Hipotecas para no residentes en España: qué debes saber

En el mercado bancario existen hipotecas para no residentes, diseñadas exclusivamente para financiar la compra de una vivienda en España por parte de personas que no residen aquí. Pueden ser extranjeros o españoles que viven en otro país. Aunque a grandes rasgos difieren poco de las hipotecas convencionales, tienen algunas características peculiares. Te lo explicamos todo en este artículo.  

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Qué son las hipotecas para no residentes 

Las hipotecas para no residentes son préstamos que los bancos conceden a personas (ya sean españoles o extranjeros) cuya residencia fiscal está situada fuera de España y quieren adquirir una vivienda aquí. 

Se entiende que una persona tiene la residencia habitual en España cuando reside aquí un mínimo de 183 días del año natural. Si no es así, que vive en España menos días, tiene carácter de no residente. 

Características de las hipotecas para extranjeros o no residentes  

Aunque las hipoteca para extranjeros y no residentes, a grandes rasgos, no se diferencian mucho de las convencionales, sí tienen algunas características propias.  

Por lo pronto, el acceso a ellas es más restringido ya que hay bancos que las consideran un producto de riesgo, sobre todo por la dificultad que puede tener hacer frente a una posible morosidad, aún más si la persona que la pide reside fuera de la UE.  

A parte, estas son algunos de los principales rasgos de las hipotecas para no residentes: 

• Menor financiación máxima: las hipotecas para extranjeros y no residentes suelen ofrecer una financiación máxima por debajo de la que ofrecen las hipotecas para residentes. Así, rara vez alcanzan el 70 % (en algunos casos, incluso, no superan el 50 %) del valor de tasación o compraventa del inmueble (50% en algunos casos).  
• Plazos de amortización más cortos: aunque una hipoteca para no residentes en España puede alcanzar los 30 años, lo más habitual es que el plazo sea más breve. 
• El tipo de interés de las hipotecas para no residentes es significativamente más alto que el de las que pueden conseguir las personas que viven en España. En cualquier caso, las entidades que comercializan hipotecas para no residentes las ofrecen a interés variable y a tipo fijo.  

Requisitos para acceder a una hipoteca para no residentes en España 

Como en cualquier solicitud de financiación, el banco estudiará muy a fondo el perfil crediticio y financiero la persona que pida una hipoteca para no residentes para asegurarse de que va a poder hacer frente a todas las letras. Es decir, analizará la estabilidad laboral del solicitante y su nivel de endeudamiento.  

En este sentido, además de adjuntar toda la documentación que solicite el banco (y que detallamos en el punto siguiente), la persona no residente que quiera pedir una hipoteca deberá aportar un informe de riesgo crediticio que demuestre su solvencia que deberá estar traducido por un traductor jurado.  

Además, y aunque no es un requisito como tal sí puede condicionar la compra, la persona que solicita la hipoteca para no residentes debe tener un nivel de ahorros considerable para hacer frente a la entrada de la vivienda y los gastos derivados de la compra de la casa y de la gestión de la hipoteca. Se estima que es entre el 30 % y un 50% del valor de tasación o compraventa la vivienda. 

Finalmente, y aunque no es un requisito ni es necesario, sí es recomendable que el cliente que pide una hipoteca para no residentes abra una cuenta bancaria en España ya que facilitará el proceso de tramitación de la compra del inmueble y la realización de pagos de determinados servicios que se suelen domiciliar. 

Quién puede conseguir una hipoteca para extranjeros o no residentes en España

Aunque los criterios de concesión de una hipoteca para no residentes pueden variar en función del banco o financiera, existen ciertas limitaciones que la gran mayoría de ellos comparten. Una ellas es el país en el que reside la persona que hace la solicitud.

Esto es así, básicamente, por las dificultades con la que se puede encontrar la entidad en cuestión a la hora de actuar y reclamar, en el caso que lo hubiera, un impago.

Así, será más sencillo acceder a una hipoteca para no residentes en España si la persona que la pide tiene fijada su vivienda en la Unión Europea, países europeos con una buena situación económica u otros países con una buena economía y estabilidad monetaria.

Por contra, es muy complicado conseguir una hipoteca para no residentes en España para personas que viven en países con cierta inestabilidad económica, en los que hay conflictos armados o geopolíticos o, incluso, en paraísos fiscales.

Documentación para tramitar una hipoteca para no residentes 

En España no existen restricciones al derecho a la propiedad, por lo que, si una persona no residente tiene intención de adquirir una vivienda en España ostentará la propiedad con los mismos derechos que un ciudadano español. 

Eso sí, para tramitar una hipoteca para no residentes se deberán presentar una serie de documentos. Éstos son los más habituales: 

• Fotocopia del pasaporte o NIE. 
• Certificado de no residencia proporcionado por la Dirección General de Policía. 
• Declaración fiscal. 
• Certificado de residencia fiscal (documento emitido por la autoridad fiscal del país de residencia que certifica, con validez de un año, que el cliente cumple con sus obligaciones fiscales). 
• Contrato de trabajo. 
• Tres últimas nóminas del país de residencia. 
• Última declaración de patrimonio del país de residencia. 
• Tres últimos recibos de deudas pendientes (préstamos, tarjetas de crédito…). Es el expediente crediticio, en el que se recopilan las deudas bancarias que se tienen en el país de origen y que emite el banco central del lugar.  
• 12 últimos meses de extractos bancarios de la cuenta en la que está cobrando la nómina. 
• Nota simple registral de la vivienda a comprar. 
• Contrato de arras o de compraventa. 

Qué bancos tienen hipotecas para extranjeros o españoles no residentes

Hay varias entidades que disponen de hipotecas para no residentes en España en su cartera de productos. Hablamos tanto de entidades tradicionales como de financieras. En este sentido, es importante comparar cuantos más mejor, para obtener las mejores condiciones.  

Aunque, con algunas diferencias respecto a los préstamos hipotecarios para residentes en España el proceso y solicitud es el mismo. Y en esta tarea, el comparador de hipotecas de CrediMarket te puede ser de gran ayuda.

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