En el siguiente artículo publicado en Fotocasa describimos si es posible o no conseguir un préstamo hipotecario estando en el fichero de morosos ASNEF.
Aunque no es sencillo ni barato en muchos casos, sí, es posible formalizar una hipoteca estando registrado en alertas de Asnef (Equifax), en Credit Bureau o en Badexcug (Experian). Recuerda “impossible is nothing”.
- 1 ¿Qué es Asnef?
- 2 ¿Quién declara e informa a esta base de datos?
- 3 ¿Qué posibilidades tengo de obtener una hipoteca con incidencias de pago en Asnef?
- 4 Solicitudes de hipoteca con alertas en fichero ASNEF en una sucursal bancaria
- 5 Financieras, préstamos familiares y capital privado como solución al ASNEF
¿Qué es Asnef?
ASNEF, abreviatura de Asociación Nacional de Establecimientos Financieros, es una base de datos de morosos que se completa con la información suministrada por sus propios socios miembros.
¿Quién declara e informa a esta base de datos?
Sus miembros son 5 grandes grupos de empresas, las de servicios financieros y otras vinculadas al giro de recibos domiciliados en cuenta:
- Entidades Financieras (Bancos, Cajas, Cooperativas, Financieras de Crédito, etc.).
- Telecomunicaciones (Fijas y Móviles).
- Operadoras de Suministros / Servicios (Electricidad, Agua, Gas).
- Aseguradoras.
- Editoriales.
¿Qué posibilidades tengo de obtener una hipoteca con incidencias de pago en Asnef?
Para continuar, vamos a distinguir las principales tipologías de hipotecas que se solicitan estando en el fichero de morosos son:
- Hipotecas con ASNEF para Compra de Vivienda.
- Hipotecas estando en ASNEF con destino del dinero a cancelar las deudas irregulares declaradas por un banco, o varios, y que se negocia de forma individual / bilateral con cada entidad, o conjunta con los principales acreedores bancarios.
Estas últimas son las que forman el bloque de operaciones de la triple “R”:
- Restructuraciones (novaciones modificativas de plazo y carencias),
- Refinanciaciones (nuevos préstamos para cancelar otros con un banco),
- Reunificaciones de préstamos (nuevo préstamo para cancelar diversas deudas con una o varias entidades).
En caso de tener que realizar alguna de las operaciones anteriores con varios bancos, una solución es que estos compartan –en igualdad- el rango hipotecario.
Todas estas modalidades requieren de una mejora de garantía hipotecaria y/o personal (avalistas solventes) eficaz.
Solicitudes de hipoteca con alertas en fichero ASNEF en una sucursal bancaria
Anteriormente las sucursales contaban con facultades para formalizar con carácter general hipotecas con clientes que aparecían en la consulta unificada de alertas, y en el caso de ASNEF estas se regían según su importe (hasta 100 / 300 / 600 €) u origen (excluían a las telefónicas, antes no se les daba importancia a los “conflictos” con las operadoras).
Las tarjetas de bancos y apuntes de impagos o descubiertos en cuenta de bancos ya si que solían ser descalificantes –motivo de denegación.
Actualmente el filtro de operaciones de riesgo en función de las incidencias encontradas en los diversos ficheros de impagados está mucho más controlado por controles informáticos y por las auditorías internas (del cumplimiento de políticas de admisión de riesgos) a las oficinas de los bancos.
Hoy en día las oficinas quedan relegadas en sus facultades en este ámbito de operaciones (independiente del tipo e importe de la incidencia), con objeto de tener que elevar –enviar- dichas operaciones a sus centros territoriales o centrales, de forma que se realice una supervisión del riesgo para así aportar las oportunas aclaraciones con justificación documental en caso de que el cliente no consiga dar de baja alguna incidencia imputada a su persona.
También estos servicios departamentales técnicos les pueden dar a oficinas un asesoramiento de lo que debe hacer para salir del ASNEF.
La norma general –salvo excepciones- es que el banco te obligue a regularizar los saldos impagados que aparecen en ASNEF, ya que si no estas limpio de incidencias no te estudiarían la operación.
Además, en estos momentos hay bancos que requieren como obligatorio a particulares y autónomos la solicitud de un extracto de un año de su cuenta principal si trabaja más con otra entidad. En caso de detectar un negativo, pagos atrasados de tarjetas de crédito, préstamos o recibos de financieras la operación es denegada.
Financieras, préstamos familiares y capital privado como solución al ASNEF
A través de diversas financieras –establecimientos financieros de crédito- que operan en España, como Financa o Financia Crédito, podrás encontrar una solución a tu financiación hipotecaria aun estando en ASNEF.
Puedes obtener más información y datos de contacto con ellos en sus webs y teléfonos de atención al cliente, que cuentan con horarios amplios desde la mañana a la noche y de lunes a domingo.
No obstante, lo más normal es que trates de buscar una solución transitoria para esas incidencias a través del recurso a una solicitud de dinero anticipado a préstamo cedido por personas de tu familia, para luego proceder a solicitar la financiación hipotecaria requerida al banco, incluyendo la cantidad a devolver por el anticipo recibido.
Así obtendrás unas condiciones de interés y comisiones más baratos que recurriendo a una financiera, y es que estas podrían llegar a ser cercanas al doble tanto en tipo de interés como por comisiones.
La opción del recurso a capital privado es una solución muy cara, pues requieren tasas de interés fijas de entre un 20 y un 30%.
¿Te ha resultado útil esta información para obtener tu reunificación de deudas o refinanciación hipotecaria? Esperamos que así sea y que nos comentes abajo tu experiencia.
