Acceder a un préstamo, ya sea un particular o una empresa, o una hipoteca es cada vez más complicado. Los bancos han endurecido de forma considerable los requisitos de concesión de las financiaciones, según la Encuesta de Préstamos Bancarios publicada por el Banco Central Europeo. Hay varios motivos para ello pero todos tienen como trasfondo la política monetaria del Banco Central Europeo, que ha llevado a los tipos de interés a escalar desde el 0,00 % al 4,00 %.
Préstamos e hipotecas, más difíciles de conseguir
Acceder a cualquier tipo de financiación es cada vez más complicado. Y es que los requisitos que impone la banca para conceder un préstamo para empresas, un crédito al consumo o una hipoteca son cada vez más duros, según constata la Encuesta de Préstamos Bancarios publicada por el Banco Central Europeo (BCE).
Es decir, el examen económico que se realiza a las personas que van a pedir un préstamo o cualquier u otra financiación para ver si la operación será viable (el titular podrá pagar todas las cuotas a lo largo de la vida del crédito) es más exigente.
Según la encuesta del BCE, el endurecimiento de condiciones lleva cinco meses consecutivos de subidas, si bien la curva de crecimiento que dibuja la dificultad en el acceso a préstamos e hipotecas ha dibujado una pendiente más moderada, algo menos pronunciada, que en meses anteriores.
¿Por qué se endurecen los requisitos de los préstamos?
Aunque hay varios motivos por los que las condiciones para conseguir financiación, todos tienen el mismo trasfondo: la política monetaria que está aplicando durante el último año el BCE para rebajar la inflación en la Zona Euro y las constantes subidas de los tipos de interés, que en los últimos 12 meses han pasado del 0,00 % al 4,00 %, para enfriar el consumo y la demanda.
Esto ha provocado un aumento del riesgo por parte de los clientes, es decir, más posibilidad de impagos, y una menor tolerancia de los bancos a esa exposición al riesgo, a no poder hacer frente. De ahí que los criterios de concesión de las entidades sean más exigentes y, en paralelo, que la gente pida menos financiaciones.
“La percepción de mayor riesgo relacionada con las perspectivas económicas y la situación específica del prestatario, la menor tolerancia al riesgo y el mayor coste de la financiación contribuyeron al endurecimiento”, ha concretado el BCE.
Cómo han crecido las exigencias de acceso a préstamos
Según el estudio del BCE, el 14 % de los bancos europeos han confirmado que aplican niveles de exigencia más severos a la hora de conceder financiación a empresas, el 8,00 % ha hecho lo mismo en el caso de las hipotecas y el 18 %, en créditos al consumo.
En España, con respecto a la financiación para las empresas, cuya demanda de crédito se sitúa en mínimos históricos por las perspectivas económicas, el endurecimiento ha sido menor que en Europa. En este caso, el incremento ha sido del 8,00 %. Eso sí, el trimestre anterior se había incrementado en un 17,00 %.
En cuanto a los requisitos de acceso a hipotecas, el 10,00 % de los bancos españoles reconoce haber aplicado medidas más severas (el trimestre anterior lo confirmaron el 20,00 % de las entidades encuestadas) por dudas en la capacidad de pago de los titulares.
Finalmente, el endurecimiento de los requisitos para la concesión de préstamos al consumo es mayor en España que en el resto de la Zona Euro. Así, el 25,00 % de los bancos aseguraron haber aplicado criterios más duros (en el trimestre anterior lo afirmó el 33,00 %).
De cara al próximo trimestre se prevé que el nivel de endurecimiento se mantenga e incluso siga creciendo, pero de forma más sostenida.
Menos demanda de préstamos
En paralelo a los requisitos, se mueve la demanda de crédito que cayó tanto en empresas como en hogares.
En cualquiera de los casos, tiene que ver la subida de tipos, la menor confianza, el mayor uso de los ahorros acumulados y las peores perspectivas sobre el mercado de la vivienda.
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