Euríbor: resumen de 2023 y previsión para 2024 

El valor del euríbor ha seguido, durante 2023, su trayectoria ascendente con el consecuente encarecimiento de las cuotas de las hipotecas. Para 2024 se prevé que poco a poco vaya frenando su escalada. De hecho, hay expertos que creen que empezará a bajar. Te lo explicamos aquí.

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Euríbor en diciembre de 2023

El valor del euríbor cerró diciembre 2023 con una nueva bajada. Se trata de su segundo descenso consecutivo tras un año y medio de continuas subidas. Así, el principal tipo de referencia en las hipotecas variables en España clausuró el año al 3,67 %, 0,35 puntos por debajo de lo que marcó en noviembre, cuando su registro fue del 4,02 %.

Con todo, los hipotecados que tengan que revisar sus préstamos de forma anual y con este valor no van a notar la rebaja. De hecho, sus cuotas subirán de nuevo. Porque, a pesar de que el registro es inferior al del mes anterior sigue siendo superior al que marcaba el euríbor en diciembre de 2022, cuando estaba al 3,018 %.

Así, una hipoteca media se encarecerá unos 58 euros mensuales. En total, 696 euros más al año. Las cuotas pasarán de 717 a 775 euros al mes, según los números que hemos realizado con calculadora de hipotecas de CrediMarket y para los que hemos tomado de base una hipoteca de 150.000 euros a amortizar en 30 años y con un diferencial del 1 % sobre el euríbor.

En cualquier caso, para este 2024 se espera que el valor euríbor se estabilice e, incluso, marque registros inferiores a los de 2023. Pero eso lo veremos más adelante.  

Euríbor: resumen de 2023 

Durante la primera mitad de 2023 el euríbor mantuvo la trayectoria ascendente que inició en 2022, si bien no de forma tan abrupta, y acabó el año iniciando una tendencia a la baja. Dicho de otro modo, el euríbor siguió encareciéndose hasta julio, cuando empezó a estabilizarse, y se mantuvo sin grandes cambios hasta noviembre, momento en el que empezó a registrar valores inferiores.

Si concretamos un poco más, en 2023, el euríbor registró máximos mensuales no vistos en los últimos 15 años, concretamente en septiembre, y la mayor bajada mensual desde 2009, en diciembre.

Y todos estos movimientos, con la política del Banco Central Europeo (BCE) respecto a los tipos de interés, que siguieron subiendo hasta el 4,50 %, en septiembre, como base. Con todo, y al respecto, hay un aspecto remarcable: las dos bajadas del euríbor durante el último trimestre se han producido sin que el BCE haya movido ficha en cuanto a los tipos de interés.

Si nos fijamos en los titulares de hipotecas variables, quienes al fin y al cabo son los que más sufren el impacto de los cambios en el euríbor, todos han visto encarecer sus cuotas. Sea cual sea el mes en el que les ha tocado la revisión.

Y es que los valores del tipo de referencia han sido durante los 12 meses de 2023 superiores a los de 2022, tal y como vemos en esta tabla.

Previsiones del euríbor para 2024 

Ahora, la pregunta del millón: ¿qué pasará con el euríbor durante 2024? ¿Los hipotecados a interés variable seguirán pagando más? Es complicado hacer estimaciones acerca de cuáles serán los movimientos del tipo de referencia en los próximos meses.

Con todo, los expertos prevén una ligera bajada a largo plazo y que haya pequeñas subidas a corto y medio plazo. Porque no creen que las caídas en el valor del tipo de referencia durante las últimas semanas de 2023 sean una tendencia consolidada. En cualquier caso, mostramos varias opiniones.

Por una parte, el informe de Estrategia trimestral del Departamento de Análisis de Bankinter, uno de los más destacados del sector, apunta a que el euríbor cerrará 2024 en torno al 3,25 % y ya durante 2025 se establecerá al 2,75 %, aproximadamente. 

Por otra parte, las previsiones de la Asociación de usuarios financieros (Asufin) son más optimistas. Su previsión es que el valor del euríbor baje paulatinamente durante este 2024. En marzo, creen, estará cerca del 3,30 %; en junio, del 3,00 %; en septiembre del 2,80 %, y en diciembre, al 2,60 %.  

Finalmente, y según el último estudio de Funcas, el euríbor superará aún el 3,50 % a finales de 2024. 

Pero insistimos: se trata de estimaciones que pueden verse afectadas por diferentes aspectos. Desde la situación de la economía europea, por ejemplo, que entre en una fuerte recesión que afecte al empleo, hasta las decisiones que, por esos u otros motivos, vaya tomando el Banco Central Europeo (BCE) en cuanto a su política monetaria. Sin contar aquí otros aspectos intangibles como posibles periodos de incertidumbre o escasez económica, miedos financieros, etc. 

El euríbor y la firma de hipotecas 

En paralelo al ascenso del euríbor se ha producido una caída en la firma de hipotecas. Y es que su encarecimiento, unido al mantenimiento del precio inmobiliario, ha afectado de lleno en la suscripción de préstamos para la compra de viviendas.

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), de septiembre de 2023, en España se contrataron 31.054 hipotecas, un 29,6 % menos que un año atrás. Se encadenan así ocho meses continuados de descensos.

En cuanto al tipo de interés de las hipotecas en septiembre de 2023 marcó una media del 3,26 %, 1,26 puntos por encima de lo que marcó 12 meses atrás y el valor más elevado desde febrero de 2016.

También se nota un cambio de tendencia en las clases de hipotecas contratadas. Y aunque las hipotecas fijas siguen siendo mayoritarias, supusieron un 56,2 % del total, han empezado a perder peso a favor de las hipotecas variables y, sobre todo, hipotecas mixtas, con largos plazos iniciales a un tipo fijo considerablemente más bajo que las a fijas como tal.

Cambiar de hipoteca variable a fija 

Si tienes una hipoteca variable y, tras las subidas del euríbor, te estás planteando cambiarla por una fija o, incluso, mixta debes saber que dispones de varias opciones.  

Por una parte, puedes acogerte a las ayudas para hipotecas que puso en marcha el Gobierno en 2023 y que ha prorrogado para este 2024. Básicamente permiten amortizar anticipadamente y gratis una hipoteca variable, congelar las cuotas, ampliar el plazo de amortización de la hipoteca o modificar el tipo de interés de la hipoteca (pasarlo a fijo o variable). 

Otra posibilidad, si no puedes acceder a estas ayudas, es solicitar al mismo banco en el que la tienes contratada una novación de hipoteca. Es una operación financiera a través de la que se negocian algunas condiciones del préstamo. Pero insistimos: se trata de una negociación, tú mostrarás tus cartas y el banco las suyas, y podéis llegar o no a un acuerdo.  

Para poder acceder a una novación tendrás que cumplir algunos requisitos (haber sido siempre puntual en los pagos, haber amortizado tres años del préstamo y que esté sobre una residencia habitual). También deberás presentar ciertos documentos, casi como si la solicitaras una hipoteca desde cero.

Además, tendrás que abonar algunos gastos (comisiones, tasación de la vivienda… Los tienes detallados en el artículo La novación de hipoteca o cómo cambiar las condiciones de tu préstamo). 

Finalmente, también puedes plantearte una subrogación, concretamente, de acreedor. Implica cambiar la hipoteca de banco y modificar las condiciones de la misma. Esta operación también tiene gastos, sobre todo los acarreados por la comisión por amortización anticipada, que se paga a la entidad en la que actualmente la tienes contratada.

Está especificada en el contrato que firmaste al suscribirla y tiene unos máximos legales. Encontrarás todos los detalles en el artículo Subrogación de hipoteca: mejora las condiciones de tu préstamo).  

En cualquier caso, y si llevar a cabo cualquiera de estas gestiones se te hace cuesta arriba, recuerda que los agentes expertos del comparador de hipotecas de CrediMarket te pueden ayudar. Tanto a mejorar las condiciones de tu préstamo actual como a contratar la mejor opción para ti. Fácil, rápido y online.