sencillamente, hacer números para ver cómo quedarán las cuotas después de una subida o bajada de los tipos de referencia. Este tipo de cálculos se hacen en las hipotecas a interés variable ya que son las que cada cierto tiempo, habitualmente cada seis o doce meses, ven modificar sus cuotas.  

Recuerda que el tipo de interés de una hipoteca variable consta de dos sumandos: uno fijo, el diferencial, que no sufre cambios durante toda la vida del préstamo a no ser que se produzcan cambios en las condiciones contractuales, y uno variable, vinculado a un tipo de referencia (en la gran mayoría de hipotecas que se firman en España, el euríbor), que se va recalculando a lo largo del tiempo.  

En cada revisión de la hipoteca, siempre y cuando el tipo de referencia haya variado, cambiarán las cuotas.  

Por qué es importante calcular la revisión de la hipoteca 

Aunque posiblemente más que números exactos te dará una estimación, calcular la revisión de la hipoteca es primordial para saber por dónde irán tus finanzas. Tras él sabrás, aproximadamente, a cuánto ascenderán las cuotas que tendrás que afrontar tras la revisión de la hipoteca. 

Si eres titular de una hipoteca variable, ten en cuenta que el cálculo de la revisión de la hipoteca lo hace el banco en el que la tengas contratada de forma automática. Es decir, en principio, tú te has de despreocupar de hacer los números ya que ellos hacen los cálculos y deben informarte de los resultados (modificación del tipo de interés e importe de la nueva mensualidad) con antelación. 

Eso sí, nunca está de más anticiparse y, en caso de recibir la nota informativa de la entidad con los cambios acordados, revisarlos a fondo. Y siempre, en caso de dudas o preguntas, trasladárselas.  

Qué debes tener en cuenta al calcular la revisión  

Para calcular una revisión de la hipoteca hay que tener claros, al menos, tres aspectos: 

• Las condiciones de la hipoteca en cuestión. 
• El tipo de referencia al que está vinculada y la evolución. 
• Disponer de un simulador de revisión de la hipoteca.  

La información relativa a las condiciones de la hipoteca la localizaremos en la escritura de préstamo hipotecario que firmamos en su día, en el último recibo pagado o en el apartado de financiación de la banca online o app de la entidad en la que la hayamos suscrito.   

Básicamente, los datos que necesitamos para calcular la revisión de la hipoteca son el tipo de referencia al que está vinculada, el diferencial, la fecha de firma de la hipoteca, el importe inicial solicitado y la deuda pendiente al día de la revisión. Por otra parte, podemos ver la evolución del euríbor en su trayectoria mensual.  

Cómo usar un simulador para la revisión de la hipoteca 

Si quieres hacerte una idea acerca de cómo quedarán las cuotas tras una revisión de la hipoteca, desde CrediMarket te aconsejamos que utilices nuestro simulador para la revisión de una hipoteca. Es de fácil manejo y puedes hacer todas las estimaciones que quieras gratis y sin compromiso. Para ello solo tendrás que incorporar cuatro datos: 

• El importe de la hipoteca. 
• Si la vas a solicitar, cuánto dinero darás de entrada. 
• El plazo de amortización. 
• El tipo de interés (en el caso de que sea variable, incorporar el diferencial. El euríbor que sale por defecto es el del anterior mes).  

Con estos cuatro apuntes, no solo calcularemos la revisión de tu hipoteca, sino que también te orientaremos acerca de cómo serán las cuotas y te facilitaremos una estimación de cuadro de amortización, para que veas cómo irá evolucionando tu préstamo.  

Cuándo calcular la revisión de la hipoteca  

Como te hemos explicado, habitualmente vas a tener que calcular la revisión de la hipoteca en las financiaciones a interés variable, ya que son los que cambian con cierta periodicidad. Pero no son los únicos. De hecho, puedes (y debes) usar un simulador de revisión de la hipoteca en los siguientes supuestos:  

• Cuando vas a firmar una hipoteca, para ver los diferentes escenarios en los que nos podemos encontrar. En este caso, usaríamos el simulador de revisión de la hipoteca para hacer comparaciones de cuotas con una hipoteca fija, distintos valores del euríbor (altos y bajos), etcétera. 
• Más allá de en el momento en el que toque la revisión de la hipoteca, durante los meses intermedios, para ver qué escenario nos depara.  
• En una variable, para hacer un recálculo de la hipoteca si cancelamos algún producto bonificable. En este caso, cambiará el diferencial.   
• En la línea, en una hipoteca fija, si nos damos de baja de algún producto bonificable.  
• Si queremos renegociar alguna condición (aumentar o disminuir el plazo de amortización, por ejemplo), hacer un recálculo de la hipoteca nos irá bien. 
• Para simular cómo quedarán las cuotas si cambiamos de hipoteca variable a fija o al revés.  

¿Puedo calcular la revisión de la hipoteca sin conocer el euríbor? 

Más que un cálculo puedes hacer una estimación. Es decir, si no conoces el valor del euríbor real puedes estimar la revisión de la hipoteca para hacerte una idea sobre cómo irán evolucionando las cuotas, siempre teniendo en cuenta que el resultado que obtengas no va a ser definitivo.  

De hecho, antes de contratar una hipoteca, sobre todo si es variable ya que las cuotas van cambiando, se recomienda que se hagan diferentes estimaciones con varios escenarios hipotéticos. Esto es, con diferentes valores del euríbor. Recuerda que una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo (se puede alargar hasta 30 años) en los que el tipo de referencia puede moverse entre valores negativos y positivos, incluso superar el 5,00%.  

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